Ilu jest eurowiczów?
Według podsumowania BIK1do marca 2016 roku udzielono 106442 kredytów powiązanych z walutą euro. Wartość portfela może sięgać choćby kilkadziesiąt miliardów złotych. Dlaczego więc tak mało słyszymy o eurowiczach?
Kurs euro – tykająca bomba w umowie?
Jedną z przyczyn niskiego zainteresowania procesami przez eurowiczów jest stabilny kurs waluty euro. Biorąc pod uwagę kurs franka, który wystrzelił od 2008 roku o 130%, kurs euro na przestrzeni czasu notuje stosunkowo niewielkie wahania w granicach 20%. Wyjątkiem w tym zakresie był moment wybuchu wojny na Ukrainie i wzrost kursu euro w okolice 5 zł.
Żródło: Materiały prasowe
Wielu eurowiczów nie zdaje sobie sprawy, iż tak naprawę nie chodzi o wysokość kursu, ale o wadliwy prawnie mechanizm ukryty w umowach kredytowych. Euro po 6 zł to nie scenariusz filmu science fiction, to rzeczywiste zagrożenie. W realiach dynamicznie zmieniających się warunków ekonomiczno-gospodarczych oraz konfliktu zbrojnego za naszymi granicami ryzyko wzrostu kursu waluty euro, a co za tym idzie wysokości rat i wartości zobowiązania jest duże.
Co może się kryć w umowach eurowiczów?
Czy sądy mogą uznać umowę kredytową w euro za nieważną? najważniejsze jest sprawdzenie, czy w umowie występują klauzule abuzywne czyli zapisy, które stawiają konsumenta w niekorzystnej i nieuczciwej sytuacji. Podczas weryfikacji w umowach kredytów należy zwrócić uwagę na:
- zasady ustalania kursów – czy kredytobiorca-konsument wiedział, po jakim kursie przeliczana jest rata;
- kwestię wyznaczania kursu waluty – czy bank samodzielnie ustalił kurs w tabeli, a kredytobiorca był zobowiązany do jego akceptacji;
- informację o ryzyku walutowym – czy kredytobiorca-konsument miał świadomość, jak zmiana kursu euro może wpływać na wysokość zadłużenia.
Żródło: Materiały prasowe
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), w przypadku frankowiczów, wielokrotnie potwierdzał, iż takie zapisy są niedopuszczalne. W głośnym wyroku w sprawie państwa Dziubak (C-260/18) stwierdził, iż o ile w umowie są klauzule abuzywne, to cała umowa powinna zostać unieważniona, a nie tylko „poprawiona”. Ten kierunek orzecznictwa dotyczy nie tylko kredytów we frankach, ale też tych w euro.
Jak wygląda proces unieważnienia kredytu w euro?
Droga do unieważnienia kredytu w euro jest podobna do tej jaka ma miejsce w przypadku kredytów frankowych. Standardowe czynności w procesie unieważnienia umowy wyglądają następująco:
-
1
Analiza umowy – profesjonalna kancelaria, specjalizująca się w problematyce kredytów indeksowanych i denominowanych do waluty obcej ustala, czy w umowie znajdują się klauzule niedozwolone;
-
2
Opinia prawna i propozycja działania – jest to najważniejszy element strategii, który pozwala ocenić ewentualne ryzyka związane z procesem sądowym;
-
3
Wezwanie banku do zapłaty lub reklamacja – niezbędny element postępowania, a także szansa na ugodowe zakończenie sporu. Wiele banków coraz częściej proponuje ugody, na mocy których kredytobiorcom zwracana jest nadpłata ponad wypłacony kapitał;
-
4
Droga sądowa, która obejmuje najczęściej 2 instancje -z uwagi na skomplikowany charakter sporu, w przypadku wyboru drogi sądowej pomocnym dla konsumenta może okazać się skorzystanie z pomocy profesjonalisty – radcy prawnego albo adwokata;
Żródło: Materiały prasowe
Unieważnienie kredytu w euro – krok po kroku
Kredytobiorco, nie wiesz od czego zacząć – sprawdź, czy masz dokumenty związane z kredytem. Dokumenty, które powinny zostać przeanalizowane to:
- umowa kredytowa wraz z załącznikami;
- regulamin kredytu;
- dokumenty związane z zawarciem umowy takie jak wniosek kredytowy;
- zaświadczenie z banku potwierdzające wszelkie dokonane spłaty tytułem rat oraz opłat okołokredytowych;
- ewentualne zawarte aneksy do umow.y
Jeżeli nie posiadasz wszystkich niezbędnych dokumentów zawnioskuj do banku o ich wydanie, możesz również skonsultować się z prawnikiem, który pomoże przygotować wniosek o wydanie dokumentacji z banku. Ponadto wiele banków oferuje możliwość złożenia wniosku o dokumentację bez wychodzenia z domu. Przykładowo Raiffeisen Bank International AG daje możliwość skorzystania z systemu R-net, w którym można składać wnioski online.
Prawomocny wyrok unieważniający umowę w euro i co dalej?
Sądowe unieważnienie umowy kredytu w euro oznacza, iż umowa nigdy nie istniała w świetle prawa. Strony muszą zwrócić sobie nawzajem to, co sobie świadczyły. Kredytobiorca oddaje bankowi kwotę kapitału otrzymanego w ramach kredytu (bez odsetek, prowizji i innych kosztów) natomiast bank zwraca kredytobiorcy wszystkie uiszczone przez niego raty, opłaty oraz koszty okołokredytowe. Najczęściej rozliczenie następuje w formie porozumienia kompensacyjnego między kredytobiorcą a bankiem albo na podstawie złożonego przez jedną ze stron oświadczenia o potrąceniu wzajemnych wierzytelności.
Co oznacza unieważnienie umowy kredytu w euro?
Unieważnienie umowy w euro i rozliczenie z kapitału kredytu oznacza w praktyce, iż kredytobiorca nie ponosi kosztów odsetkowych kredytu. Inaczej mówiąc, koszt kredytu wynosi zero złotych, a kredytobiorca rozlicza się wyłącznie z kapitału. o ile w wyroku sądowym należności zasądzone są wraz z odsetkami, kredytobiorca może zyskać dodatkową kwotę, która w realiach kilkuletnich procesów może oscylować w granicach choćby do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Oprócz korzyści stricte finansowych, wartością dodaną jest uwolnienie się od umowy kredytowej. Kredytobiorca nie musi się dłużej martwić o wahania kursu euro i ich wpływ na wysokość raty. Zyskuje niezależność finansową, a wraz z wykreśleniem kredytu z BIK może wzrosnąć również jego zdolność kredytowa.
Czy eurowiczom opłaca się ugoda?
Banki coraz częściej starają się unikać procesów sądowych, proponując ugody. Choć może to wydawać się atrakcyjne, nie zawsze jest korzystne dla eurowicza. Proponowane warunki często zakładają niewielkie obniżenie wysokości rat lub częściowe umorzenie zadłużenia, co nie rekompensuje w pełni strat poniesionych przez kredytobiorcę. Dlatego zanim podejmiesz decyzję warto skonsultować się z ekspertem, który oceni, czy proponowana ugoda rzeczywiście leży w Twoim interesie.
Jak długo trwa postępowanie i kiedy warto podjąć działania?
Sądy, w których spraw kredytów waloryzowanych do waluty obcej jest najwięcej utworzyły specjalne wydziały, dedykowane do rozpoznawania takich sprawach, co znacząco wpływa na czas trwania postępowań. Dodatkowo sektor bankowy chce rozwiązać problem eurowiczów proponując rozwiązania ugodowe. Co istotne, aktualne orzecznictwo stoi na stanowisku, iż termin przedawnienia rozpoczyna się w momencie, w którym eurowicz dowiedział się o klauzulach niedozwolonych w jego umowie. Niewykluczone jednak, iż nadejdzie moment, w którym data ta zostanie ustanowiona w sposób sztywny i nieprzekraczalny. Dlatego też najlepszy moment na działanie jest teraz.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
1. Czy kredyt w euro można unieważnić tak samo jak frankowy?
Tak. Podstawy prawne są podobne – chodzi o występowanie klauzul abuzywnych, które sąd może uznać za niedozwolone.
2. Ile trwa sprawa w sądzie dotycząca kredytu w euro?
Średnio od roku do dwóch lat w jednej instancji, natomiast najbardziej obciążone sądy utworzyły specjalne wydziały do rozpoznawania tego typu spraw, co znacząco wpływa na czas postępowania.
3. Jakie są korzyści mogą płynąć z unieważnienia kredytu w euro?
W większości przypadków może to być korzyść finansowa, której towarzyszy uwolnienie się od wadliwej umowy.
4. Czy spłacony kredyt w euro można unieważnić?
Jak najbardziej tak, całkowita spłata kredytu nie powinna być przeszkodą w unieważnieniu umowy kredytu waloryzowanego do waluty euro.
Artykuł, który Państwo przeczytali, jest sponsorowany przez Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k. z siedzibą we Wrocławiu . Jednocześnie informujemy, iż niniejszy materiał stanowi informowanie o wykonywaniu zawodu radcy prawnego w rozumieniu art. 31 ust. 2 Kodeksu Etyki Radcy Prawnego oraz informację handlową w rozumieniu § 23 ust. 2 Kodeksu Etyki Adwokackiej.
