ERIF – czym jest i jakie dane zbiera?

Zdjęcie: erif

Jeśli kiedykolwiek składałeś wniosek o pożyczkę lub kredyt, prawdopodobnie Twoje dane zostały sprawdzone w kilku bazach finansowych. Jedną z najważniejszych z nich jest ERIF Biuro Informacji Gospodarczej. Czy wiesz jednak, czym dokładnie jest ta instytucja i jakie informacje o Tobie może gromadzić?

Czym jest ERIF Biuro Informacji Gospodarczej?

ERIF to jedno z pięciu biur informacji gospodarczej działających w Polsce, które zajmuje się gromadzeniem, przechowywaniem i udostępnianiem informacji o kondycji finansowej konsumentów oraz przedsiębiorców. W przeciwieństwie do tego co myśli wiele osób, ERIF to nie tylko „czarna lista” dłużników – ta baza zawiera zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o naszych zobowiązaniach finansowych.

Pełna nazwa tej instytucji brzmi ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A., a skrót ERIF pochodzi od pierwotnej nazwy „Europejski Rejestr Informacji Finansowej”. Instytucja działa na podstawie ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

Krótka historia ERIF

Historia ERIF sięga 2003 roku, kiedy to rozpoczęła działalność pod nazwą KSV BIG S.A. jako własność austriackiego przedsiębiorstwa. W 2007 roku spółkę przejęła Grupa Kapitałowa KRUK, co zapoczątkowało jej dynamiczny rozwój na polskim rynku. Przez kolejne lata instytucja zmieniała nazwy – od Europejskiego Rejestru Informacji Finansowej po obecną nazwę, którą nosi od 2016 roku.

Przełomowy moment nastąpił w styczniu 2023 roku, kiedy ERIF został przejęty przez międzynarodową Grupę CRIF – globalnego lidera w dziedzinie systemów informacji kredytowej i biznesowej. Ta transakcja otworzyła przed ERIF nowe możliwości rozwoju i dostęp do zaawansowanych rozwiązań technologicznych.

Jak ERIF różni się od BIK?

Wiele osób myli ERIF z BIK (Biurem Informacji Kredytowej), ale to zupełnie różne instytucje. BIK został utworzony przez banki i skupia się wyłącznie na historii kredytowej z sektora finansowego. ERIF natomiast gromadzi znacznie szerszy zakres informacji gospodarczych.

Główne różnice to:

• BIK: tylko dane z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych
• ERIF: informacje z różnych branż – od pożyczek po rachunki za media
• BIK: automatyczne przekazywanie danych przez wszystkie banki
• ERIF: dobrowolna kooperacja z wierzycielami

ERIF wyróżnia się też tym, iż jest jedynym biurem informacji gospodarczej w Polsce, które regularnie poddaje swoją bazę weryfikacji przez niezależnego biegłego rewidenta.

Jakie dane gromadzi baza ERIF?

Rejestr ERIF to prawdziwa skarbnica informacji o naszym życiu finansowym. W bazie możesz znaleźć informacje dotyczące praktycznie każdego rodzaju zobowiązania pieniężnego:

Informacje negatywne

• Niespłacone pożyczki i kredyty – jeżeli zalegasz z ratami dłużej niż 30 dni
• Zaległe rachunki za media – prąd, gaz, woda, telefon, internet
• Nieopłacone faktury od różnych przedsiębiorstw
• Zaległości czynszowe i opłaty administracyjne
• Długi alimentacyjne (gdy uchylanie się trwa dłużej niż 6 miesięcy)
• Nieuregulowane mandaty i inne zobowiązania publiczne

Informacje pozytywne

To często pomijany aspekt działalności ERIF. Jeśli terminowo spłacasz swoje zobowiązania, wierzyciel może zgłosić to jako pozytywną informację. Taki wpis może znacznie poprawić Twoją wiarygodność w oczach przyszłych pożyczkodawców.

Kiedy trafiasz do rejestru ERIF?

Aby Twoje dane znalazły się w ERIF, muszą być spełnione konkretne warunki prawne:

• Dla konsumentów: minimalna kwota długu to 200 zł, a opóźnienie musi wynosić co najmniej 30 dni
• Dla przedsiębiorców: minimalna kwota to 500 zł przy tym samym okresie opóźnienia
• Wierzyciel musi wysłać wezwanie do zapłaty z informacją o zamiarze wpisu co najmniej miesiąc wcześniej

Pamiętaj, iż do ERIF nie trafiasz automatycznie – wpisu może dokonać tylko wierzyciel, który współpracuje z tą instytucją. Nie wszystkie firmy korzystają z usług ERIF, więc możliwe jest, iż Twoje zaległości w jednej firmie nie znajdą się w tej bazie.

Kto sprawdza dane w ERIF?

Z informacji gromadzonych przez ERIF korzysta szeroka grupa podmiotów:

Instytucje finansowe

• Firmy pożyczkowe – sprawdzają wiarygodność przed udzieleniem pożyczki
• Banki – weryfikują klientów ubiegających się o kredyty
• Firmy leasingowe i faktoringowe
• Towarzystwa ubezpieczeniowe

Przedsiębiorstwa

• Operatorzy telekomunikacyjni – przed podpisaniem umów abonamentowych
• Firmy windykacyjne – oceniają sytuację dłużników
• Kontrahenci biznesowi – sprawdzają wiarygodność partnerów

Instytucje publiczne

• Urzędy miast i gmin
• Spółdzielnie mieszkaniowe
• Zakłady komunalne
• Fundacje i stowarzyszenia

ERIF a możliwości uzyskania pożyczki

Czy wpis w ERIF oznacza koniec możliwości uzyskania pożyczki? Absolutnie nie! W rzeczywistości sytuacja wygląda bardziej złożenie.

Firmy pożyczkowe różnią się podejściem do wpisów w bazach dłużników. Podczas gdy banki zwykle automatycznie odrzucają wnioski osób z negatywnymi wpisami, wiele firm pozabankowych stosuje bardziej elastyczne kryteria oceny. Niektóre firmy pożyczkowe w ogóle nie sprawdzają konkretnych baz, inne skupiają się na aktualnej sytuacji finansowej klienta.

Kluczowe jest to, iż każda legalna firma pożyczkowa musi ocenić Twoją zdolność kredytową, ale nie oznacza to automatycznej odmowy w przypadku negatywnych wpisów. Wiele firm oferuje specjalne pożyczki dla osób z problemami w historii kredytowej.

Kto może zgłaszać informacje do ERIF?

Do rejestru ERIF mogą zgłaszać dane różne podmioty, które mają z nami stosunek prawny:

• Przedsiębiorstwa – firmy pożyczkowe, telekomunikacyjne, energetyczne
• Osoby prywatne – mogą zgłosić dłużnika, jeżeli posiadają tytuł wykonawczy
• Jednostki samorządu terytorialnego
• Spółdzielnie mieszkaniowe
• Firmy windykacyjne

Ważne jest to, iż nie każdy wierzyciel współpracuje z ERIF. Każda firma sama decyduje, z którymi biurami informacji gospodarczej chce współpracować.

Pozytywne aspekty ERIF

Wbrew powszechnym obawom, ERIF może być również Twoim sprzymierzeńcem w budowaniu dobrej reputacji finansowej. jeżeli regularnie spłacasz swoje zobowiązania, możesz poprosić wierzyciela o zgłoszenie pozytywnej informacji do rejestru.

Pozytywne wpisy w ERIF mogą znacznie zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie korzystnych warunków pożyczki czy kredytu w przyszłości. To szczególnie ważne, jeżeli planujesz większe zakupy wymagające finansowania.

Jak sprawdzić czy jest się w ERIF?

Regularnie sprawdzaj, jakie informacje o Tobie znajdują się w ERIF. Dzięki temu możesz gwałtownie reagować na ewentualne błędy czy nieuprawnione wpisy.

Szczegółowe instrukcje dotyczące sprawdzania własnych danych znajdziesz w naszym artykule: Jak sprawdzić czy jestem w bazie ERIF?

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

1. Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2010 r. Nr 81, poz. 530 z późn. zm.)
2. https://erif.pl/ – oficjalna strona ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
3. https://www.crif.pl/aktualnosci-i-wydarzenia/aktualnosci/crif-finalizuje-przejecie-erif-i-ebs/
4. https://zpf.pl/members/erif-biuro-informacji-gospodarczej-s-a/ – Związek Przedsiębiorstw Finansowych