Czy Nadpłata Kredytyu Hipotecznego jeszcz się opłaca?

dobryruch.co.uk 3 dni temu

Zdjęcie: Czy Nadpłata Kredytyu Hipotecznego jeszcz się opłaca?

To jest jedno z najczęstszych pytań w 2024–2025 roku – i odpowiedź brzmi: to zależy, ale w wielu przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego przez cały czas się opłaca, choć nie zawsze tak samo jak kilka lat temu.

Co wpływa na opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego?

1. Oprocentowanie kredytu vs. oprocentowanie lokat/inwestycji

Jeśli Twój kredyt hipoteczny ma np. 7% oprocentowania, a lokata daje tylko 5%, to nadpłata jest korzystniejsza, bo oszczędzasz na odsetkach więcej, niż zarobiłbyś na lokacie.
Jeśli oprocentowanie kredytu jest niskie (np. 2–3%), a inwestycje/lokaty oferują 6–7% – wtedy nadpłata traci sens finansowy.

2. Inflacja

Przy wysokiej inflacji „wartość” długu realnie maleje, bo spłacasz kredyt pieniędzmi, które tracą na wartości.
W takiej sytuacji część ekspertów mówi: lepiej inwestować niż nadpłacać, bo inflacja i tak „zjada” wartość długu.

3. Stabilność finansowa

Nadpłata zawsze oznacza zmniejszenie salda kredytu, a więc mniejsze raty lub krótszy okres spłaty.
To zwiększa bezpieczeństwo – w razie wzrostu stóp procentowych Twój kredyt jest mniej uciążliwy.

4. Opłaty za nadpłatę

Większość banków w Polsce od 2017 r. nie może pobierać prowizji za nadpłatę w kredytach ze zmiennym oprocentowaniem po 3 latach od podpisania umowy.
Jeśli masz kredyt ze stałą stopą – trzeba sprawdzić w umowie, bo czasami są opłaty.

5. Podatki i alternatywne inwestycje

Nadpłata to pewne „zarobienie” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu (bez ryzyka, bez podatku Belki).
Inwestycje (akcje, fundusze, obligacje) mogą dać więcej – ale obarczone są ryzykiem i podatkiem.

Kiedy nadpłata się opłaca?

Masz kredyt o wysokim oprocentowaniu.
Nie masz atrakcyjnych i bezpiecznych alternatyw inwestycyjnych.
Chcesz szybciej obniżyć saldo i poczuć się finansowo bezpieczniej.
Masz nadwyżki gotówki, których nie potrzebujesz na inne cele (np. poduszkę bezpieczeństwa).

Kiedy lepiej nie nadpłacać?

Gdy masz kredyt na niskim oprocentowaniu, a lokaty/inwestycje dają więcej.
Gdy nie masz poduszki finansowej (6–12 miesięcy wydatków).
Gdy spłata „zamraża” oszczędności, a możesz potrzebować płynności (np. remont, edukacja dzieci, inwestycja w biznes).

Prosta zasada: Nadpłata kredytu to pewna stopa zwrotu = oprocentowanie kredytu, bez podatków i ryzyka.

Co się bardziej opłaca? Nadpłata kredytu hipotecznego oprocentowanego 7% na 25 lat czy inwestowanie w złoto zakładając, iż cena złota przez następne 25 lat będzie rosła jak przez ostanie 10 lat

Porównanie pewnej oszczędności (nadpłata kredytu) z ryzykowną inwestycją (złoto). Zróbmy analizę krok po kroku:

1. Nadpłata kredytu hipotecznego 7% na 25 lat

Każda nadpłata oznacza, iż unikasz płacenia odsetek w wysokości oprocentowania kredytu.
To znaczy, iż Twój „zysk” z nadpłaty to pewne 7% rocznie (bez ryzyka i bez podatku Belki).
Nadpłata = bezpieczna inwestycja o gwarantowanej stopie zwrotu 7%.

2. Złoto – historyczny wzrost

W ostatnich 10 latach (2014–2024) cena złota wzrosła mniej więcej o 70–80% w dolarach, czyli średnio ok. 5–6% rocznie.
W złotówkach stopa zwrotu była wyższa (ok. 8–9% rocznie), bo złoty osłabiał się wobec dolara i euro.
Jednak złoto ma duże wahania cenowe – zdarzały się kilkuletnie okresy stagnacji lub spadków.
Złoto nie generuje odsetek ani dywidend – zysk zależy wyłącznie od wzrostu ceny.

3. Symulacja porównawcza (dla 100 000 zł)

Nadpłata kredytu (7% rocznie)

Wartość unikniętych odsetek po 25 latach ≈ 542 000 zł.
(bo 100 000 zł w kredycie oprocentowanym 7% w 25 lat kosztowałoby ok. 542 000 zł w samych odsetkach).

Złoto (zakładamy 8% rocznie w PLN – jak w ostatniej dekadzie)

100 000 zł zainwestowane w złoto → po 25 latach ≈ 685 000 zł.

4. Ryzyko i realia

Nadpłata kredytu = zero ryzyka, pewne 7% rocznie.
Złoto = historycznie ok. 5–9% rocznie, ale z dużą zmiennością.
Jeśli złoto będzie się zachowywać jak w ostatnich 10 latach (zwłaszcza wobec złotego), potencjalnie da więcej niż nadpłata kredytu.
ALE: nie ma gwarancji, iż złoty będzie się dalej tak mocno osłabiał przez 25 lat i iż złoto nie wejdzie w długą stagnację.