Czym jest kredyt konsumencki? Uważaj, zanim podpiszesz umowę – te szczegóły mogą Cię zaskoczyć!

zgarnijpremie.pl 5 godzin temu

Kredyt konsumencki to jedno z najpopularniejszych rozwiązań finansowych dostępnych na rynku dla osób fizycznych – zarówno w Polsce, jak i w całej Unii Europejskiej. Mimo iż wiele osób korzysta z tej formy finansowania, nie każdy wie, co to jest kredyt konsumencki w rozumieniu przepisów prawa, jakie obowiązki spoczywają na kredytodawcy oraz jakie prawa przysługują kredytobiorcy. Poniżej wyjaśniamy, czym jest kredyt konsumencki, jakie są jego rodzaje, zasady funkcjonowania oraz co zawiera typowa umowa o kredyt konsumencki.

Kredyt konsumencki – definicja

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kredyt konsumencki rozumie się jako zobowiązanie pieniężne udzielane osobie fizycznej (nieprowadzącej działalności gospodarczej) w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie innej niż złoty. Może być to m.in. kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, karta kredytowa, czy kredyt odnawialny.

W przypadku umowy, w której konsument zobowiązuje się do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, a instytucja finansowa daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi świadczenia pieniężnego, mamy do czynienia z kredytem konsumenckim.

Kto udziela kredytów konsumenckich?

Kredytodawcą lub pośrednikiem kredytowym w rozumieniu przepisów prawa bankowego może być bank, SKOK lub firma pożyczkowa, która w zakresie swojej działalności udziela kredytów i pożyczek na rzecz konsumentów. Pośrednik kredytowy działa w imieniu i na rzecz konkretnego kredytodawcy, prezentując jego ofertę i ułatwiając zawarcie umowy kredytu.

Każda umowa o kredyt konsumencki musi zawierać m.in.:

wysokość i całkowitą kwotę kredytu,
sposób wypłaty kredytu,
terminy spłaty kredytu,
stopę oprocentowania kredytu i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
koszty kredytu, w tym prowizje i opłaty,
informację o ubezpieczeniach spłaty kredytu, jeżeli są wymagane,
dane kredytodawcy i ewentualnego pośrednika,
wskazanie organu nadzoru adekwatnego dla danego podmiotu,
informacje o bazach adresów elektronicznych kredytodawcy służących do komunikacji.

Rodzaje kredytów konsumenckich

W praktyce kredytem konsumenckim uważa się wiele produktów bankowych i pozabankowych. Najczęściej spotykane to:

Kredyt gotówkowy – wypłacany jednorazowo na dowolny cel, spłacany ratalnie.
Kredyt odnawialny – np. w koncie osobistym lub na karcie kredytowej, z możliwością wielokrotnego korzystania z przyznanego limitu.
Kredyt ratalny – wykorzystywany do zakupów np. sprzętu AGD czy elektroniki, spłacany w ustalonych ratach.
Umowa pożyczki – jeżeli spełnia wymogi kredytu konsumenckiego (wysokość, warunki spłaty), również podlega ustawie.

Co powinien zawierać kredyt konsumencki?

Każda umowa kredytu tego typu musi jasno określać m.in.:

czas obowiązywania umowy,
wysokość rat i zasady płatności odsetek,
całkowity koszt kredytu,
warunki ewentualnego odroczenia spełnienia świadczenia,
procedurę w przypadku wcześniejszej spłaty,
możliwość i warunki pozasądowego rozstrzygania sporów.

Jeśli w trakcie obowiązywania umowy klient zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu, ma do tego prawo. W takim przypadku przysługuje mu prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów i zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia, który dotyczył niewykorzystanego okresu.

Obowiązki i prawa konsumenta

Zawarcie umowy o kredyt nakłada na kredytodawcę obowiązek rzetelnego informowania o warunkach kredytowania oraz przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej. Konsument natomiast musi być świadomy, iż podpisując umowę, zobowiązuje się do spłaty kredytu w określonym terminie i na ustalonych zasadach.

Jeżeli dojdzie do wypowiedzenia umowy, środki z poczet należności kredytodawcy mogą być egzekwowane choćby sądownie. Niemniej jednak ustawa przewiduje również sytuacje, w których prawo przysługuje konsumentowi do odstąpienia od umowy bez poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z jej zawarciem – np. w terminie 14 dni od podpisania umowy.

Co to jest kredyt konsumencki – podsumowanie

Co to jest kredyt konsumencki? To forma finansowania udzielana osobom fizycznym, która daje dostęp do szybkiego zastrzyku gotówki lub zakupu towarów i usług z odroczeniem płatności. Niezależnie, czy zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, kredyt ratalny czy kredyt odnawialny, musisz wiedzieć, iż zawierasz formalną umowę o kredyt konsumencki, która określa warunki zwrotu, koszty, oprocentowanie i prawa konsumenta.

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, dokładnie przeanalizuj jej zapisy – szczególnie w zakresie całkowitego kosztu kredytu, możliwości wcześniejszej spłaty i ewentualnych kosztów dodatkowych. Oferty kredytów konsumenckich są różne – a dobrze dobrana umowa to fundament Twojego bezpieczeństwa finansowego.