Co z kredytem, gdy kredytobiorca umiera? Po spełnieniu 2 warunków nie trzeba go spłacać

Co robi bank po śmierci kredytobiorcy? Odpowiedź na to pytanie zastanawia wiele osób, które biorą na przykład kredyt hipoteczny. Jego spłata trwa przecież wiele lat. Okazuje się, trzeba spełnić jeden warunek, by zobowiązanie zostało umorzone i nie przeszło na spadkobierców. Nie jest to jednak takie proste.
Umowa na kredyt hipoteczny z reguły trwa kilkadziesiąt lat, podczas których może dojść do wielu różnych wydarzeń, na które nie mamy wpływu. Chodzi również i o śmierć osoby, która go spłaca. Czy w takim przypadku zobowiązanie przechodzi na spadkobierców zmarłego? Czy można uniknąć spłaty? Podpowiadamy.


REKLAMA


Zobacz wideo Monika Kociołek o swoich finansach. "Nie starczyło mi na czynsz. Miałam dług na 10 tys."[materiał wydawcy kobieta.gazeta.pl]


Co się dzieje z kredytem, gdy kredytobiorca umiera? To nie takie proste
Niektórym wydaje się, iż śmierć kredytobiorcy oznacza automatyczne rozwiązanie umowy kredytowej i anulowanie pozostałej kwoty do spłaty. Nic jednak bardziej mylnego. Oczywiście w momencie jego śmierci umowa przestaje obowiązywać, jednak zadłużenie stanie się częścią masy spadkowej. Oznacza to, iż obowiązek spłaty może spoczywać na spadkobiercach, którzy go przyjmą. Mówi o tym art. 922 Kodeksu cywilnego:


Prawa i obowiązki majątkowe zmarłego przechodzą z chwilą jego śmierci na jedną lub kilka osób stosownie do przepisów księgi niniejszej.


Tu akurat mówimy o kredycie hipotecznym, jednak chodzi choćby i o niewielkie kredyty bezgotówkowe, np. na zakup sprzętu do mieszkania.
Kto jest odpowiedzialny za spłatę długów po zmarłym? Na liście ci członkowie rodziny
W przypadku gdy zmarły nie zostawił testamentu, dochodzi do dziedziczenia ustawowego. Następuje ono w odpowiedniej kolejności:


małżonek i dzieci, dzieci przysposobione i nieślubne;
wnuki,
rodzice,
rodzeństwo,
dzieci i wnuki rodzeństwa,
dziadkowie lub zstępni dziadkowie.


jeżeli w pierwszej grupie dojdzie do odrzucenia spadku lub przyjęcia go z dobrodziejstwem inwentarza, czyli do wysokości wartości odziedziczonego majątku, bank może upomnieć się o roszczenie do kolejnych osób z listy. jeżeli nie ma rodziny, która mogłaby przyjąć spadek, przyjmuje go gmina ostatniego miejsca zamieszkania spadkodawcy. W przypadku gdy nie da się jej ustalić, to wtedy Skarb Państwa.


Jest też inny sposób na umorzenie spłaty, jednak zależy już tylko od kredytobiorcy, a decyzja musi zostać podjęta jeszcze za jego życia. Mowa o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego w razie śmierci. jeżeli do niej dojdzie, spłatę takiego zobowiązania weźmie na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe. Tu jednak trzeba mieć na uwadze warunki zawarte w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Tam można znaleźć wyłączenia.