3 tygodni temu
Budowanie bogactwa to nie tylko skąpstwo i poświęcenia przy jednoczesnym trzymaniu się konsekwentnej strategii inwestycyjnej. To wiedza o tym, co robić na każdym szczeblu drabiny bogactwa, która otwiera Ci drogę do sukcesu. Nick Maggiulli, dyrektor operacyjny i naukowiec zajmujący się danymi w Ritholtz Wealth Management, napisał nową książkę „The Wealth Ladder: Proven Strategies for Every Step of Your Financial Life ”, w której wszystko to przedstawiono w jasnych, zwięzłych i możliwych do wykonania krokach.
Kerry Hannon: Jak definiujesz drabinę bogactwa?
Nick Maggiulli: Drabina bogactwa to nowy model myślenia o budowaniu majątku i o tym, jak z czasem zmieniać strategię finansową. Kiedy spojrzysz na bogactwo przez ten pryzmat, nigdy go nie zapomnisz. Dzieli ona majątek na sześć odrębnych poziomów w oparciu o wartość netto. To wszystkie twoje aktywa pomniejszone o wszystkie twoje zobowiązania.
Poziom pierwszy to majątek poniżej 10 000 dolarów. Prawdopodobnie żyjesz od wypłaty do wypłaty i jesteś świadomy każdej wydanej złotówki.
Poziom drugi to od 10 000 do 100 000 dolarów. To bogactwo, które pozwala ci kupić, co chcesz, w sklepie spożywczym, bez martwienia się o finanse. Poziom trzeci to od 100 000 do 1 miliona dolarów. Nazywam to restauracyjną wolnością, ponieważ możesz zamówić, co chcesz, jedząc na mieście. Wybierz łososia zamiast burgera. Czwarty szczebel, od 1 miliona do 10 milionów dolarów, otwiera drzwi do podróżowania, gdzie chcesz; piąty, od 10 milionów do 100 milionów dolarów, oznacza, iż możesz kupić wymarzony dom z niewielkim wpływem na swoje finanse. Szósty i najwyższy poziom, powyżej 100 milionów dolarów, daje ci możliwość wywierania głębokiego wpływu na życie innych poprzez biznes i filantropię.
Poziom trzeci to klasa średnia w Stanach Zjednoczonych. Dane na ten temat są dość jednoznaczne — 20% Amerykanów znajduje się na poziomie pierwszym; 20% na poziomie drugim; 40% na poziomie trzecim; 18% na poziomie czwartym, a górne 2% to poziom piąty i wyższy.
Piszesz, iż powinniśmy wydawać pieniądze nie na podstawie dochodów, ale na podstawie majątku. Czy możesz to rozwinąć?
Pomijając dziedziczenie, fundusze powiernicze i wygrane na loterii, posiadanie bogactwa świadczy o dyscyplinie finansowej. Pokazuje, iż masz kontrolę nad swoimi wydatkami i wiesz, jak oszczędzać pieniądze. Bez takiej kontroli możesz znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej.
Na przykład, jeżeli konsumujesz wyłącznie w oparciu o dochody, każde zakłócenie tych dochodów może doprowadzić do załamania finansów. Niestety, większość ludzi nie zdaje sobie z tego sprawy, dopóki nie jest za późno. Prawda jest taka, iż dochody bywają zmienne. Jednego dnia dobrze zarabiasz, a następnego szukasz nowej pracy.
W jakim stopniu zwiększanie dochodów jest podstawą każdego sukcesu finansowego?
Najlepszym pomysłem inwestycyjnym jest ciągłe nabywanie zróżnicowanych aktywów generujących dochód i podnoszenie poziomu dochodów. Najsilniejszą korelacją w finansach osobistych jest poziom dochodów i stopa oszczędności. Im wyższe dochody, tym wyższa stopa oszczędności. Istnieją jednak wyjątki.
Średnio osoby na poziomach od pierwszego do trzeciego posiadają mniej niż 25% swojego majątku w aktywach generujących dochód. Aktywa generujące dochód to na przykład akcje, obligacje, przedsiębiorstwa lub inne rodzaje nieruchomości.
Patrząc na dane, osoby na poziomach pierwszym i drugim zwykle trzymają większość swoich pieniędzy w samochodzie i domu. Dotyczy to również głównie poziomu trzeciego. Ale na poziomie trzecim więcej pieniędzy znajduje się w domu. Największą zmianę obserwujemy na poziomach od czwartego do szóstego, gdzie więcej pieniędzy znajduje się na kontach emerytalnych, w firmach, akcjach i funduszach inwestycyjnych poza kontami emerytalnymi.
Ludzie, którzy mogą przeznaczyć większą część swojego majątku na aktywa generujące dochód, zwykle odnotują większy wzrost wartości majątku niż ci, którzy tego nie robią.
Większości ludzi wspinanie się po szczeblach drabiny bogactwa zajmuje lata, prawda?
Tak, mediana wieku w gospodarstwie domowym na poziomie czwartym wynosi 62 lata. Mniej niż 1% gospodarstw domowych na poziomie czwartym ma mniej niż 30 lat.
W jaki sposób Twoje relacje mogą pomóc Ci zbudować bogactwo?
Ludzie powinni myśleć o swoich aktywach szerzej, zwłaszcza gdy dopiero zaczynasz, ponieważ możesz mieć inne aktywa w swoim życiu – przyjaciół, rodzinę, profesorów – którzy mogą pomóc ci przynajmniej zacząć i obrać adekwatną ścieżkę, choćby rekomendując pracę lub staż. Wspinając się po drabinie bogactwa, chcesz pomóc innym również się wspiąć.
Jeśli pracujesz nad czymś, co kochasz, nie przestajesz, gdy pojawia się przeszkoda. jeżeli pieniądze są jedyną rzeczą, która cię do czegoś popycha, to nie jest to wystarczająco silny motywator, by cię do tego zmusić. Powiesz „pieprzyć to” i przestaniesz. To siła przetrwania.
Co jest największą sprzecznością z treścią książki?
Więcej pieniędzy nie zawsze znaczy lepiej. To szczególnie prawdziwe na poziomach piątym i szóstym. Zdobywanie bogactwa ma wiele wad, o których ludzie tak naprawdę nie myślą. Zasadniczo uważam, iż to prawda. Jest wielu ludzi, którym bogactwo w pewien sposób zrujnowało życie.
O co chodzi z tą analogią do soli i pieniędzy?
Szefowie kuchni powiedzą ci, iż sól nie jest taka jak inne przyprawy, ponieważ sól nie zmienia smaku potraw. Po prostu poprawia ich smak. Pieniądze i sól są pod wieloma względami bardzo podobne, ponieważ sama sól nie jest aż tak użyteczna. Nie zjadłbyś po prostu talerza soli. To byłoby bardzo niesmaczne. To samo dotyczy pieniędzy. Gdybyś miał w życiu tylko pieniądze, nie miałbyś przyjaciół, wolnego czasu, zdrowia, zdrowia psychicznego, twoje życie byłoby dość żałosne. Pieniądze są wielkim wzmocnieniem, tak jak sól jest wielkim wzmacniaczem smaku. Ale potrzeba wszystkich innych rzeczy, aby pieniądze faktycznie dodawały wartości.
oprac. AM
