Jak spłacić dług? Pożyteczne wskazówki dla dłużników

Zdjęcie: jak spłacić dług?

Zaciąganie kredytów i pożyczek to skuteczny sposób na sfinansowanie różnych potrzeb, a większość klientów jest zadowolona z takich rozwiązań. Brak terminowej spłaty zobowiązania prowadzi jednak do powstania długów. Taka sytuacja niesie ze sobą wiele negatywnych skutków, dlatego wiele osób zastanawia się, jak spłacić długi jak najszybciej i pozbyć się tego rodzaju problemów. Zobaczmy, z jakich rozwiązań mogą skorzystać dłużnicy, aby poprawić swoją kondycję finansową.

Spłata długu – dlaczego warto zrobić to jak najszybciej?

Nawet najmniejsze zadłużenie może wymknąć się spod kontroli, a związane ze zobowiązaniem problemy mogą gwałtownie przybrać niebagatelny rozmiar. Przykładem odczuwalnego skutku są m.in. karne odsetki, naliczane za zwłokę w spłacie zobowiązania. Każdy kolejny dzień opóźnienia sprawia, iż kwota długu będzie jeszcze wyższa, dlatego spłata zadłużenia powinna być traktowana jako priorytet.

Główne powody, dla których warto gwałtownie spłacić zadłużenie

• uniknięcie ewentualnej windykacji i egzekucji komorniczej
• większa szansa na odbudowanie zdolności kredytowej
• zatrzymanie narastających odsetek i kosztów
• większy spokój psychiczny i poczucie stabilności finansowej
• swoboda finansowa, możliwość planowania wydatków, oszczędności i inwestycji

Jakie są skuteczne plany i strategie spłaty długu?

Pierwszym krokiem, jaki warto podjąć, jest dokładne przeanalizowanie swojej sytuacji. Należy więc dokładnie przyjrzeć się swoim bieżącym zobowiązaniom, wydatkom, wysokości dochodów, aby ustalić plan spłaty, który odpowiadać będzie możliwościom finansowym. Dostosowując sposób spłaty, wielu dłużników korzysta z już istniejących strategii, które zostały przetestowane w praktyce.

Metoda kuli śnieżnej

Jest technika przeznaczona głównie dla osób mierzących się z wieloma zobowiązaniami jednocześnie. Całość polega na spłacaniu w pierwszej kolejności najmniejszego długu (niezależnie od jego oprocentowania). Pozostałe zobowiązania spłacamy w minimalnej wymaganej wysokości. Gdy najmniejszy dług zostanie spłacony, zaczynamy spłacać kolejny.

Rozwiązanie to ma sporą zaletę, o której nie zawsze się mówi – jest to poczucie postępu i skuteczności swoich działań. Spłacając długi w ten sposób, łatwo o widoczne rezultaty, co pozwala uzyskać niezbędną motywację.

Metoda lawiny

Ta technika wymaga nieco innego podejścia, ponieważ spłatę zaczyna się od zobowiązania z najwyższym oprocentowaniem. Generuje ono największe koszty, więc jego szybka spłata może okazać się skuteczną ochroną przed zbytnim “napompowaniem” długu. Po jego spłacie, przechodzimy do rozliczania się z następnego w kolejce zobowiązania.

Mimo iż metoda lawiny nie daje natychmiastowych rezultatów, to tak naprawdę jest najbardziej opłacalna. Spłata zadłużenia w ten sposób daje największe oszczędności w dłuższej perspektywie czasowej.

Czy kontaktować się z wierzycielem w sprawie spłaty długu?

Kontakt z wierzycielem jest bardzo istotny, ponieważ jest on stroną, która ma duży wpływ na to, jak wyglądać będą warunki spłaty. Niezależnie od tego czy mamy do czynienia z bankiem, firmą pożyczkową, czy też osobą prywatną, najrozsądniej będzie wyrazić chęć do spłaty zobowiązania i rozpocząć negocjacje.

Efektem końcowym negocjacji może być ugoda z wierzycielem, a to z kolei przekłada się na zmianę warunków. Może to być rozłożenie długu na raty, umorzenie części odsetek, a choćby całkowite zawieszenie spłaty na jakiś czas.

Ugoda z wierzycielem – co trzeba wiedzieć? (wzór)

Przeczytaj

Jakie rozwiązania pomogą w walce z długiem?

Konsolidacja kredytów i pożyczek

Pod pojęciem konsolidacji rozumie się połączenie wielu zobowiązań w jedną ratę, co jest znacznie wygodniejsze do spłaty. Ponadto, konsolidując swoje pożyczki i kredyty, można obniżyć miesięczną kwotę należną do zapłaty, kosztem wydłużenia okresu kredytowania.

Nie zawsze jest to idealny środek na każdą sytuację, ze względu na pewne ograniczenia. Skonsolidować można jedynie te należności, w przypadku których nie występuje opóźnienie w spłacie. Konsolidacja nie jest sposobem na skutki długów, ale chroni przed ich powstawaniem.

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłaty poprzedniego zobowiązania, dlatego całość często określa się jako przeniesienie kredytu do innego banku. Działa podobnie jak konsolidacja, ale zwykle obejmuje pojedyncze zobowiązanie.

Istotną zaletą refinansowania jest możliwość uzyskania dogodniejszych, bardziej atrakcyjnych warunków spłaty. Osoby borykające się z problemem wysoko oprocentowanego kredytu powinny rozważyć tę możliwość.

Pomoc prawna i doradztwo finansowe

Zmaganie się z długami jest nie tylko kwestią pieniędzy, ale też skomplikowanych formalności, zagadnień prawnych i licznych dokumentów. Pomocne może okazać się zwrócenie do prawnika lub doradcy finansowego, który pomoże zrozumieć, jak realnie wygląda sytuacja i jakie mogą być najlepsze rozwiązania.

W Polsce funkcjonują również organizacje i instytucje, które oferują nieodpłatną pomoc przy tego rodzaju problemach finansowych. Są to m.in. Ośrodki Pomocy Społecznej, fundacje i pozarządowe organizacje.

Upadłość konsumencka jako sposób na długi?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest czymś, co przychodzi od razu do głowy każdej osobie zmagającej się z zadłużeniem. Takie działanie traktowane jest jako ostateczność, kiedy sytuacja finansowa jest na tyle nieciekawa, iż żadna z dostępnych spłaty długu nie przynosi rezultatów.

Upadłość konsumencka to proces, który wiąże się to z wszczęciem postępowania sądowego w celu oddłużenia niewypłacalnej osoby fizycznej. Całość ma wiele pozytywnych skutków, ale są również te negatywne, takie jak likwidacja części lub całości majątku i obowiązek współpracy z syndykiem. Z tego powodu zaleca się najpierw spróbowania innych opcji, które mogą doprowadzić do oddłużenia w łagodniejszy sposób.

O czym pamiętać przy spłacie zadłużenia? Podsumowanie

Pewne dostępne opcje mogą nie tylko nie pomóc, ale wręcz zaszkodzić dłużnikowi. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji i podjętych decyzji, jednak zawsze warto zachować pewną dozę ostrożności, rozsądku i cierpliwości. Zobaczmy, o czym powinien pamiętać dłużnik.

Spłacając dług, pamiętaj o tym, żeby:

• nie sięgać po kolejne pożyczki, które mogłyby pogłębić problem i doprowadzić do spirali zadłużenia
• nie unikać kontaktu z wierzycielem, a zamiast tego wyrazić chęć do spłaty zobowiązania i odbyć negocjacje
• kontrolować budżet domowy, żeby mieć środki na spłatę zadłużenia według ustalonego planu
• po spłacie długu zadbać o zbudowanie tzw. poduszki finansowej, aby w przypadku kolejnych problemów mieć środki na czarną godzinę
• szybko reagować na pisma wierzycieli, komornika i sądu

Najczęściej zadawane pytania