Jak wyjść z chwilówek i pozbyć się długów?

1 dzień temu

Zdjęcie: Jak wyjść z chwilówek i pozbyć się długów?

Liczne zobowiązania stanowią spory problem dla osobistych finansów. W skrajnych przypadkach spłata w terminie nie jest możliwa, a całość zmienia się w zadłużenie. Ze względu na odczuwalne konsekwencje, w interesie dłużnika jest całkowita spłata zaległości i pozbycie się długów. Zobaczmy, jak wyjść z chwilówek i gdzie szukać potrzebnej pomocy.

Jak wyjść z długów?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to, w jaki sposób wyjść z długów. Najprostszym sposobem byłaby spłata całego zobowiązania, ale takie działanie nie zawsze wchodzi w grę. Przeszkodą mogą okazać się:

naliczane odsetki, zbytnio zwiększające dług
zbyt niski dochód, niewystarczający na spłatę
za dużo zobowiązań finansowych naraz
inne czynniki, takie jak choroba, wypadek lub utrata pracy

Mając na uwadze powyższe, do pozbycia się zadłużenia potrzebne jest podejście indywidualne. Dla jednych najlepszą opcją będą negocjacje z wierzycielem, dające szanse na zmianę warunków spłaty i rozłożenia jej na mniejsze części. Inni mogą szukać dodatkowego źródła dochodu lub szukać pomocy u doradców finansowych.

Niezależnie od wybranych metod, cel pozostaje taki sam: nie dopuścić do wszczęcia egzekucji komorniczej, a jeżeli już do niej doszło – pozbycie się długu jak najszybciej, aby ograniczyć odsetki za opóźnienie i koszty komornicze.

Pętla długów – na to trzeba uważać

Kuszącą opcją dla zadłużonych może wydawać się zaciągnięcie kolejnej pożyczki lub chwilówki, aby spłacić poprzednie zobowiązanie. W teorii powinno to dać dłużnikowi więcej czasu w spłatę. W praktyce takie działanie może doprowadzić jednak do większych problemów.

Większość dostępnych na rynku produktów finansowych obarczona jest dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizja i odsetki. Sięgając po kolejną chwilówkę na spłatę poprzedniej, zwiększamy tym samym całkowitą kwotę długu. Zjawisko to określa się mianem pętli lub spirali zadłużenia i prowadzi ono do znacznego zwiększenia kwoty, którą należy spłacić.

Spirala zadłużenia – czym jest i jak z niej wyjść?

Przeczytaj

Przeanalizowanie swojego zadłużenia – jak to zrobić?

Sprawdzenie stanu swojego zadłużenia to dobry pomysł, ponieważ w ten sposób celniej określimy swoją sytuację i podejmiemy odpowiednie kroki. Można to zrobić, pobierając raport z BIK (Biuro Informacji Kredytowej). W raporcie znajdują się informacje o zadłużeniach i stanie ich spłaty.

Znając wysokość zsumowanego zadłużenia, warto je porównać ze swoimi możliwościami. W tym celu należy obliczyć, jaką kwotą średnio dysponujemy w każdym miesiącu – można to zrobić m.in. poprzez przeanalizowanie swojej historii na koncie bankowym. Przy okazji można zidentyfikować, które wydatki są zbędne i wykluczyć je, aby skupić się na spłacie długu.

Strategie spłaty długów – co to takiego?

Jako strategię spłaty długów określamy specyficzny, ustalony przez dłużnika plan rozliczenia się ze swoich zobowiązań. Należy podkreślić, iż są to decyzje podejmowane indywidualnie – nie każda strategia sprawdzi się we wszystkich przypadkach.

Najpopularniejsze strategie spłaty długów to:

metoda kuli śnieżnej – dłużnik zaczyna od spłaty najmniejszego zobowiązania. Pozwala to gwałtownie zredukować liczbę pozostałych należności, dzięki czemu łatwiej uniknąć chaosu we własnych finansach.
metoda lawiny – dłużnik najpierw spłaca zobowiązanie z najwyższym oprocentowaniem. Strategia ta ma na celu zmniejszyć całkowity koszt zadłużenia.

Pomoc dla zadłużonych w chwilówkach – kto jej udziela?

Dłużnicy poszukujący pomocy nie są zdani jedynie na siebie. Funkcjonują organizacje i instytucje oferujące swoją pomoc tym, którzy znajdują się w nieciekawej sytuacji finansowej. Rzadko kiedy jest to jednak pomoc materialna, a całość najczęściej przyjmuje postać doradztwa i wsparcia prawnego.

Kto udziela w Polsce pomocy dłużnikom?

organizacje i fundacje – przykładem jest Fundacja Pomocy Dłużnikom „ANTYWINDYK”, która funkcjonuje od 2016 roku i skupia się na charytatywnej działalności edukacyjnej.
kancelarie – wyspecjalizowane komórki organizacyjne świadczą pomoc dla zadłużonych, edukując ich, reprezentując, a także pomagając w oddłużaniu i poprzez usługi doradcze.
banki i instytucje finansowe – część instytucji bankowej ma w swoim asortymencie rozwiązania, które mogą pomóc w spłacie chwilówek i pożyczek. Mowa tutaj m.in. o kredytach konsolidacyjnych, doradztwie finansowym i refinansowaniu.
firmy oddłużeniowe – tego rodzaju firmy działają w podobny sposób do kancelarii, oferując szeroki zakres pomocy dłużnikom. Usługi takich firm to głównie negocjacje z wierzycielami w imieniu klientów i indywidualne doradztwo.

Umorzenie długu – czy to możliwe?

Wiele osób z długiem liczy na sytuację, w której możliwe będzie umorzenie długu chwilówki, pożyczki lub kredytu. Czy to możliwe? Okazuje się iż tak, ale ostateczna decyzja zawsze należy do strony, wobec której istnieje roszczenie. Wszystko rozbija się bowiem o negocjacje, których skutkiem może być ugoda z wierzycielem.

Wierzyciel może przystać na prośbę dłużnika i zmienić poszczególne warunki spłaty. W ten sposób możliwe jest umorzenie części lub całości długu, rozłożenie go na mniejsze raty, czy też wstrzymanie aktualnie prowadzonej egzekucji komorniczej. Warto więc postarać się o odpowiednie uargumentowanie swojej prośby i dołączenie dokumentów, które potwierdzają aktualną sytuację finansową.

Konsolidacja i refinansowanie – sposób na chwilówki?

Posiadanie wielu zobowiązań naraz może prowadzić do problemów z ich spłatą w terminie. Czy da się uniknąć powstania opóźnienia w spłacie wielu zobowiązań naraz? Tak, a idealnym w tym przypadku rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Pod pojęciem konsolidacji rozumie się połączenie wielu rat w jedną. Miesięczna kwota należna do zapłaty staje się niższa, ale wydłuża się całkowity okres kredytowania.

Innym, ale równie wartym uwagi rozwiązaniem jest refinansowanie, które także jest usługą oferowaną przez banki. Całość polega na spłacie dotychczasowego zobowiązania nowym kredytem, zwykle na lepszych warunkach. Jest to dobra opcja, kiedy jedna z zaciągniętych pożyczek jest szczególnie niekorzystna, a tym samym sprawia nam problemy.

Jak nie wpaść ponownie w chwilówki? Podsumowanie

Samo pozbycie się długów nie gwarantuje tego, iż w przyszłości taka sytuacja się nie powtórzy. Nie oznacza to jednak, iż trzeba za wszelką cenę unikać jakichkolwiek produktów finansowych. Aby uniknąć ponownego zadłużenia, konieczna będzie pewna zmiana nawyków, m.in. poprzez ograniczenie impulsywnych decyzji i odpowiednie zarządzanie budżetem domowym.

Jednym z najrozsądniejszych działań chroniących przed długami jest utworzenie tzw. poduszki finansowej, czyli odłożenia pewnej puli środków “na czarną godzinę”. Jest to zabezpieczenie na wypadek problemów finansowych, i to nie tylko tych spowodowanych długami. Odłożona kwota może okazać się niezwykle przydatna również wtedy, gdy spotka nas nieplanowany wydatek, choroba lub wypadek.

Jak pozbyć się długów z chwilówek?

Aby pozbyć się długów z chwilówek, w pierwszej kolejności przeanalizuj swoje zadłużenie i ustal priorytety spłaty. Następnie warto rozważyć negocjacje z wierzycielem, kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie zobowiązań.
Kto pomoże wyjść z długów?

Pomoc w wychodzeniu z długów oferują m.in. kancelarie prawne, fundacje zajmujące się oddłużaniem, a także firmy świadczące usługi oddłużeniowe. Same warunki spłaty długów można negocjować bezpośrednio z wierzycielami.
Czy da się umorzyć chwilówki?

Umorzenie chwilówek jest możliwe, ale nie jest zbyt często spotykane. Może być wynikiem negocjacji z wierzycielem lub postępowania upadłościowego.