Banki nie czekają na wzór ugody. Analiza propozycji ugodowych dla Frankowiczów

W ostatnim czasie dużo mówiło się o pracach Ministerstwa nad nowym wzorcem ugód. Banki nie pozostają obojętne i nie chcą czekać na wytyczne rządu. Kredytobiorcy mogą spodziewać się w najbliższym czasie kolejnych propozycji ugodowych ze strony kredytodawców. Jakich warunków ugód mogą spodziewać się Frankowicze z PKO BP, mBank, Millennium Bank, Santander Bank Polska, BNP Paribas i Pekao S.A.?

Za nami pierwsze spotkanie grupy roboczej, pracującej nad nowym wzorcem ugody, która miałaby zażegnać kryzys frankowy. Jak zapewnia resort, taka forma ugody ma być korzystna zarówno dla Kredytobiorców jak i bankowców. Początkowo sektor bankowy był pozytywnie nastawiony na negocjacje. Jednak gdy okazało się, iż ugody frankowe na nowych zasadach przewidują, iż banki mają oferować Frankowiczom „od ręki” ugody, których skutki miały równać się z korzyściami z unieważnia umowy, bankowcy jednogłośnie wskazują, iż chcą ugód z Frankowiczami, ale na swoich warunkach.

PKO BP, mBank, Millennium Bank, Santander Bank Polska, BNP Paribas i Pekao S.A. – co zaoferują Frankowiczom?

Jakich zatem propozycji ugodowych mogą spodziewać się Frankowicze z PKO BP, mBank, Millennium Bank, Santander Bank Polska, BNP Paribas i Pekao S.A. w drugiej połowie tego roku?

Frankowicze z PKO PB uzyskają propozycje ugody bazującej na rekomendacjach szefa KNF, jednak jak wskazuje kredytodawca, nie zamyka się na indywidualne negocjacje z Kredytobiorcami. Dodaje również, iż w jego opinii ugody z Frankowiczami powinny być zawierane przed sądem polubownym przy UKNF. Z kolei mBank utożsamia się z zaleceniami KNF oferując możliwość indywidualnych negocjacji z Klientami, a także umożliwia im wybór w zakresie stopy oprocentowania, która może być stała lub zmienna. Podobnych warunków jak w mBank mogą spodziewać się Frankowicze z Millennium Bank. Z inną propozycją wychodzi Santander Bank Polska, który preferuje pozasądowe ugody, w których Kredytobiorca może przedstawić swoje warunki. Co więcej, kredytodawca otwarty jest również na mediacje przy UKNF. Posiadacze kredytów frankowych w BNP Paribas mogą spodziewać się, iż kredytodawca zaproponuje zawarcie ugody przez sąd polubowny lub Krajową Izbę Gospodarczą. Na tle pozostałych banków wyróżnia się Pekao S.A., który w ubiegłym roku przedstawił własny program ugód z Frankowiczami. W swoich założeniach podkreśla, iż ugoda opiera na konwersji kredytu frankowego na złotówkowy przy przyjęciu stałego oprocentowania w wysokości 2 proc. Co więcej, w przypadku, gdy występuje nadpłata, bank zwraca ją na konto Kredytobiorcy.

Czy warto zawrzeć ugodę z bankiem, który odszedł z polskiego rynku?

Kredytodawcy tacy jak m.in. Deutsche Bank, Raiffeisen Bank, DNB czy BPH również oferują Frankowiczom ugody, jednak należy zaznaczyć, iż oferowane warunki nie są tak elastyczne jak propozycje składane przez banki z dużym portfelem kredytów frankowych. Banki, które nie funkcjonują już na polskim rynku najczęściej nie prowadzą zmasowanej kampanii promującej ugody. Prawdopodobnie wynika to z faktu, iż nieszczególnie zależy im na budowaniu zaufania wśród polskich Kredytobiorców. Potwierdzeniem tego mogą być propozycje ugodowe dla Frankowiczów od Raiffeisen, który najdłużej zwlekał z wystosowaniem porozumienia. Do realizacji swojego programu przystąpił dopiero, gdy TSUE wskazał, iż banki nie mają prawa do wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału.

Frankowicze: kto dostanie lepszą, a kto gorszą propozycję ugody?

Dwie główne kwestie determinują, jaką propozycję ugody może zaproponować bank:

Etap spłaty kredytu

• Spłacony kapitał i nadpłaty: o ile Frankowicz spłacił już cały kapitał kredytu i ma nadpłatę sięgającą kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych, bank może zaproponować umorzenie pozostałego zadłużenia lub znaczną redukcję długu. Banki w takich przypadkach są skłonne do bardziej korzystnych ugód, aby zakończyć spór i uniknąć dalszych kosztów.
• Niespłacony kapitał: jeżeli jednak Kredytobiorca nie spłacił jeszcze kapitału kredytu, bank prawdopodobnie zaproponuje mniej korzystne warunki ugody. W takim przypadku redukcja długu będzie tak skalkulowana, aby kredytodawca przez cały czas mógł osiągnąć zysk z umowy.

Etap sporu z bankiem

• Zaawansowany spór prawny: Klient, który złożył reklamację i wystąpił z pozwem o unieważnienie umowy, może liczyć na bardziej atrakcyjną ofertę ugody. Banki, chcąc uniknąć dalszych kosztów sądowych i ryzyka przegranej, więc często są skłonne zaproponować korzystniejsze warunki.
• Brak działań prawnych: Kredytobiorca, który regularnie spłaca kredyt bez zgłaszania roszczeń i nie podjął żadnych działań prawnych, otrzyma mniej korzystną propozycję ugody. Banki w takich przypadkach nie czują presji na zaoferowanie bardziej hojnych warunków, gdyż nie ma bezpośredniego zagrożenia dla ich interesów.

Podsumowując, rozważając propozycje ugód od PKO BP, mBank, Millennium Bank, Santander Bank Polska, BNP Paribas i Pekao S.A., warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i etap sporu z bankiem, aby podjąć najlepszą decyzję dla siebie. Niemniej jednak, w pierwszej kolejności należy mieć na uwadze fakt, iż żadna ugoda z bankiem nie da Frankowiczowi takich korzyści jak sądowe unieważnienie umowy kredytowej CHF.