4 godzin temu
Frankowicze, którzy wygrali sprawę o unieważnienie umowy kredytowej, wciąż mogą spotkać się z żądaniem odsetek ze strony banku. Aktualne wyroki Sądu Najwyższego utrzymują stosowanie teorii dwóch kondykcji, co pozwala kredytobiorcom na pełny zwrot wpłat. Jednak banki czasem wnoszą pozwy o odsetki przed prawomocnym orzeczeniem, co budzi wątpliwości prawne i trafia do TSUE.
Jaki jest najnowszy wyrok Sądu Najwyższego w sprawach CHF?
Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 19 czerwca 2025 roku Sąd Najwyższy po raz pierwszy odniósł się do teorii salda i teorii dwóch kondykcji w praktyce polskich kredytobiorców. Wyrok dotyczył sprawy jednego z naszych klientów, w której sąd potwierdził, iż teoria dwóch kondykcji pozwala frankowiczom na dochodzenie pełnego zwrotu wpłat.
Sąd Najwyższy wskazał, iż zastosowanie teorii dwóch kondykcji nie stoi w sprzeczności z orzeczeniem TSUE i ułatwia konsumentom realizację ich roszczeń. Dzięki temu frankowicze mogą decydować o potrąceniu roszczeń wobec banku lub żądać pełnej wypłaty nadpłaty.
Krytyka teorii salda w sprawach frankowych
Teoria salda była często krytykowana w kontekście kredytów frankowych. Zgodnie z nią, kredytobiorca może odzyskać tylko nadwyżkę wpłat ponad kapitał udzielony przez bank. W praktyce oznacza to, iż jeżeli wpłaty frankowicza nie przewyższały wartości kapitału, bank nie musi oddawać pieniędzy.
Sąd Najwyższy w wyroku po czerwcu 2025 roku uchylił wyrok sądu apelacyjnego, który stosował teorię salda, dając frankowiczom możliwość pełnego zwrotu wpłat zgodnie z teorią dwóch kondykcji.
Mediacje frankowe i ugody – jakie są aktualne statystyki?
Wydział frankowy Sądu Okręgowego w Warszawie w sierpniu 2025 roku wydał 226 wyroków, a do mediacji skierowano 399 spraw. Skuteczność mediacji pozostaje niska – tylko jedna na 90 spraw kończy się ugodą. Program mediacji frankowych, forsowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości, nie przynosi oczekiwanych rezultatów, a większość spraw kończy się wydaniem wyroku sądowego.
Najaktywniejszymi sędziami w kierowaniu spraw do mediacji byli Marzena Gancarz (118 wniosków) oraz Piotr Bednarszczyk (193 wnioski), zwolennik teorii salda. To pokazuje, iż mediacje frankowe w Warszawie mają ograniczoną efektywność, a dla frankowiczów korzystniejszy jest często wyrok sądowy niż ugoda.
Jakie kłopoty napotykają frankowicze z wzajemnymi rozliczeniami z bankiem?
Nawet po wygranej sprawie frankowicze mogą napotkać problemy. Przykładem jest sytuacja, w której bank po prawomocnym rozliczeniu wysyła pozwy o zapłatę skapitalizowanych odsetek za opóźnienie. Dotyczy to okresu między wezwaniem do zwrotu kapitału a dokonaniem potrącenia wzajemnych świadczeń.
Takie praktyki banków rodzą pytania prawne, które trafiły do TSUE, m.in. czy bank może żądać odsetek, jeżeli umowa została uznana za nieważną.
Czy bankowi należy się coś poza udzielonym kapitałem?
Według wyroku TSUE z 15 czerwca 2023 roku, w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytowej bankowi przysługuje wyłącznie zwrot udzielonego kapitału. Nie może domagać się od frankowicza odsetek ani rekompensaty za rzekome opóźnienia, jeżeli do zapłaty kapitału dochodzi po prawomocnym uznaniu nieważności umowy.
W praktyce oznacza to, iż frankowicze są chronieni przed dodatkowymi roszczeniami banków, a wszelkie nadwyżki powinny wracać do kredytobiorców.
Frankowicze 2025: Wyroki SN i TSUE – co warto wiedzieć?
Frankowicze wciąż stają przed wyzwaniami związanymi z kredytami w CHF. Najnowsze wyroki Sądu Najwyższego oraz interpretacje TSUE jasno pokazują, iż teoria dwóch kondykcji pozostaje podstawą rozliczeń, a banki nie mogą domagać się dodatkowych odsetek po stwierdzeniu nieważności umowy.
Najnowsze statystyki pokazują niską skuteczność mediacji frankowych, co sugeruje, iż frankowicze wciąż powinni polegać na wyrokach sądowych dla ochrony swoich praw.
FAQ – Frankowicze, wyroki SN i mediacje frankowe
Teoria dwóch kondykcji pozwala frankowiczom żądać zwrotu całego spełnionego świadczenia, jednocześnie umożliwiając potrącenie ewentualnych roszczeń banku. Jest to alternatywa wobec teorii salda, która ogranicza zwrot tylko do nadwyżki wpłat ponad udzielony kapitał.
Zgodnie z wyrokiem TSUE z 15 czerwca 2023 roku, banki nie mogą domagać się odsetek ani dodatkowych roszczeń po prawomocnym stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej – przysługuje im tylko zwrot udzielonego kapitału.
Skuteczność mediacji frankowych w Warszawie jest niska – zaledwie jedna na 90 spraw kończy się ugodą. Dlatego frankowicze często lepiej chronią swoje prawa poprzez wyroki sądowe niż mediacje.
Sąd Najwyższy utrzymał swoje wcześniejsze stanowisko, potwierdzając, iż teoria dwóch kondykcji pozostaje podstawą rozliczeń frankowiczów. Wyrok TSUE został uwzględniony jedynie interpretacyjnie.
