Co to jest misselling i jak się przed nim chronić?

2 dni temu

W dobie wzrastającej świadomości konsumenckiej przez cały czas istnieją grupy klientów szczególnie podatne na manipulacje, próby perswazji i nieetyczne praktyki. Co więcej, sprzedawcy towarów i usługodawcy stosują coraz to wymyślniejsze sztuczki, aby ich działania przyniosły finansową korzyść. Jedną z takich praktyk jest właśnie misselling, który objawia się również w branży finansów osobistych i firmowych. Na czym polega to zjawisko i jak się przed nim chronić? Przekonajmy się.

Spis treści

Czym jest misselling? Wyjaśnienie pojęcia

Czego dotyczy misselling? Przykłady

Czy misselling jest nielegalny?
Jak rozpoznać chybioną sprzedaż?

Po czym poznać misselling?

Jak chronić się przed missellingiem?
Padłem ofiarą missellingu, co mogę zrobić?

Czym jest misselling? Wyjaśnienie pojęcia

Misselling oznacza dosłownie w języku polskim nietrafioną lub chybioną sprzedaż. Jest to praktyka polegająca na celowym nakłanianiu klientów do skorzystania z produktów i usług, które nie odpowiadają ich potrzebom lub zainteresowaniom. zwykle przejawia się to w reklamowaniu tych usług w sposób nieadekwatny do ich zastosowania i funkcjonalności, przez co całość określić można jako działanie nieuczciwe i nieetyczne.

Oszustwo pożyczkowe. Jak się przed nim chronić?

Przeczytaj

Warto jednak wspomnieć o tym, iż misselling nie zawsze może być działaniem celowym. Chybiona sprzedaż może być również skutkiem niewystarczających kompetencji sprzedawcy, który przez brak wiedzy na temat produktu lub usługi, nie był w stanie dostarczyć najważniejszych informacji klientowi. Dla konsumenta skutek jest jednak taki sam, a jest nim skorzystanie z niepotrzebnej usługi, która generuje dodatkowe koszty.

Czego dotyczy misselling? Przykłady

pozabankowe pożyczki – o ile oferty widniejące w rankingach chwilówek są godne zaufania, tak na rynku funkcjonują również podmioty, których praktyki nie zawsze są etyczne. Może to narażać klienta na nieplanowane koszty, klauzule abuzywne w umowach, a w najgorszym przypadku również na niewłaściwe obchodzenie się z danymi osobowymi.
ubezpieczenia – w branży ubezpieczeniowej misselling objawia się tym, iż klientowi proponuje się zwykle kilka polis jednocześnie. zwykle przedstawia się wiele polis klientowi jako jeden kompletny pakiet, nie informując o kosztach dotyczących każdej umowy z osobna. Ponadto, spotykane jest również ukrywanie tego, jaki zakres ma dana polisa i jakich zdarzeń dotyczy.
pośrednictwo kredytowe – pośrednicy kredytowi mogą pobierać opłaty za swoje usługi i nie ma w tym nic złego. Problem pojawia się, gdy informacje o takowych opłatach są zatajane, a klient nie jest informowany o tym, iż płaci również za korzystanie z pośrednictwa.
obligacje i inwestycje – oferowanie usług i narzędzi inwestycyjnych bez informowania o indywidualnym ryzyku to podręcznikowy przykład misselingu. Szkody wyrządzone przez takie nieetyczne działanie będą tym większe, im większa jest skala inwestycji.
polisolokaty – polisolokata to ubezpieczenie na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Do missellingu przy oferowaniu takiej usługi może dojść wtedy, gdy usługodawca nie informuje o karach umownych, ryzyku inwestycyjnym, czy też o budowie portfela inwestycyjnego.

Czy misselling jest nielegalny?

Obecnie przez cały czas spotkać można się z próbami wyłudzenia, oszustwa, a także praktykami naruszającymi interes konsumenta. O zjawisku missellingu przeczytać można w Ustawie o ochronie konkurencji i konsumentów z dnia 16 lutego 2007 r. Drugi paragraf art. 24 wspomnianej ustawy brzmi następująco:

2. Przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami zachowanie przedsiębiorcy, w szczególności:

1) (uchylony)

2) naruszanie obowiązku udzielania konsumentom rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji;

3) nieuczciwe praktyki rynkowe lub czyny nieuczciwej konkurencji;

4) proponowanie konsumentom nabycia usług finansowych, które nie odpowiadają potrzebom tych konsumentów ustalonym z uwzględnieniem dostępnych przedsiębiorcy informacji w zakresie cech tych konsumentów lub proponowanie nabycia tych usług w sposób nieadekwatny do ich charakteru.

Warto zwrócić uwagę na drugi i trzeci podpunkt artykułu, które dokładnie pokrywają się z tym, co rozumiemy pod pojęciem missellingu. Taka praktyka jest zakazana, a stosowanie jej wiąże się z ryzykiem nałożenia kary finansowej przez UOKiK. Wysokość takiej kary może wynosić do 10% wysokości obrotów firmy za rok poprzedzający stwierdzenie i wykrycie stosowania praktyki missellingu przez dany podmiot.

Jak rozpoznać chybioną sprzedaż?

Misselling jako nieuczciwa praktyka sprzedaży usług i towarów objawia się na wiele sposobów. Może to być brak dostarczenia klientowi najważniejszych informacji, ale również celowe proponowanie ofert nieadekwatnych do bieżących potrzeb klienta. Można śmiało założyć, iż spora część czytelników tego wpisu miała przynajmniej raz do czynienia z taką praktyką. Zobaczmy, po czym poznać, iż mamy do czynienia z missellingiem.

Po czym poznać misselling?

sprzedawca nie informuje o kluczowych cechach związanych z produktem lub usługą
potencjalnie problematyczne zapisy umowne nie są omawiane z klientem bądź są celowo ukrywane
ukrywanie kosztów związanych z daną usługą, takich jak RRSO, całkowita kwota należna do zapłaty, czy też odsetki za opóźnienie w spłacie
brak przedstawienia informacji na temat ryzyka związanego z danym produktem finansowym
niepoprawnie skonstruowana umowa, która pomija najważniejsze aspekty związane z konstrukcją, kosztami i działaniem usługi
brak przedstawienia informacji na temat obliczania zdolności kredytowej i dochodu klienta

Jak chronić się przed missellingiem?

Nikt nie lubi mieć do czynienia ze zbędnymi kosztami i zobowiązaniami, które uprzykrzają mu życie. Z tego powodu warto zapoznać się przede wszystkim ze swoimi prawami. Pamiętaj, iż jeżeli nie podpisałeś jeszcze umowy, w każdej chwili możesz się wycofać. jeżeli jakaś kwestia wydaje Ci się niekorzystna lub niezrozumiała, to koniecznie o nią dopytaj. Równie ważne jest dokładne analizowanie dokumentów, na których musimy złożyć podpis. Najgorszym rozwiązaniem jest podpisanie umowy w ciemno, mając nadzieję na to, iż nie znajdują się w niej niekorzystne zapisy.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę?

Przeczytaj

Misselling możemy spotkać przy wielu kategoriach produktów finansowych: kredytach, pożyczkach, ubezpieczeniach i instrumentach inwestycyjnych. Biorąc to pod uwagę, należy również pogłębić swoją wiedzę w dziedzinach, z którymi będziemy mieć do czynienia. O wiele łatwiej ocenić ryzyko inwestycji, znając realia rynkowe i znacznie łatwiej dowiedzieć się o kosztach kredytu, patrząc na RRSO i reprezentatywny przykład oferty.

Padłem ofiarą missellingu, co mogę zrobić?

Ofiary nieetycznych działań ze strony sprzedawców i usługodawców nie są pozostawione same sobie. W przypadku wykrycia takiego działania można napisać skargę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w której dokładnie opiszemy zaistniałe zdarzenie. W skardze należy również zawrzeć dane kontaktowe i dokumenty potwierdzające wystąpienie nieetycznego działania (jeżeli takowe istnieją).

Skargę można zgłosić składając cyfrowy formularz na stronie internetowej UOKiK, dzwoniąc na infolinię pod numerem 22 55 60 560, lub wysyłając maila na adres [email protected].

Uwaga: Można również złożyć zawiadomienie drogą pocztową na adres Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Departament Ochrony Konkurencji, plac Powstańców Warszawy 1, 00-950 Warszawa.

Źródła: