Ile Powinieneś Oszczędzać w Każdym Wieku Żeby Żyć Spokojnie?

Oszczędzanie na przyszłość to klucz do finansowej stabilności i spokoju ducha, niezależnie od wieku. W młodości, warto skupić się na budowaniu funduszu awaryjnego i rozpoczęciu oszczędzania na emeryturę, korzystając z korzyści długoterminowego inwestowania. W średnim wieku, priorytetem powinno być zwiększanie oszczędności, optymalizacja inwestycji i planowanie przyszłych wydatków, takich jak edukacja dzieci. Zbliżając się do emerytury, warto skoncentrować się na ochronie kapitału i zapewnieniu stabilnych źródeł dochodu na starość. Jakie konkretnie kwoty powinieneś oszczędzać na każdym etapie życia, aby zapewnić sobie spokojną przyszłość?

Odpowiemy sobie na pytanie, ile pieniędzy powinieneś oszczędzać w zależności od tego, w jakim wieku akurat jesteś i jakie są twoje oczekiwania na przyszłość. Czy mam wystarczająco dużo oszczędności? To pytanie, które na pewnym etapie każdy z nas sobie zadał sobie chociaż raz. Dla co piątego Polaka odpowiedź będzie prosta i szybka. Raczej nie, bo 20% z nas nie ma według badań żadnych oszczędności i żyje od pierwszego do pierwszego.

Pozostali coś tam ciułają, ale w dalszym ciągu niewielu Polaków oszczędza sensowne kwoty, a sam temat oszczędzania i finansów jest u nas w pewnym stopniu dalej tematem tabu. Na różnych etapach życia potrzebujesz innych kwot, żeby czuć się w miarę komfortowo. Jakie to kwoty? Sprawdźmy to!

Załóż konto na Freedom24 i odbierz od 3 do 20 darmowych akcji o wartości choćby 800 USD każda!

Szczegółowy opis promocji znajdziesz na: https://bit.ly/darmowe-akcje-freedom

Jakie Oszczędności Powinieneś Mieć w Wieku 25, 30, 40 i 50 Lat? Czy Jesteś Na Dobrej Drodze?

Cykl Finansowy Życia

Istnieje coś takiego, jak finansowy cykl życia, który opisuje, jak na przestrzeni lat życia kształtują się mniej więcej nasze przychody i wydatki. Patrząc na ten finansowy cykl życia widać, iż przełomowy dla większości osób moment w budowaniu swojego majątku jest wiek pomiędzy 20, a 25 rokiem życia. Dlaczego wtedy? To właśnie wtedy większość z nas podejmuje pierwszą pracę powoli zaczyna zarabiać więcej niż wydaje. Przynajmniej tak jest w teorii.

Raczej nie powinno nikogo zaskakiwać, iż przed 20 rokiem życia nasze wydatki przekraczają przychody. jeżeli masz więc około 20 lat i zastanawiasz się, ile powinieneś mieć oszczędności, to spokojnie. choćby jak nie masz żadnych, to w zasadzie nic strasznego się nie dzieje.

Największe przyspieszenie kariery zaczyna się dopiero około 30 roku życia. Dopiero wtedy można mówić o trwałym wzroście przychodów, który trwa potem aż do emerytury około 60-65 roku życia.

Kiedy wydajemy i oszczędzamy najwięcej?

Krzywa wydatków kształtuje się jednak inaczej. Maksimum kosztów, jakie ponosimy na życie przypada najczęściej w okolicach 45 roku życia. To wtedy, twoje dzieci mają kilkanaście lat i kosztują Cię coraz więcej. Na pewno dużo więcej, niż gdy miały po 2 czy 6 lat.

Po jakimś czasie jednak wszystko się zmienia. Gdy dzieci wyprowadzają się z domu, wielkość miesięcznych wydatków mocno spada i to najczęściej dopiero wtedy, twoja stopa oszczędności może być największa w życiu.

Przychody wówczas dalej rosną, a wydatki nagle się zmniejszają. Realnie więc tak naprawdę, dopiero gdy masz od 50 do 60 lat powinieneś być w stanie nominalnie oszczędzać w swoim życiu najwięcej.

Problem w tym, iż wtedy do emerytury już bliżej niż dalej i jeżeli dopiero w tamtym momencie zaczniesz budować oszczędności, to… może okazać się, iż zacząłeś za późno. Ile w takim razie musisz oszczędzać w wieku 25,30,40, czy 50 lat, żeby móc powiedzieć sobie, iż jesteś na dobrej drodze do spokojnej emerytury?

Wyliczenia, które zaraz pokażę traktuj oczywiście, jako pewne przybliżenie i uproszczenie. Każda osoba będzie inna, będzie miała inne potrzeby i jednocześnie nikt z nas nie wie, jak będzie wyglądała przyszłość, ale… jakieś założenia przyjąć musimy. choćby jeżeli wydaje się ono nierealne.

Dołącz do nas na Twitterze oraz YouTube i bądź na bieżąco!

Obserwuj

Subskrybuj

Ile potrzebujesz oszczędności?

To, ile gotówki powinieneś mieć oszczędzone dziś, uzależnijmy sobie od tego, jak chcesz żyć na emeryturze. Czy chcesz do swojej emerytury dokładać sobie miesięcznie mały bonus, średnio bonus, czy duży bonus.

• Mały bonus, to comiesięczny dodatek do emerytury rzędu 2 000 złotych
• Średni bonus, to comiesięczny dodatek rzędu 4 000 złotych
• Duży bonus, to comiesięczny dodatek rzędu 8 000 złotych

Żeby wypłacać sobie co miesiąc przez 20 lat około 2000 złotych z utrzymaniem ich wartości nabywczej, potrzebowałbyś dziś około 370 tysięcy złotych.

Żeby wypłacać sobie około 4000 złotych, potrzebowałbyś już około 750 tysięcy, a żeby wypłacać co miesiąc 8000 złotych przez około 20 lat, potrzebowałbyś dziś… około 1 miliona 470 tysięcy złotych. Uwzględniamy tu podatek Belki oraz fakt, iż każdego roku twoja wypłata musi być ciut większa o wartość długoterminowej inflacji.

Czyli innymi słowy, w wieku 65 lat powinienem mieć albo 370 tysięcy, albo 750 tysięcy, albo około 1,5 miliona, w zależności od tego, jakie mam oczekiwania. Tu pojawia się pierwszy problem, bo przecież za te 20-30 lat wartość dzisiejszych 350 tysięcy złotych nie będzie taka sama przez inflację, ale jakoś sobie z tym poradzimy.

Teraz pytanie, jak do tych pułapów dojść, bo na pierwszy rzut oka dla większości pewnie brzmią one zaporowo. Mówimy w końcu o żywej gotówce na rachunku.

Długoterminowo po uwzględnieniu już inflacji (czyli nie musimy przejmować się, iż 350 tysięcy dziś będzie warte mniej niż 350 tysięcy za 20 lat) oraz po uwzględnieniu podatku, rynek akcji daje zarabiać około 5,3% netto rocznie. Podatku oczywiście można uniknąć, jeżeli oszczędzać będziesz na przykład dzięki kont IKE albo IKZE – tak, zrób to!!!!

Wcale nie trzeba odkładać kokosów

Ile więc musimy mieć zaoszczędzone gotówki na każdym etapie życia, żeby dojść do odpowiedniego celu dopłacania sobie na emeryturze? Tylko mówiąc zaoszczędzone, mam na myśli automatycznie inwestowanie zaoszczędzonej gotówki w szeroki rynek akcji. Inaczej cała matematyka idzie do śmietnika. Wszystko już dla was policzyłem i pokazałem w tej prostej tabeli.

Jeśli chciałbyś przez 20 lat na emeryturze wypłacać sobie dodatkowy miesięczny bonus równy 4 000 złotych (to ten średni próg) i masz dziś około 200 tysięcy złotych oszczędności, to jesteś na dobrej drodze. Masz więcej? Super. Masz mniej? W takim razie albo do roboty, albo musisz zmniejszyć swoje oczekiwania na przyszłość.

Masz 50 lat i chcesz wypłacać sobie miesięczny bonus na emeryturze równy 2000 złotych? W takim razie teraz powinieneś mieć zaoszczędzone mniej więcej 170 tysięcy złotych.

Może dla niektórych brzmi to dalej na nierealne wartości i faktycznie, jeżeli jesteś już powyżej 50 roku życia i nie masz żadnych oszczędności, to zaoszczędzenie kilkuset tysięcy w 10 lat może być wyzwaniem, ale dlatego tak ważne jest, żeby zaczynać oszczędzanie jak najwcześniej.

Zobacz, ile trzeba oszczędzać miesięcznie, żeby osiągnąć wybrany przez siebie cel. jeżeli masz 50 lat i żadnych oszczędności i chcesz średni dodatek do emerytury (4000 złotych miesięcznie), to musisz inwestować po około 2700 złotych miesięcznie przez kolejne 15 lat. Gdybyś jednak zaczął mając 35 lat, to wystarczyłoby odkładać miesięcznie jedynie po około 850 złotych.

Przestrzegaj dobrych praktyk

Im później zaczniesz, tym większy problem w przyszłości. Wszystkie założenia, jakie tutaj stosowałem są mocno konserwatywne, tzn. przyjęliśmy, iż płacisz każdego roku podatek Belki, a tak naprawdę nie jest to obowiązek, bo wystarczy korzystać z kont zwolnionych z tego podatku i już kwota miesięcznej oszczędności będzie o wiele niższa.

Przyjąłem też, iż rynek akcji generuje dla Ciebie około 8% średniorocznej stopy zwrotu przed inflacją, podczas gdy w ostatnich dekadach było to bardziej 10% średniorocznej stopy zwrotu przed inflacją. Wyliczenia więc możesz traktować jako bardzo zachowawcze, ale lepiej się w tym wypadku pozytywnie zaskoczyć, niż niemiło rozczarować.

Osiąganie średniorocznej stopy zwrotu na poziomie około 8-9% w dzisiejszym świecie wyższych stóp procentowych nie jest niczym spektakularnym i jest na to sporo sposobów.

• Dobre akcje dywidendowe potrafią płacić po około 3-4% dywidendy rocznie, a do tego zapewniać wzrost wartości wraz z rozwojem firmy.
• Szerokie indeksy akcji amerykańskich w ostatnich latach zapewniały średnioroczną stopę zwrotu na poziomie choćby ponad 10% bez zbędnego przemęczania się inwestora.
• Dobrze przygotowany portfel obligacji również będzie w stanie generować taką stopę zwrotu przez lata, zwłaszcza jeżeli stworzymy go dziś, gdy choćby obligacje rządowe dają po 5% w skali roku.

Załóż konto na Freedom24 i odbierz od 3 do 20 darmowych akcji o wartości choćby 800 USD każda!

Szczegółowy opis promocji znajdziesz na: https://bit.ly/darmowe-akcje-freedom

Do zarobienia,
Piotr Cymcyk