1 dzień temu
Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników decydujących o tym, czy bank udzieli kredytu hipotecznego oraz w jakiej wysokości. Instytucje finansowe oceniają ją na podstawie wielu parametrów, takich jak dochody, forma zatrudnienia, historia kredytowa czy zobowiązania finansowe.
Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą mają nieco bardziej skomplikowaną sytuację, niż te pracujące na etacie – banki często stosują bardziej rygorystyczne kryteria.
Ile kredytu dostanie 30-letnia singielka z własną firmą? Mamy wyliczenia eksperta
Adrian Wąsowski, doradca finansowy i założyciel firmy NaTwoim.pl, przeanalizował dla InnPoland zdolność kredytową hipotetycznej 30-letniej singielki, która od dwóch lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Jej dochód po odliczeniu kosztów, składek i podatków wynosi 100 tys. zł rocznie.
Ekspert przeprowadził symulację zdolności kredytowej w siedmiu bankach działających w Polsce (nie podajemy nazw, bo to nie jest artykuł reklamowy, chodzi przede wszystkim o podanie konkretnych przykładów). Przyjęty okres kredytowania wynosił 30 lat. Oto kwoty, na jakie mogłaby liczyć taka singielka:
Bank A: 550 000 zł
Bank B: 540 000 zł
Bank C: 200 000 zł
Bank D: 580 000 zł
Bank E: 349 000 zł
Bank F: 512 000 zł
Bank G: 420 000 zł
Różnice w wyliczeniach wynikają z różnych metod oceny dochodów oraz podejścia do jednoosobowej działalności gospodarczej. Niektóre banki uznają średnią dochodów z ostatnich 12 miesięcy, inne uwzględniają wyniki finansowe z dwóch lub trzech lat. Dodatkowo, w przypadku osób samozatrudnionych banki często stosują wyższe współczynniki ryzyka, co może obniżać zdolność kredytową.
Jak rozmawiać z bankami, żeby dostać kredyt?
Adrian Wąsowski tłumaczy, iż eksperci hipoteczni umawiają się z klientem na spotkanie, gdzie proszą, aby przedstawił swoją sytuację finansową. M.in. jaką ma formę umowę w pracy, czy ma inne zobowiązania, dzieci na utrzymaniu, jakim wkładem własnym dysponuje itd.
– Możemy policzyć klientowi zdolność kredytową już na podstawie tego wywiadu i przedstawionych dokumentów finansowych, ale nie jesteśmy w stanie jednoznacznie powiedzieć, czy on to finansowanie dostanie – przyznał ekspert.
Jak zwiększyć zdolność kredytową, kiedy jesteśmy samozatrudnieni?
Osoba prowadząca działalność gospodarczą może podjąć kilka kroków, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową:
Zwiększenie dochodu wykazywanego w rozliczeniu podatkowym – im mamy wyższy oficjalny dochód, tym większa szansa na wyższy kredyt.
Minimalizacja lub likwidacja zobowiązań finansowych – brak innych kredytów i regularnie spłacane długi pozytywnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej.
Dłuższy staż działalności – im dłużej firma działa na rynku, tym banki lepiej oceniają stabilność dochodów.
Wyższy wkład własny – większy kapitał na start zmniejsza ryzyko dla banku i może zwiększyć szanse na lepsze warunki kredytowe.
Każdy bank stosuje własne metody oceny zdolności kredytowej, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z ekspertem finansowym. Wybór odpowiedniego banku i dobrze przygotowana dokumentacja mogą znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnego kredytu hipotecznego.
