Jak zbudować zdolność kredytową?

Zdjęcie: jak zwiększyć zdolność kredytową

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego bank oferuje Ci niższą kwotę kredytu niż ta, o którą wnioskowałeś? Wpływ na to ma Twoja zdolność kredytowa – parametr, który może albo otworzyć drzwi do Twoich marzeń, albo je skutecznie zamknąć. Ale dobra wiadomość jest taka, iż zdolność kredytową można zwiększyć, często w prosty sposób.

Czym adekwatnie jest zdolność kredytowa i jak banki ją obliczają?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank może Ci przyznać na podstawie analizy Twojej sytuacji finansowej. To nie jest liczba wyciągnięta z kapelusza – banki używają konkretnych wzorów i wytycznych, które w 2025 roku podlegają ścisłym regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego.

Jak bank oblicza zdolność kredytową? W największym uproszczeniu to równanie wygląda tak: Twoje miesięczne dochody minus miesięczne wydatki minus raty innych zobowiązań = kwota, która zostaje na spłatę nowego kredytu. Banki liczą zdolność kredytową maksymalnie dla okresu 25 lat, choćby dla kredytów o dłuższym okresie kredytowania, zgodnie z Rekomendacją KNF.

Proces analizy składa się z dwóch części – ilościowej i jakościowej. Część ilościowa to twarde liczby: Twoje zarobki, wydatki, zobowiązania. Część jakościowa obejmuje czynniki trudniej mierzalne: stabilność zatrudnienia, historię kredytową w BIK, wiek czy miejsce zamieszkania.

Co nowego w 2025 roku?

Rok 2025 przyniósł istotne zmiany, które mogą zwiększyć Twoją zdolność kredytową. KNF obniżył bufor ostrożnościowy z 5 do 2,5 punktów procentowych dla kredytobiorców, którzy zdecydują się na umowę kredytu o okresowo stałej stopie oprocentowania. W praktyce oznacza to, iż bank przy wyliczaniu Twojej zdolności może przyjąć mniej pesymistyczny scenariusz dotyczący przyszłych podwyżek stóp procentowych.

Dodatkowo od kwietnia 2025 r. obserwujemy obniżające się stawki WIBOR, co bezpośrednio przekłada się na poprawę zdolności kredytowej. 2 kwietnia 2025 r. stawka trzymiesięczna wynosiła 5,85%, a w tej chwili jej wysokość to 4,88%.

Jaka zdolność kredytowa przy różnych zarobkach?

Chcesz wiedzieć, na co możesz liczyć przy swoich zarobkach? Oto aktualne szacunki dla różnych poziomów dochodów:

Przy zarobkach 4000 zł netto

Przy zarobkach 4 000 zł netto jedna osoba uzyska finansowanie w kwocie od 191,7 tys. zł do 254 tys. zł, w zależności od rodzaju oprocentowania i wybranego banku. To oznacza, iż z 20% wkładem własnym możesz myśleć o mieszkaniu za około 240-320 tysięcy złotych.

Przy zarobkach 6400 zł netto (rodzina 2+1)

Dla rodziny z jednym dzieckiem o łącznych dochodach 6400 zł netto, zdolność kredytowa wynosi od 130,4 tys. zł do niemal 292 tys. zł. Duża rozpiętość wynika z różnych polityk bankowych i rodzaju oprocentowania.

Przy zarobkach 8000-15000 zł netto

W kwietniu profilowa rodzina „dwa plus jeden” z dochodem 15 tys. zł po raz pierwszy średnio może liczyć na ponad 1 mln zł finansowania.

Pamiętaj jednak, iż to tylko orientacyjne kwoty. Każdy bank ma własną politykę kredytową, a Twoja indywidualna sytuacja może znacznie wpłynąć na ostateczną decyzję.

Chcesz wiedzieć, na co możesz liczyć przy swoich zarobkach? Oto aktualne szacunki dla różnych poziomów dochodów na 2025:

Dane aktualne na sierpień 2025, przy założeniu braku innych zobowiązań i dobrej historii kredytowej

16 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

1. Zadbaj o pozytywną historię w BIK

Tu nie ma miejsca na kompromisy – każde opóźnienie w spłacie zobowiązań zostaje w BIK na lata. jeżeli masz aktywne kredyty czy pożyczki, płać je zawsze na czas. To nie tylko uchroni Cię przed negatywnymi wpisami, ale także zbuduje pozytywną historię kredytową.

Możesz bezpłatnie sprawdzić swój raport BIK raz w roku lub za 59 złotych w dowolnym momencie. Warto to robić regularnie, bo czasami zdarzają się błędy, które możesz zgłosić do poprawki.

2. Skonsoliduj swoje zobowiązania

Jeśli masz kilka drobnych kredytów – na auto, remont, sprzęt RTV – rozważ ich skonsolidowanie. Zamiast płacić trzy różne raty z trzema prowizjami i trzema oprocentowaniami, możesz mieć jedną ratę, często na lepszych warunkach.

Bank przy kalkulacji zdolności zawsze dolicza do Twoich zobowiązań „górkę” wynoszącą od 2 do 5%, a w przypadku kart kredytowych choćby do 10%. Lepiej więc mieć jedno zobowiązanie niż kilka małych.

3. Spłać zobowiązania przed złożeniem wniosku

To może wydawać się oczywiste, ale wielu ludzi o tym zapomina. jeżeli masz jakieś oszczędności, zastanów się nad wcześniejszą spłatą kredytów gotówkowych czy kart kredytowych. Każda rata mniej to większa zdolność kredytowa.

Szczególnie opłaca się pozbyć kart kredytowych i kredytów odnawialnych – banki traktują je bardzo ostrożnie i doliczają wysokie bufory bezpieczeństwa.

4. Wykorzystaj siłę swojego zatrudnienia

Nie wszyscy zdają sobie sprawę, ale dla banku ważniejsza od wysokości zarobków jest często ich stabilność. Nauczyciel z 15-letnim stażem i pensją 5500 zł będzie bardziej wiarygodny niż młody przedsiębiorca zarabiający 7000 zł od kilku miesięcy.

Jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony i długi staż w obecnej pracy, to duże atuty. jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, przygotuj solidną dokumentację finansową z kilku lat.

5. Zbuduj pozytywną relację z bankiem

To prosty, ale skuteczny sposób. Zostań klientem banku na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt. Otrzymuj wynagrodzenie na konto w tym banku, używaj karty debetowej, nie przekraczaj limitów – po 6 miesiącach bank zaliczy Cię do grona zaufanych klientów.

Tacy klienci często otrzymują preferencyjne warunki kredytowe, wyższą zdolność kredytową lub obniżone wymagania dotyczące wkładu własnego.

6. Zmniejsz koszty gospodarstwa domowego

Brzmi to może banalnie, ale każda transakcja kartą zostawia ślad w historii Twojego konta. Bank analizuje Twoje wydatki z ostatnich miesięcy i na tej podstawie szacuje koszty utrzymania.

Redukcja wydatków o 150 zł miesięcznie może zwiększyć Twoją zdolność kredytową choćby o 20 000 zł. Przed złożeniem wniosku o kredyt przez kilka miesięcy ogranicz niepotrzebne zakupy, anuluj nieużywane subskrypcje i płać gotówką tam, gdzie to możliwe.

7. Rozważ dodanie współwnioskodawcy

Dwóch wnioskodawców nie zawsze oznacza większą zdolność kredytową – to częsty błąd myślowy. Współwnioskodawcę warto dodać tylko wtedy, gdy ma stabilne zatrudnienie, dobre zarobki i nie jest zadłużony.

Idealnie, jeżeli to Twój małżonek – banki bardziej przychylnie patrzą na formalne związki niż na związki partnerskie. W przypadku konkubinatu banki często nie rozdzielają wydatków gospodarstwa domowego po połowie.

8. Zwróć uwagę na wiek kredytobiorców

To punkt często pomijany, a bardzo istotny. Banki najchętniej kredytują osoby w wieku 25-45 lat. Standard w sektorze bankowym mówi, iż wiek kredytobiorcy plus okres kredytowania nie powinien przekraczać 70 lat.

Jeśli dodajesz współwnioskodawcę, zwróć uwagę na jego wiek – zbyt dużą różnicę wieku bank może odebrać negatywnie.

9. Przygotuj odpowiedni wkład własny

Przy kredytach hipotecznych obowiązkowy jest 20% wkład własny (niektóre banki akceptują 10% z dodatkowym zabezpieczeniem). Im większy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu – niższe oprocentowanie, obniżona prowizja, a często też wyższa zdolność kredytowa.

Jeśli masz powyżej 40% wkładu własnego, możesz negocjować naprawdę korzystne warunki.

10. Zapytaj o promocje i cross-selling

Banki to przedsiębiorstwa, które chcą zarabiać i zwiększać sprzedaż. Często oferują promocje typu „otwórz rachunek premium, a dostaniesz obniżoną prowizję za kredyt”.

Nie bój się zapytać doradcę o dostępne promocje. Czasami otwarcie dodatkowego produktu bankowego może znacznie poprawić warunki kredytu.

11. Wybierz dłuższy okres kredytowania

To może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale przy tej samej kwocie kredytu dłuższy okres oznacza niższą ratę, a to przekłada się na wyższą zdolność kredytową.

Przykład: kredyt na 300 000 zł na 20 lat daje ratę około 1690 zł, na 25 lat – 1450 zł, a na 30 lat – 1294 zł. Ta różnica może zadecydować o tym, czy dostaniesz kredyt, czy nie. Sam kredyt i tak możesz spłacić szybciej dzięki regularnym nadpłatom.

12. Negocjuj warunki z bankiem

Wielu ludzi przez cały czas traktuje bank jak urząd, a to błąd. Obecna konkurencja na rynku sprawia, iż banki walczą o klientów. Doradcy mają plany sprzedażowe i presję ze strony kierownictwa.

Nie bój się negocjować konkretnych wartości: „Jeśli obniżą Państwo prowizję to podpiszę umowę już dziś”. Najgorsze co może się stać, to usłyszysz „nie”.

13. Zwiększ swoje dochody

To oczywiste, ale warte przypomnienia. Każdy dodatkowy zarobek poprawia Twoją zdolność kredytową. Nie musi to być podwyżka w pracy – mogą to być nadgodziny, dodatkowa praca w weekendy czy freelancing.

Ważne, żeby dodatkowe dochody były udokumentowane i regularne przez kilka miesięcy przed złożeniem wniosku.

14. Sprawdź kredyty dla grup zawodowych

Wiele banków oferuje preferencyjne kredyty dla określonych grup zawodowych: nauczycieli, lekarzy, pielęgniarek, służb mundurowych, urzędników, prawników czy górników.

Jeśli należysz do takiej grupy, Twoja zdolność kredytowa może być wyższa dzięki specjalnym warunkom kredytowania.

15. Wybierz raty równe zamiast malejących

Raty malejące oznaczają większe obciążenie na początku kredytowania, co wymaga wyższej zdolności kredytowej. Raty równe dają bankom większe poczucie bezpieczeństwa i mogą przełożyć się na pozytywną decyzję kredytową.

16. Rozważ mniejszą kwotę kredytu

Czasami najprostszym rozwiązaniem jest obniżenie oczekiwań. Zamiast szukać sposobów na zwiększenie zdolności, sprawdź czy nie możesz wziąć mniejszego kredytu – na skromniejsze mieszkanie, w innej lokalizacji lub w niższym standardzie.

Co wpływa na obniżenie zdolności kredytowej?

Warto również wiedzieć, co może Ci zaszkodzić:

• Posiadanie dzieci – szacuje się, iż posiadanie jednego dziecka może zmniejszyć zdolność kredytową o około 6-10 proc.
• Nieregularne dochody – umowy zlecenia, działalność gospodarcza bez długiej historii
• Zobowiązania w innych bankach – szczególnie karty kredytowe i kredyty odnawialne
• Negatywna historia w BIK – opóźnienia w spłatach
• Wysokie koszty utrzymania – widoczne w historii transakcji

Co robić, gdy otrzymasz odmowę?

Nie rezygnuj od razu! Oto Twoje opcje:

Złóż wniosek w innym banku – każdy bank ma własną politykę kredytową. Możesz otrzymać 9 odmów, a dziesiąty bank da Ci kredyt.

Sprawdź pożyczki hipoteczne – firmy pożyczkowe często mają mniej restrykcyjne kryteria, choć kredyt będzie droższy.

Wyczyść swój BIK – sprawdź raport BIK pod kątem błędów i nieaktualnych wpisów. Wpisy o opóźnieniach powyżej 30 dni zostają na 5 lat.

Popracuj nad zdolnością – przez najbliższe 6 miesięcy zwiększaj dochody i obcinaj wydatki. Różnica 750 zł miesięcznie (500 zł więcej dochodów + 250 zł mniej wydatków) może zmienić wszystko.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

1. Komisja Nadzoru Finansowego – Rekomendacja S dotycząca dobrej praktyki w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie
2. Biuro Informacji Kredytowej – raporty i analizy rynkowe
3. https://mfinanse.pl/blog/zdolnosc-kredytowa-jak-banki-ocenia/
4. https://www.totalmoney.pl/artykuly/ranking-zdolnosci-kredytowej