15 godzin temu
Frankowicze znów znaleźli się w centrum uwagi po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 19 czerwca 2025 r. Coraz więcej sędziów oddala pozwy banków o zwrot kapitału kredytów frankowych. Co to oznacza dla tysięcy kredytobiorców walczących o unieważnienie swoich umów? Sprawdź, co mówią eksperci i jakie są nowe dane finansowe banków Santander i Millennium.
Dlaczego sędziowie zaczynają oddalać pozwy banków o zwrot kapitału kredytów frankowych?
Po czerwcowym wyroku TSUE coraz więcej sędziów przychyla się do stanowiska, iż banki nie mogą pozywać klientów o cały kapitał, jeżeli ci już spłacili jego równowartość lub więcej.
Trybunał jasno wskazał, iż przy rozpatrywaniu roszczeń banków należy uwzględniać wpłaty dokonane przez kredytobiorcę. Tym samym wyrok TSUE ogranicza skuteczność pozwów banków o kapitał, które w praktyce mają odstraszać frankowiczów od składania własnych roszczeń.
Czym różni się teoria dwóch kondykcji od teorii salda?
To spór, który od lat dzieli sądy i prawników.
- Teoria dwóch kondykcji zakłada, iż każda ze stron nieważnej umowy ma odrębne roszczenie – frankowicz o zwrot rat, a bank o zwrot kapitału.
- Teoria salda natomiast sugeruje, iż należy od razu porównać, kto komu jest coś winien – co często działało na korzyść banków.
Po wyroku TSUE z 2025 roku coraz częściej sądy odchodzą od teorii salda, ponieważ uznają, iż nie może być tak, iż bank żąda kapitału, który już został spłacony.
To duży przełom w walce frankowiczów o sprawiedliwe rozstrzygnięcia.
Co wydarzyło się z kontami klientów Santander Bank Polska?
Pod koniec października 2025 roku media obiegła informacja o kradzieży środków z kont 490 klientów Santander Bank Polska. Bank gwałtownie zareagował i zapewnił, iż wszyscy poszkodowani odzyskali pieniądze.
Jak podkreśla Votum Finance Help – w przypadku nieautoryzowanych transakcji to bank, a nie klient, ponosi odpowiedzialność za bezpieczeństwo środków. Warto więc pamiętać, iż w razie oszustwa należy natychmiast zgłosić sprawę do banku i na policję.
Jak wyglądają wyniki finansowe i statystyki ugód w Santander Bank Polska?
Santander Bank Polska odnotował w III kwartale 2025 roku zysk netto w wysokości 1 miliarda 880 milionów złotych. Choć wynik był niższy niż w analogicznym okresie 2024 roku, przewyższył oczekiwania analityków o 7,3%.
Kredyty frankowe wciąż stanowią znaczące obciążenie dla banku:
- Liczba postępowań sądowych: Przeciwko grupie Santander prowadzono 14 153 postępowania sądowe (stan na 30 września 2025 r.), z czego 20% dotyczyło kredytów już spłaconych.
- Prawomocne wyroki: Bank otrzymał 5 370 prawomocnych rozstrzygnięć.
- Ugody: Santander zawarł ze swoimi klientami 11 396 porozumień.
Bank odnotowuje malejącą liczbę nowych pozwów, jednak potencjał spraw sądowych pozostaje wysoki: wciąż jest 12 500 czynnych kredytów frankowych nieobjętych pozwem i aż 34 600 spłaconych umów, które również mogą trafić na drogę sądową.
Co wynika ze sprawozdania Banku Millennium za III kwartał 2025 roku?
Bank Millennium również opublikował wyniki za III kwartał 2025 r. – zysk netto wyniósł 344,5 mln zł, czyli o 10,6% więcej od prognoz rynkowych. To znak, iż bank skutecznie wychodzi z trudności finansowych, mimo kosztów związanych z kredytami frankowymi.
Millennium utworzył już 11 mld zł rezerw na roszczenia frankowiczów, z czego 4 mld zł zostały wypłacone, a bieżące rezerwy wynoszą około 7 mld zł.
W III kwartale napłynęło 904 nowych pozwów frankowych, po raz pierwszy od 18 kwartałów poniżej tysiąca.
To może oznaczać, iż fala nowych spraw zaczyna słabnąć, choć eksperci przestrzegają: czwarty kwartał tradycyjnie przynosi wzrost liczby pozwów.
Dlaczego Bank Millennium informuje frankowiczów o wadliwości swoich umów?
W ostatnich tygodniach (II połowa 2025 r.) kredytobiorcy Millennium otrzymali listy z banku, które wywołały niemałe poruszenie.
Bank, zobowiązany przez UOKiK, poinformował klientów, iż ich umowy zawierają klauzule niedozwolone, a bezskuteczność tych zapisów wynika z mocy prawa, bez konieczności potwierdzania tego w sądzie.
To efekt decyzji Prezesa UOKiK z 22 września 2020 r., która dopiero teraz się uprawomocniła.
Dla wielu frankowiczów to otwarte zaproszenie do działania – skoro sam bank potwierdza wadliwość umów, droga do unieważnienia kredytu wydaje się prostsza niż kiedykolwiek.
Co dalej z kredytami frankowymi w 2025 roku?
Wszystko wskazuje na to, iż 2025 rok może być punktem zwrotnym dla tysięcy frankowiczów.
Sądy coraz częściej oddalają pozwy banków o kapitał, a instytucje finansowe, takie jak Millennium czy Santander, stopniowo zmieniają strategię na bardziej ugodową.
Jeśli masz kredyt frankowy, to dobry moment, aby:
- sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne,
- skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych,
- zastanowić się nad unieważnieniem umowy lub zawarciem korzystnej ugody.
Kredyty frankowe 2025 – najczęstsze pytania
Po wyroku TSUE z 19 czerwca 2025 r. sędziowie zaczęli uwzględniać, iż wielu kredytobiorców spłaciło już cały kapitał lub więcej. W takich przypadkach bank nie ma podstaw, by żądać zwrotu środków. Dlatego coraz częściej pozwy banków są oddalane w całości lub części.
- Teoria dwóch kondykcji: każda strona umowy ma osobne roszczenie – frankowicz o raty, bank o kapitał.
- Teoria salda: porównuje się świadczenia obu stron i rozlicza „różnicę”.
Wyrok TSUE z 2025 r. przesuwa praktykę sądową w stronę teorii dwóch kondykcji, co jest korzystne dla frankowiczów.
Bank Millennium odnotował zysk 344,5 mln zł, tworząc łącznie 11 mld zł rezerw na sprawy frankowe. UOKiK zobowiązał bank do poinformowania klientów o klauzulach niedozwolonych w umowach, co potwierdza, iż wiele kontraktów zawiera błędy prawne, które upoważniają frankowiczów do unieważnienia umowy.
Santander osiągnął zysk netto 1,088 mld zł, mimo spadku rok do roku. Bank prowadzi ponad 14 tys. spraw frankowych, z czego prawomocnie zakończono już ponad 5300 postępowań. przez cały czas aktywnych pozostaje około 12,5 tys. umów frankowych.
