6 dni temu
Nie ma nic lepszego niż ten nowy (lub nowy dla Ciebie) zapach samochodu. Emocje związane z kupnem nowego samochodu mogą przytłoczyć choćby najbardziej oszczędnych ludzi. jeżeli rozważasz zakup nowego samochodu, ale nie jesteś pewien, czy to adekwatny moment, jest kilka czynników, o których należy pamiętać. Najpierw ustal, czy nowy samochód to zachcianka czy potrzeba. Musisz dojeżdżać do szkoły lub pracy i potrzebujesz pojazdu, który nie pozostawi cię na poboczu drogi. Nie potrzebujesz zupełnie nowego modelu konkretnego samochodu, skórzanych siedzeń ani silnika o mocy 200 koni mechanicznych. jeżeli możesz sobie pozwolić na te funkcje, to świetnie — ale nie są one potrzebą.
Gdy już ustalisz, ile z zakupu nowego samochodu jest zachcianką lub potrzebą, rozważ te inne czynniki. jeżeli mają zastosowanie, rozważ poświęcenie czasu w zapanowanie nad swoim budżetem przed dokonaniem zakupu.
1. Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu przekracza 35%
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to wskaźnik porównujący kwotę, którą płacisz co miesiąc na poczet długu, z Twoim miesięcznym dochodem brutto. Pożyczkodawcy wykorzystują ten wskaźnik, aby obliczyć, czy możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki.
Oto przykład:
- Miesięczne raty zadłużenia: 1500 USD
- Miesięczny dochód brutto: 5000 dolarów
Aby uzyskać współczynnik, dzielimy 1500 przez 5000, co daje 0,3, a następnie mnożymy to przez 100, aby uzyskać procent. Przy tych liczbach Twój DTI wynosi 30%, co jest przyzwoite, ponieważ pożyczkodawcy uważają wszystko poniżej 35% za korzystne.
2. Twój dochód jest nieprzewidywalny lub niestabilny
Jeśli słyszysz plotki o zwolnieniach, pracujesz w branży, która się nie rozwija, lub masz jakiekolwiek inne powody, by sądzić, iż Twoje dochody niedługo ulegną zmianie, to nie jest czas na zakup nowego samochodu, chyba iż jest to absolutnie konieczne.
Nawet jeżeli masz gotówkę, aby od razu kupić nowy samochód, lepiej odłożyć ją na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym na wypadek sytuacji awaryjnych. A skoro mowa o funduszach awaryjnych, upewnij się, iż masz też taki.
3. Nie masz wystarczających oszczędności, aby pokryć wydatek w wysokości 1000 USD
Według Forbesa, 1 na 4 Amerykanów ma mniej niż 1000 dolarów oszczędności. Oznacza to, iż prawie 25% Amerykanów nie może łatwo pokryć większych wydatków, takich jak wizyta na pogotowiu lub wynajęcie samochodu po wypadku samochodowym. jeżeli nie masz funduszy na pokrycie co najmniej 1000 dolarów wydatków, popracuj nad swoimi oszczędnościami, zanim kupisz nowy samochód.
4. Nie możesz sobie pozwolić na wpłatę 20% zaliczki
W idealnym przypadku powinieneś móc wpłacić 20% zaliczki na samochód. Wynika to z wytycznych dotyczących zakupu samochodu, tzw. reguły 20/4/10, która mówi, iż powinieneś móc wpłacić 20% zaliczki, sfinansować samochód na nie dłużej niż cztery lata i utrzymać wydatki związane z samochodem poniżej 10% dochodu.
Choć jest to tylko ogólna zasada, jej przestrzeganie może pomóc Ci uniknąć ujemnej wartości kapitału własnego i zapewnić sobie możliwość pokrycia innych (bardzo ważnych) wydatków, na przykład kredytu hipotecznego lub żywności.
5. Twoje jedyne opcje finansowania obejmują stopy procentowe powyżej 10%
Na wysokość oprocentowania wpływa wiele czynników, w tym wskaźnik zadłużenia do dochodu i wynik kredytowy. jeżeli rozglądałeś się i wszyscy pożyczkodawcy oferują Ci oprocentowanie powyżej 10%, prawdopodobnie dlatego, iż postrzegają Cię jako osobę o wyższym ryzyku.
Średnia stopa procentowa dla nowego samochodu, jeżeli masz wynik kredytowy pomiędzy 660 a 689, wynosi 9,678%, podczas gdy średnia stopa procentowa dla samochodu używanego dla osoby z wynikiem kredytowym pomiędzy 660 a 689 wynosi 10,488%. jeżeli Twoje stopy procentowe są wyższe, prawdopodobnie oznacza to, iż masz długi, być może zaległe płatności lub w przeszłości nie spłacałeś pożyczek.
Wyższe stopy procentowe wiążą się również z wyższymi ratami kredytu samochodowego, dlatego możesz sporo zaoszczędzić, poświęcając czas na poprawę swojej zdolności kredytowej przed zakupem samochodu.
Ostatnie przemyślenia
Jeśli w tej chwili posiadasz samochód, którym możesz dojechać z punktu A do punktu B i którykolwiek z powyższych czynników jest prawdziwy, dobrym pomysłem jest odłożenie zakupu samochodu na razie. Znajdź sposoby na spłatę długu i wykorzystaj narzędzia budżetowe, aby stanąć na stabilniejszej pozycji finansowej. Kiedy będziesz gotowy, koniecznie rozejrzyj się za tańszym ubezpieczeniem samochodu, aby obniżyć wydatki.
