Czy wiele zapytań do BIK wpływa na zdolność kredytową?

Gdy ubiegamy się o pożyczkę lub kredyt, jesteśmy sprawdzani na wiele sposobów. Pożyczkodawca między innymi pobiera raport BIK i na tej podstawie tworzy historię kredytową każdego klienta. Czy ma to jakieś konsekwencje dla naszej zdolności kredytowej? Czy wiele zapytań do BIK może ją pogorszyć? Postaramy się odpowiedzieć na te, nurtujące wiele osób pytania.

Co to jest BIK?

Przede wszystkim odpowiedzmy sobie na to istotne pytanie. Biuro Informacji Kredytowej jest miejscem (bazą danych), do którego trafiają dane na temat naszych zobowiązań. Są tam więc informacje o terminowych płatnościach i spłaconych już długach. Wpływają pozytywnie na naszą historię kredytową, a tym samym tworzą dobrą zdolność kredytową. Te z kolei są niezbędne do otrzymania zgody na nowy kredyt gotówkowy, pożyczkę, czy choćby zakupy na raty.

Znajdź najlepszą pożyczkę bez BIK

Przeczytaj

Negatywna historia kredytowa powstaje natomiast, jeżeli do BIK trafiają informacje o opóźnieniach w płatnościach, czy całkowitym zaniechaniu spłaty. Dla kolejnych firm, sprawdzających raport BIK podczas analizy wniosku kredytowego, jest to jasna informacja – mają do czynienia z nie do końca rzetelnym klientem.

Na wynik oceny historii kredytowej wpływ ma jednak znacznie więcej czynników. Wiele zapytań do BIK (nawet jeżeli nie kończą się wzięciem pożyczki lub kredytu) może świadczyć o niezbyt stabilnej sytuacji finansowej. To samo może wywnioskować analityk banku, jeżeli zobaczy bardzo częste korzystanie z chwilówek. Choć nie jest to tak istotne, jak wysokość zarobków, czy ich źródło, może wpłynąć na zdolność kredytową. Chwilówki i pożyczki online mogą być więc niezłym sposobem na zbudowanie historii kredytowej, nie powinniśmy jednak przesadzać z ich liczbą.

Brak historii kredytowej - czy to problem przy braniu pożyczki?

Przeczytaj

Zapytania do BIK

Wiemy już, co to jest BIK i jaki ma wpływ na możliwość otrzymania kredytu. Przejdźmy więc do tego, skąd bierze się wiele zapytań do BIK. Gdy wnioskujemy o kredyt lub pożyczkę, bank sprawdza naszą historię w BIK. Pobiera tak zwany “raport BIK”, a do tego potrzebne jest zapytanie do BIK. Każdy złożony przez nas wniosek o kredyt, zakupy na raty, pożyczkę, czy chwilówkę online prawdopodobnie oznacza więc wysłanie zapytania do Biura Informacji Kredytowej.

Jeśli więc chcemy jednocześnie sprawdzić, czy różne banki dadzą nam kredyt (złożymy wiele wniosków w tym samym czasie), do BIK trafi sporo zapytań. Może nie wyglądać to zbyt dobrze dla banków, czy firm pożyczkowych, które dowiedzą się o tym z raportu BIK. Warto wziąć to pod uwagę, jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym lub innym zobowiązaniu, gdzie jak najlepsza zdolność kredytowa jest kluczowa.

Wiele zapytań do BIK – to nie wygląda dobrze

Jeśli w jednym momencie staramy się o wiele (na przykład 10, czy więcej) kredytów lub pożyczek, stworzymy wiele zapytań do BIK. Dla banków może to wyglądać tak, jakby osoba trzecia przejęła nasze dane i próbowała wyłudzić w ten sposób pieniądze. Choć nie zawsze rzeczywiście tak jest, banki bywają w takiej sytuacji bardzo zachowawcze. Może to utrudnić otrzymanie pozytywnej decyzji w sprawie naszego wniosku. Niekiedy po prostu cały proces stanie się dłuższy.

Z drugiej strony, często wiele zapytań wysyłanych do BIK w krótkim odstępie czasu będzie potraktowane jako jedno zapytanie. Wykorzystują to m.in. wyszukiwarki pożyczek, które mogą pomóc w szybkim wyborze najlepszej oferty.

Różne zapytania do BIK

Mówiąc w największym uproszczeniu – jest kilka rodzajów zapytań do BIK:

• zapytanie do BIK w celu stworzenia raportu BIK
• monitorujące zapytanie do BIK – składane przez banki i firmy pożyczkowe w celu poznania bieżącej sytuacji finansowej klienta, który spłaca kredyt
• zapytania na własny temat – dzięki nim każdy może sprawdzić swój raport BIK
• zapytania do innych celów

Jak pobrać raport BIK - instrukcja krok po kroku

Przeczytaj

Warto jednocześnie dodać, kto ma prawo złożyć zapytanie do BIK. Każdy konsument może to zrobić, ale tylko do zbadania swojej osoby.Informacje na temat osób trzecich (np. swoich klientów) mogą natomiast złożyć tylko wybrane instytucje:

• banki
• firmy pożyczkowe
• SKOK-i
• banki spółdzielcze
• firmy leasingowe, firmy faktoringowe

To, czy zapytanie do BIK ma wpływ na scoring BIK, zależy także od tego, kto składa zapytanie. Największe znaczenie mają zapytania od firm pożyczkowych i SKOK-ów.

Historia kredytowa – jak bank ją ocenia?

Każdy bank może mieć nieco sposoby weryfikacji historii kredytowej. Zawsze ma to jednak przełożenie na zdolność kredytową i możliwość otrzymania kredytu. Najważniejsze są długi z przeszłości – czy były spłacane w terminie i zamknięte zgodnie z harmonogramem. Najbardziej liczą się najbardziej aktualne zobowiązania. Po pewnym czasie raport BIK może też stracić swoją ważność. To od procedur w danym banku zależy, jak nasza historia kredytowa przełoży się na możliwość skorzystania z produktów banku. Czasem nieco gorsza zdolność kredytowa może oznaczać, iż dostaniemy zgodę na kredyt, ale w niższej kwocie. Dla niektórych banków wysokie zarobki lub dodatkowe zabezpieczenie spłaty mogą natomiast być bardziej istotne, niż negatywne wpisy w historii kredytowej, czy wiele zapytań do BIK.

Niestety, dokładne informacje na temat tego, jak bank ocenia historię kredytową klienta, nie są ujawniane.

Ile zapytań do BIK akceptują banki?

Niestety, musimy posłużyć się tu pewnym uśrednieniem – nie ma jednej odpowiedzi na takie pytanie zadane w kontekście wszystkich banków. Można natomiast przyjąć, iż 3-4 zapytania do BIK w miesiącu nie stanowią dla banku problemu. jeżeli natomiast mówimy o dłuższym okresie – 3 miesięcy – do 5-6 zapytań do BIK nie powinno robić większej różnicy przy ocenie naszej zdolności kredytowej.

Czy wszystkie firmy sprawdzają BIK?

Najbardziej restrykcyjnie do tej kwestii podchodzą banki. Na szczęście osoby z gorszą historią kredytową mogą poszukać alternatywy. Znajdą ją w firmach pozabankowych. Tam dostępne są choćby pożyczki dla zadłużonych ze złą historią kredytową. Warto jednak dobrze poznać wszystkie warunki ich spłaty. Niekiedy firmy pożyczkowe rekompensują sobie wyższe ryzyko pożyczkowe (mają w końcu do czynienia z mniej rzetelnym klientem) poprzez wyższe oprocentowanie. Przy każdej propozycji pożyczki znajdziesz jednak wartość RRSO – podsumowuje wszystkie koszty spłaty.

Telefon na raty dla zadłużonych - to możliwe

Przeczytaj

Czy informacje o wielu zapytaniach w BIK znikają z bazy?

Pogorszenie zdolności kredytowej przez wiele zapytań do BIK na szczęście jest tymczasowe. Takie monity są automatycznie czyszczone. Dzieje się to rok po wpłynięciu zapytania do Biura Informacji KRedytowej.

Jeżeli natomiast zapytania są przetrzymywane w BIK przez dłuższy czas – możemy je usunąć. Najpierw musimy pobrać Informację Ustawową z BIK na własny temat. Poszukaj tam zapytań, które mają więcej, niż rok. Wskazując na przedawnienie takich wpisów, zwróć się do informacji, która wysłała zapytanie do BIK. Może to pozytywnie wpłynąć na poprawienie zdolności kredytowej.

Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?

Ilość zapytań do BIK nie ma największego znaczenia dla oceny zdolności kredytowej. Znacznie bardziej wpływa na nią historia kredytowa. Dla banków liczą się również inne kwestie, takie jak:

• wiek kredytobiorcy
• wysokość dochodów w gospodarstwie domowym
• źródło dochodów, stanowisko, firma, w której pracujesz
• ilość osób na utrzymaniu
• koszty utrzymania
• posiadane zobowiązania
• historia kredytowa
• wysokość kredytu, okres spłaty
• stosunek zadłużenia i wysokości nowej raty do dochodu
• to, czy jesteś aktualnym klientem banku
• inne aspekty

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Przeczytaj

Co ciekawe, większego znaczenia dla zdolności kredytowej nie ma natomiast małżeństwo. Banki po prostu oceniają dochody wszystkich kredytobiorców, nie zważając na ich pokrewieństwo, czy choćby znajomość.

Podsumowanie artykułu – czy wiele zapytań do BIK psuje zdolność kredytową?

Czasami po prostu chcemy sprawdzić, jaką ofertę przygotował dla nas bank lub firma pożyczkowa. Niekiedy orientujemy się też, czy firma w ogóle przyznałaby pożyczkę w danej kwocie. W związku z takimi działaniami, mimo ostatecznej rezygnacji z kredytu lub pożyczki, generujemy wiele zapytań do BIK. Czy w związku z tym powinniśmy się obawiać pogorszenia zdolności kredytowej? Niekoniecznie. Trzeba bowiem wiedzieć, iż wpływa na nią naprawdę wiele czynników – od naszego wieku, przez zarobki i ich źródło, aż po posiadane już zadłużenie. Liczba zapytań do BIK wpływają na tzw. scoring BIK. Mogą mieć więc wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej. Ciężko jednak powiedzieć, czy jest to rzeczywiście istotne podczas podejmowania przez bank lub pożyczkodawcę decyzji. Wydaje się bowiem, iż inne czynniki są o wiele bardziej istotne.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://f24.pl/scoring-bik-a-zapytanie-kredytowe-do-banku/
2. https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-wplywa-na-wysokosc-oceny-punktowej
3. https://businessinsider.com.pl/zdolnosc-kredytowa