Kredyt hipoteczny – wystarczy jeden reprezentatywny przykład w udostępnianych konsumentom informacjach ogólnych
27 lutego TSUE wydał wyrok w sprawie dotyczącej obowiązku podawania reprezentatywnego przykładu w informacjach ogólnych w przypadku posiadania w ofercie przez kredytodawców produktów kredytu hipotecznego o różnych wariantach oprocentowania.
Pytanie prejudycjalne zostało zadane przez austriacki Sąd Najwyższy w sporze pomiędzy VKI, austriackim stowarzyszeniem ochrony konsumentów, a austriackim bankiem BAWAG. BAWAG posiadał w swojej ofercie produkty kredytowe o różnych wariantach oprocentowania (wyłącznie stałym, wyłącznie zmiennym, naprzemiennie zmiennym i stałym oprocentowaniu). W informacjach ogólnych podawał jeden reprezentatywny przykład – dla umowy o zmiennym oprocentowaniu. Ta praktyka została zakwestionowana przez VKI i finalnie trafiła pod rozstrzygnięcie TSUE.
TSUE stwierdził, iż kredytodawca oferujący umowy o kredyt na sfinansowanie budowy lokalu mieszkalnego, zabezpieczone hipoteką lub nie, o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, z okresami naprzemiennie stałego i zmiennego oprocentowania, ma obowiązek przedstawienia w informacjach ogólnych tylko jednego przykładu spośród oferowanych przez niego kredytów, pod warunkiem iż przykład ten będzie reprezentatywny.
Trybunał podkreślił, iż dyrektywa 2014/17 przewiduje dwupoziomowy obowiązkowy system informacyjny. Pierwszy poziom obejmuje informacje ogólne (art. 13 dyrektywy), drugi to informacje przedkontraktowe (art. 14 dyrektywy). Celem „informacji ogólnych” nie jest dostarczenie konsumentom szczegółowych wyjaśnień dostosowanych do każdego rodzaju umowy o kredyt oferowanej przez kredytodawcę i do każdego konkretnego przypadku. Takie szczegółowe wyjaśnienia powinny być im przekazane jako „informacje przedkontraktowe”. Reprezentatywny przykład ma na celu zapewnienie wysokiego poziomu ochrony konsumentów w połączeniu z innymi informacjami ogólnymi wymienionymi w art. 13 ust. 1 dyrektywy 2014/17 oraz dostosowanymi już do indywidualnej sytuacji danego konsumenta – informacjami przedkontraktowymi.
TSUE zwrócił uwagę (pkt 35 i 36), iż informacje ogólne, których potrzebuje konsument, aby dokonać świadomego wyboru pomiędzy kredytem: o stałym, zmiennym czy też mieszanym oprocentowaniu, nie są związane z informacjami, które powinien zawierać reprezentatywny przykład, a mianowicie: całkowitą kwotą kredytu, całkowitym kosztem kredytu, całkowitą kwotą do zapłaty przez konsumenta i RRSO, ale z okolicznością, iż informacje te są pewne w ramach pierwszego rodzaju kredytu i niepewne w ramach dwóch pozostałych. Te zasadnicze cechy umów o kredyt o stałym lub zmiennym oprocentowaniu powinny być podane w informacjach ogólnych stosownie do art. 13 ust. 1 lit. e) – informacja o rodzajach dostępnej stopy oprocentowania kredytu.
Rozstrzygnięcie TSUE jest neutralne z punktu widzenia praktyki rynkowej.
Cały wyrok dostępny pod linkiem
