Kim jest wierzyciel hipoteczny i jakie ma prawa?

Zaciągnięcie kredytu wiąże się z tym, iż kredytobiorca musi regularnie spłacać raty poprzez przekazywanie środków podmiotowi, wobec którego istnieje należność. Nie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie sam okres spłaty rozłożony jest na znacznie dłuższy czas. Przy hipotece drugą stronę zobowiązania określa się jako wierzyciel hipoteczny. Kim jest taki wierzyciel, jakie ma prawa i jakie są jego obowiązki? Postaramy się odpowiedzieć na najważniejsze pytania.

Wierzyciel hipoteczny – kto to taki?

Przy standardowym kredycie gotówkowym lub pozabankowej pożyczce, wierzycielem nazywamy osobę, działalność lub instytucję, która zawarła umowę z klientem. To wobec tej strony umowy istnieje należność, którą kredytobiorca musi spłacać zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Kim jest wierzyciel, jakie ma prawa i obowiązki?

Przy kredycie hipotecznym drugą stroną jest wierzyciel hipoteczny, który pełni tą samą funkcję. Nim również może być bank, SKOK lub choćby firma pozabankowa. Główną różnicą jest natomiast fakt, iż kredyt, którego dotyczy umowa, jest objęty hipoteką. Zabezpieczenie w postaci hipoteki zwykle obejmuje produkty finansowe, których przeznaczeniem są cele mieszkaniowe.

Jakie są obowiązki wierzyciela hipotecznego?

Głównym obowiązkiem wierzyciela hipotecznego jest przedstawienie kredytobiorcy treści zapisywanej umowy oraz harmonogramu spłaty zobowiązania. Umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie najważniejsze informacje dotyczące obu stron, samego zobowiązania i warunków jego spłaty.

Innym załącznikiem, który musi dostarczyć wierzyciel przy zobowiązaniu z hipoteką, jest dokument umożliwiający wykreślenie hipoteki danej nieruchomości z księgi wieczystej. Powinno to nastąpić po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego lub pożyczki.

Obowiązki wierzyciela przy postępowaniu egzekucyjnym

• wskazanie podstawy egzekucji
• przedstawienie wykazu czynności, które ma podjąć komornik
• wskazanie majątku osoby zadłużonej, z którego przeprowadzana będzie egzekucja
• żądanie kwoty nie wyższej, niż ta na którą opiewa zadłużenie
• zwrot nienależnie odzyskanych pieniędzy i mienia

Jakie prawa ma wierzyciel hipoteczny?

Prawo chroni wierzycieli przed sytuacjami, w których kredytobiorcy migają się od spłacania rat. Jednym z praw wierzyciela hipotecznego jest przeprowadzanie działań windykacyjnych, również z pomocą podmiotów trzecich w postaci firm windykacyjnych. Wierzyciele mogą również naliczać odsetki za opóźnienie w spłacie.

W ostateczności wierzyciel hipoteczny ma również prawo wstąpić na drogę sądową, o ile kredytobiorca nie spłaca terminowo długu. W ten sposób wierzyciel może wszcząć postępowanie egzekucyjne, pod warunkiem otrzymania tytułu wykonawczego. Skutkuje to wypowiedzeniem umowy dotyczącej danego zobowiązania.

Prawo wierzyciela do przejęcia nieruchomości

Najważniejszym prawem wierzyciela hipotecznego jest możliwość przejęcia nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka. Nie dzieje się to jednak w każdym przypadku, w którym wystąpiły problemy ze spłatą, a dopiero wtedy, gdy po dwóch licytacjach komorniczych nieruchomość nie znalazła nowego nabywcy.

Wierzyciel hipoteczny po dwóch licytacjach może wnioskować o przejęcie nieruchomości, co wiąże się ze złożeniem rękojmi. Przejęcie oznacza konieczność uiszczenia opłaty nie mniejszej, niż ⅔ oszacowanej wartości nieruchomości.

Czy wierzyciel może umorzyć dług?

Wierzyciel hipoteczny, jako strona wobec której istnieje roszczenie, ma znacznie większe możliwości zmiany warunków długu niż komornik. Może on na wniosek zadłużonego podzielić spłatę na mniejsze raty, wstrzymać ją na określony czas, a choćby umorzyć ją w część lub w całości. Mając to na uwadze, w przypadku istniejących zaległości dłużnikom zaleca się natychmiastowy kontakt z wierzycielem – istnieje szansa na to, iż zostanie wypracowany kompromis.

Ugoda z wierzycielem – co musisz wiedzieć? Wzór pisma

Który wierzyciel ma pierwszeństwo?

Jednym z przywilejów wierzyciela hipotecznego jest to, iż w trakcie postępowania egzekucyjnego ma on pierwszeństwo przed wierzycielami osobistymi. Komornik po uzyskaniu środków z majątku dłużnika, w pierwszej kolejności przekazuje je wierzycielowi hipotecznemu, pod warunkiem iż dana osoba nie ma również wierzycieli alimentacyjnych. o ile odzyskanych środków nie wystarcza dla wszystkich wierzycieli, komornik sporządza plan podziału wierzycieli.

W jakiej kolejności rozdziela się wyegzekwowane środki?

1. Zaspokojenie roszczeń wobec wierzycieli alimentacyjnych.
2. Należności z tytułu pracy za okres trzech miesięcy, świadczenia w postaci rent, koszty standardowego pogrzebu osoby zadłużonej.
3. Zaspokojenie roszczeń wobec wierzytelności zabezpieczonych hipoteką morską lub przywilejem na statku morskim.
4. Należności zabezpieczone hipoteką, zastawem (w tym również rejestrowym i skarbowym), jak i również należności korzystające z praw pierwszeństwa.
5. Wszystkie koszty egzekucyjne z wyjątkiem kosztów zastępstwa prawnego, które przyznawane są przez komornika.
6. Inne należności, w tym pozostałe niezaspokojone należności z tytułu pracy i roszczenia pozostałych wierzycieli.

Co może zrobić wierzyciel hipoteczny po śmierci dłużnika?

Czy po śmierci dłużnika nieruchomość automatycznie staje się własnością wierzyciela hipotecznego? Okazuje się, iż nie. Wszystko zależy bowiem od tego, jaką decyzję podejmą spadkobiercy osoby zadłużonej.

W przypadku odrzucenia spadku, odrzucony zostaje również dług, a spadek przechodzi na zstępnych. Dopiero wtedy, gdy wszyscy spadkobiercy odrzucą spadek, prawo do nieruchomości przypada wierzycielowi hipotecznemu. o ile jednak spadkobiercy przyjmą spadek w całości, wraz ze wszystkimi zobowiązaniami, to po całkowitej spłacie nieruchomość będzie ich własnością.

Wierzyciel hipoteczny – podsumowanie

Zawierając umowę o kredyt hipoteczny lub pożyczkę obciążoną hipoteką, musimy pogodzić się z koniecznością dokonywania wpłat na rzecz wierzyciela hipotecznego. Miganie się od tego obowiązku może przysporzyć sporo problemów, mając na uwadze prawa chroniące interesy wierzycieli. o ile nie chcemy mieć do czynienia z windykatorami, a w najgorszym przypadku komornikiem, to powinniśmy bez zwłoki opłacać wszystkie raty.

Gdy mimo wszelkich starań dojdzie do problemów ze spłatą, nie powinniśmy unikać kontaktu z wierzycielem. Często możliwe jest wypracowanie kompromisu, odpowiadającego każdej ze stron. Najgorszym rozwiązaniem w przypadku zaległości finansowych jest bezczynność i zamiatanie problemu pod dywan, ponieważ konsekwencje takiego działania mogą wrócić ze zdwojoną siłą.

Źródła:

• https://mfinanse.pl/blog/kim-jest-wierzyciel-hipoteczny/
• https://kpr-restrukturyzacja.pl/kolejnosc-zaspokajania-wierzycieli/