5 miesięcy temu
Marzenie o zostaniu milionerem na starość jest bardziej osiągalne, niż mogłoby się wydawać, jeżeli podejdziemy do tego z odpowiednią strategią finansową. Kluczem do sukcesu jest systematyczne inwestowanie określonej kwoty każdego miesiąca, co w dłuższej perspektywie może przynieść znaczne zyski dzięki magii procentu składanego. W tym artykule przyjrzymy się, ile dokładnie trzeba odkładać każdego miesiąca, aby osiągnąć status milionera na emeryturze.
Posiadanie miliona na koncie w momencie przejścia na emeryturę, jest prawdopodobnie „świętym gralem” dla większości inwestorów. Taki symboliczny poziom zgromadzonego kapitału raczej pozwoli nam ze spokojną głową (i portfelem), dożyć końca naszych dni. Nie musząc się martwić o to, czy ZUS do tego czasu zbankrutuje, czy też może nie. Ten artykuł dedykujemy wszystkim tym którzy chcą wziąć sprawy w swoje ręce i bez oglądania się na państwo, sprawdzić ile będą musieli oszczędzać, aby być naprawdę zamożnym emerytem.
Każda akcja o wartości choćby 800 dolarów!
Brak prowizji do obrotu 100 tys. euro miesięcznie!
Obniż prowizję za wymianę o 50%!
Ważne kiedy zaczynamy oszczędzać
Jednym z najważniejszych czynników determinującą wielkość kwoty, jaką będziemy musieli odkładać co miesiąc na emeryturę, jest to, kiedy zaczniemy to w ogóle robić. Tak jak zauważył słynny inwestor Joel Greenblatt – kluczowe jest wczesne zaczęcie odkładania na swoją emeryturę. Osoby na początku progu dorosłości są na wygranej pozycji względem 30-latków.
Oczywiście na ogół 18-sto czy 20-sto latkowie nie myślą o oszczędzaniu na emeryturę. Chociaż o ile już tacy się znajdą, to są w stanie po 60-tce być bardzo zamożnymi ludźmi. Dzięki magii procentu składanego można nieco oszukać system i choćby przy mniejszych wpłatach, da się pokonać starsze osoby, których zarobki są znacznie większe, ale z jakiś powodów zaczęli oszczędzać później niż my.
Można opisać to na przykładzie dwóch osób jedna ma 25 lat i inwestuje co miesiąc tysiąc złotych przez 15 lat. W sumie w tym okresie, do 40 uda jej się zainwestować 180 tys. zł. Co jak przejdzie na emeryturę kiedyś w wieku 67 lat, będzie oznaczało, iż zgromadzi około milion trzysta tysięcy złotych. Dla porównania osoba, która będzie oszczędzać tyle samo co miesiąc, ale choćby przez dwa razy dłuższy okres czasu, ale nie od 25 – roku życia a od 35 roku życia zgromadzi niecały milion złotych. Krótszy czas, przez który nasze pieniądze były zainwestowane, zrobi swoje.
Inwestowanie w młodym wieku (oszczędzający 1) vs. inwestowanie w późniejszym wieku (oszczędzający 2)
Młodszy wiek rozpoczęcia inwestycji to więcej doświadczenia i więcej okazji do podejmowania ryzyka
Zresztą młodszy wiek, w którym zaczynamy inwestować na emeryturę, nie oznacza tylko więcej czasu przez jaki nasz kapitał może rosnąć. Oznacza również wyższą potencjalną stopę zwrotu, jaką uzyskamy w początkowym okresie naszych inwestycji. Młode osoby, szczególnie te bez rodziny mogą sobie pozwolić na wyższy poziom ryzyka. To otwiera przed nimi o wiele więcej możliwości inwestycyjnych.
O wiele bardziej prawdopodobne, iż będą wybierać do portfela samodzielnie akcje. W tym te o niewielkiej kapitalizacji, których nie pokrywają jeszcze analitycy z instytucji finansowych. Takie niewielkie podmioty mogą przynieść o wiele większy zysk niż duże firmy z najważniejszych indeksów giełdowych.
Obserwuj 
Subskrybuj Ważne jaką stopę zwrotu wygenerujemy
Inwestując aktywnie, będziemy mogli osiągać bardzo wysokie stopy zwrotu. Oczywiście pod warunkiem, iż wiemy co robimy. Jakie dokładnie ? To oczywiście zależy od naszego talentu, wiedzy i predyspozycji, ale w długim terminie najlepsi inwestorzy tacy jak Warren Buffett czy Charlie Munger byli w stanie zarabiać po 20% rocznie. Można powiedzieć, iż każdy wynik powyżej 15% średniorocznej stopy zwrotu jest absolutnie wybitny. o ile mamy duży talent będzie to dla nas osiągalne.
Średnioroczna stopa zwrotu jaką osiągali najlepsi inwestorzy w historii
Potencjał inwestowania pasywnego
Oczywiście zdecydowana większość ludzi nie będzie w stanie osiągać tak wysokich stóp zwrotu. Osoby, które chcą, aby ich oszczędności pracowały praktycznie bez poświęcania im czasu spokojnie, mogą skorzystać z funduszy inwestowania pasywnego, zwanych ETF-ami. Historia pokazuje, iż dzięki nim można zarabiać średniorocznie około 8%. Oczywiście te 8% to wynik zdecydowanie gorszy od 15%, ale i tak o wiele lepszy niż 2-4%, jakie średnio oferują lokaty i obligacje.
Poniższa tabela pokazuje ile musielibyśmy oszczędzać co miesiąc i inwestować w najlepsze ETF-y dostępne na rynku (10,6% średniorocznej stopy zwrotu), aby w wieku 65 lat mieć na swoim koncie emerytalnym okrągły milion złotych. Jak widać 18 – latkowie muszą oszczędzać co miesiąc tylko 61 zł, aby stać się w wieku 65 lat milionerami. Natomiast 33 latkowie zaczynający proces potrzebują odkładać co miesiąc aż 5-krotnie wyższą kwotę.
Miesięczne wpłaty potrzebne do osiągnięcia miliona złotych w wieku 65 lat przy stopie zwrotu 10,6% rocznie
Znajdziesz tam więcej wartościowych treści o inwestowani, giełdzie i rynkach.
DNA Rynków – merytorycznie o giełdach i gospodarkach
Uważaj na inflację, ona skutecznie przeszkadza inwestować
Trzeba jednak pamiętać, iż wszystkie te liczby to wartości nominalne, czyli nieuwzględniające inflacji. Wzrost cen jednak występuje i trzeba go doliczyć od naszych obliczeń. o ile np. zaczynami inwestować w wieku 25 lat, to można spokojnie założyć, iż po 40 latach wartość pieniądza (przy średniorocznej 3-procentowej inflacji) zmniejszy się o 2/3.
To oznacza, iż biorąc pod uwagę powyższą tabelę 18-latek tak naprawdę, aby stać się milionerem w wieku 65 lat nie powinien oszczędzać 61 zł co miesiąc, ale około 200 zł. Wciąż jest to jak najbardziej osiągalna kwota, ale widzimy na tym prostym przykładzie, jak destrukcyjna dla naszego majątku jest inflacja.
Kluczowe jest, ile pieniędzy wystarczy nam na emeryturze
Wiemy już ile trzeba odkładać i inwestować co miesiąc w ETF-y, aby na koncie emerytalnym w wieku tych 65 lat mieć zgromadzony milion złotych. Jest tylko jeden mały szkopuł. Niestety nie każdemu milion wystarczy. Może się to wydawać absurdalne, ale taka kwota na pewno nie zadowoli każdego.
Wszystko rozgrywa się o to, iż nie będziemy mogli wypłacać w formie renty co roku 10% z tego miliona. Nie będziemy mogli choćby 9% czy choćby 8%. To znaczy teoretycznie byśmy mogli, ale wtedy ryzykowalibyśmy sytuację, że pod koniec naszego życia wypłacimy przed końcem naszych dni całość zgromadzonych środków.
Badania pokazują, iż aby mieć pewność, iż nasz portfel emerytalny zachowa siłę nabywczą do naszej śmierci, możemy maksymalnie wypłacać 4% zgromadzonych środków co roku. Tak wychodzi dla portfela złożonego z 75% z akcji i 25% z obligacji (98% przypadków).
Procent portfeli jakie przetrwały dane tempo wypłat rocznych w latach 1926 – 1995, uwzględniając inflację
Jeżeli więc weźmiemy ten milion złotych zgromadzonych na koncie emerytalnym i te 4% jakie co roku możemy wypłacać, to wyjdzie nam kwota renty o wysokości 3333 złotych miesięcznie. Szału nie ma. Oczywiście, o ile dodamy to i jeszcze 3 tys. zł średniej emerytury to biedni nie będziemy. Jednak na Karaiby raczej co roku podróżować nie będziemy.
Jeżeli kogoś interesuje ile majątku potrzeba zgromadzić, aby dostać się do 1% najbogatszych Polaków, to odpowiedzią jest poniższa grafika. Wynika z nich, iż nasz majątek powinien wynosić przynajmniej 3,9 miliona złotych. Są to jednak dane sprzed 3 lat. Gdybyśmy uwzględnili inflację i wzrost poziomu życia Polaków wyszłoby, że ta wartość jest już bliżej 5 milionów złotych.
Ile trzeba miesięcznie oszczędzać od 30 roku życia przez kolejne 35 lat, aby mieć wtedy na koncie te 5 milionów złotych ? Przy założeniu, iż jesteśmy kolejnym Warrenem Buffettem, to wystarczy 300 zł. Natomiast przy inwestowaniu pasywnym, będziemy potrzebować co miesiąc odkładać kwotę 3000 zł. Co interesujące oszczędzając na lokacie, ta kwota musiałaby urosnąć ponad dwukrotnie, do poziomu aż 7000zł. To jest właśnie potęga procentu składanego.
Wartość zgromadzonego majątku statystycznego Polaka – stan na rok 2020
Do zarobienia,
Karol Badowski
