Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Czujesz, iż finanse wymykają Ci się spod kontroli, przytłacza Cię ilość zobowiązań kredytowych, gubisz się w tym, ile pieniędzy, kiedy i komu oddać? A może po prostu szukasz bardziej atrakcyjnej oferty kredytowej, niż masz teraz? W każdej z tych sytuacji na pewno przychodzi Ci na myśl kredyt konsolidacyjny oraz pytanie – w jakim banku złożyć o niego wniosek. Zastanawiasz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Odpowiedź nie jest tak jednoznaczna jak mogłoby się wydawać.

Kredyt konsolidacyjny – kiedy warto go zaciągnąć?

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jest możliwe w sytuacji, w której masz już kilka zobowiązań kredytowych i chcesz zamienić 2-3 (albo więcej rat) w jedną. Kredyt konsolidacyjny to także szansa na obniżenie kosztów obsługi posiadanych produktów kredytowych i ułatwienie sobie zarządzania nimi.

Uwaga! Aby kredyt konsolidacyjny miał sens, jego koszty, w tym oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, finalnie powinno być niższe niż to, które masz aktualnie.

Na jaki cel można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zamiana kilku posiadanych zobowiązań w jedno. Chodzi tu nie tylko o pożyczki gotówkowe, ale też inne produkty kredytowe:

• karty kredytowe,
• limity odnawialne w rachunkach,
• pożyczki ratalne.

Bank oferuje kredyty konsolidacyjne nie tylko swoim klientom. Wniosek mogą też zgłosić osoby, które mają zobowiązania finansowe w różnych bankach, a choćby w instytucjach pozabankowych.

Uwaga! Kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć na spłatę posiadanych zobowiązań, ale nie tylko. W ramach posiadanej zdolności kredytowej możliwe jest wzięcie dodatkowych środków na cel dowolny.

Niższa rata kredytu konsolidacyjnego = dłuższy okres kredytowania

Pożyczka konsolidacyjna jest obietnicą zmniejszenia posiadanych miesięcznych zobowiązań. W takiej sytuacji oczekujemy, iż raty kredytu konsolidacyjnego będą niższe niż te, które spłacamy obecnie. Jednak biorąc pod uwagę to, iż kilka kredytów zamieniamy w jeden, trudno oczekiwać, iż przy wyższym łącznym kapitale rata spadnie. W tym celu musimy nie tylko znaleźć atrakcyjną ofertę, gdzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest relatywnie niska, ale też wydłużyć okres kredytowania. Owszem oznacza to, iż rata będzie niższa, jednak w dalszej perspektywie oddasz bankowi więcej z uwagi na dłuższy czas, w jakim naliczane będą odsetki.

Ile oddasz bankowi przy kredycie konsolidacyjnym? Oto przykład dla kredytu konsolidacyjnego na 50 tysięcy złotych zaciągniętego na 60 miesięcy:

• nominalne oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego = 11,8%
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu konsolidacyjnego = 12,46%
• rata kredytu konsolidacyjnego = 1107,18 zł
• całkowita kwota pożyczki = 66 430,52 zł

Oznacza to, iż oprócz pożyczonego kapitału oddasz bankowi jeszcze 16 430,52 zł odsetek. Do tego ewentualnie trzeba doliczyć dodatkowe koszty kredytów konsolidacyjnych, np. prowizję za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie.

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny?

Dla wielu osób kredyt konsolidacyjny to koło ratunkowe i wizja ucieczki przed kilkoma uciążliwymi zobowiązaniami finansowymi. Faktycznie tak jest, ale tylko pod warunkiem, iż będziesz ubiegać się o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego we właściwym momencie. Co to znaczy?

Aby dostać kredyt konsolidacyjny, musisz mieć zdolność kredytową na określoną kwotę. Jeżeli masz dużo zobowiązań, a ich wysokość przekracza Twoje dochody, szanse na udzielenie kredytu konsolidacyjnego drastycznie spadają. Dzieje się tak również wtedy, gdy nie masz zdolności kredytowej (za niskie dochody względem wydatków, nieakceptowana przez bank forma zatrudnienia itd.) oraz wtedy, gdy masz negatywną historię w BIK.

Zatem otrzymanie kredytu konsolidacyjnego zależy od:

• posiadanej zdolności kredytowej,
• pozytywnej historii kredytowej.

Gdy czujesz, iż np. obsługa kredytu gotówkowego, karty kredytowej oraz pożyczki ratalnej zaczyna Ci ciążyć, gubisz się w terminach spłaty rat, a po ich uregulowaniu zostaje Ci mało środków na życie, to dobry moment na rozważenie kredytu konsolidacyjnego. Ale jego wybór musi być przemyślany, przeanalizowany – tu pomocny okaże się choćby ranking kredytów konsolidacyjnych.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny?

Skoro ideą kredytu konsolidacyjnego jest ułatwienie kredytobiorcy życia, obniżenie kosztów i wygenerowanie oszczędności, oferta kredytu konsolidacyjnego musi być atrakcyjna. Jak zatem znaleźć najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny? Owszem, możesz spróbować w swoim banku, choć w nim możesz np. negocjować warunki spłaty aktualnych zobowiązań albo zawnioskować o zawieszenie kredytu konsolidacyjnego.

W poszukiwaniu bardziej atrakcyjnych ofert, gdzie roczna stopa oprocentowania jest niższa, warto pójść nieco dalej. Zajrzyj do aktualnego rankingu kredytów konsolidacyjnych. Nie dowiesz się z niego, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, ale uzyskasz informację o tym, gdzie w tej chwili jest najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Gdy zastanawiasz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny…

Osoby, które zastanawiają się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, będą rozczarowane. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ każdy bank ma własne procedury. Sam proces wnioskowania – to, ile danych bank od Ciebie potrzebuje, jakie informacje musisz do niego dostarczyć i ile czekać na decyzje – są mocno indywidualne. Zależą m.in. od tego, ile produktów chcesz skonsolidować, gdzie pracujesz, ile zarabiasz, jakie masz miesięczne zobowiązania.

Przed przyznaniem kredytu konsolidacyjnego bank musi sprawdzić Twoją historię w BIK oraz scoring. Nie można liczyć przy tym na pobłażliwość banku. Obowiązują tu takie same zasady, jak przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy i każdy inny produkt kredytowy – bank dokładnie musi sprawdzić, czy będziesz w stanie wywiązać się z umowy kredytu konsolidacyjnego.

Od czego zależy przyznanie kredytu konsolidacyjnego?

Wspomniałam już, iż kredyt konsolidacyjny to opcja dla osób, które nie mają zaległości w spłacie aktualnych zobowiązań, a ich historia kredytowa jest pozytywna. Nie zwlekaj z kredytem konsolidacyjnym do momentu aż wpadniesz w spiralę zadłużenia – działaj prewencyjnie, gdy masz jeszcze pole manewru i szeroki wybór, a nie stajesz w obliczu niewypłacalności.

Decyzję o tym, czy przyznać Ci kredyt konsolidacyjny zawsze podejmuje bank. Analityk bankowy opiera się przy tym na Twojej zdolności kredytowej i historii oraz wysokości, ilości i rodzaju posiadanych zobowiązań.

Jaki kredyt konsolidacyjny wziąć – bez zabezpieczenia czy hipoteczny?

Warto wiedzieć, iż na rynku funkcjonuje standardowy (bez zabezpieczenia) kredyt konsolidacyjny oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Czym się różnią?

• Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia – jest to forma kredytu, która nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości. Z reguły najłatwiej dostać kredyt bez zabezpieczenia, procedura też jest mniej złożona, bo nie potrzeba, ani wyceny nieruchomości, ani wpisów do księgi wieczystej. Jednakże jego oprocentowanie jest wyższe, a okres spłaty krótszy (zazwyczaj do 10 lat), co wiąże się z wyższymi odsetkami.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – to kredyt, który jest zabezpieczony na nieruchomości, co pozwala uzyskać niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty (nawet do 30 lat). Pozwala to obniżyć miesięczną ratę do minimum, ale sam proces wnioskowania jest dość skomplikowany. Wymaga przede wszystkim posiadania nieruchomości o wartości, która satysfakcjonuje bank i jest adekwatna do wysokości posiadanych zobowiązań kredytowych. Wymaga to wyceny nieruchomości oraz wpisu hipoteki do księgi wieczystej (dodatkowe koszty okołokredytowe).

Który z kredytów konsolidacyjnych wybrać? To zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, tego, jaką ma zdolność kredytową, czy dysponuje domem/mieszkaniem oraz jakie ma potrzeby związane z konsolidacją.

A jeżeli nie kredyt konsolidacyjny, to co?

Kredyty konsolidacyjne są przyznawane na konkretny cel – spłaty posiadanych produktów kredytowych. Czasem jednak, np. kiedy do spłaty masz wyłącznie chwilówki, uzyskanie kredytu konsolidacyjnego może okazać się trudne. Wtedy pojawia się jeszcze inna opcja, i według wielu osób najłatwiej dostać kredyt gotówkowy. Ten jest przeznaczany na cel dowolny, dlatego możesz swobodnie zdecydować o tym, aby pieniądze przeznaczyć na spłatę i zamknięcie posiadanych produktów.

Najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny w chwili, gdy nie występują zadłużenia w jego spłacie, a Twoje zobowiązania finansowe nie przekraczają posiadanej zdolności kredytowej. Aby dostać kredyt konsolidacyjny złóż wniosek np. online – niekoniecznie w swoim dotychczasowym banku. Uzyskanie kredytu konsolidacyjne jest uzależnione od kilku czynników, a decyzja o akceptacji lub odrzuceniu wniosku jest podejmowania zwykle w ciągu kilku dni.