Mieszkanie bez kredytu – czy to możliwe w 2024?

Zakup mieszkania niemal odruchowo kojarzy się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Trudno się temu dziwić, mając na uwadze to, jak w tej chwili wygląda sytuacja mieszkaniowa. Niestety, sporo wskazuje na to, iż wysokie ceny mieszkań będą utrzymywały się jeszcze przez pewien czas. Stąd pojawia się pytanie – czy w 2024 roku możliwe jest mieszkanie bez kredytu? Postanowiliśmy sprawdzić, w jakich okolicznościach będzie to wykonalne.

Kiedy kredyt hipoteczny nie wchodzi w grę?

Istnieje wiele sytuacji, w których nie można pozwolić sobie na rozwiązanie w postaci kredytu hipotecznego. Niska zdolność kredytowa, niewielki dochód czy też inne aktualne zobowiązania mogą skutecznie przekreślić szanse na skorzystanie z takiego produktu finansowego. Do tego dochodzi konieczność opłacenia wkładu własnego, na co nie każdy może sobie pozwolić.

Jak sprawdzić, czy kredyt hipoteczny będzie odpowiednim rozwiązaniem? W tym celu rozsądne będzie skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Takie narzędzie znaleźć można na stronie internetowej niemal każdego banku komercyjnego. o ile otrzymany wynik wskazuje na to, iż nasze zarobki nie są wystarczające, warto rozważyć alternatywne opcje, które opiszemy w dalszej części tekstu.

Mieszkanie bez kredytu hipotecznego – dostępne sposoby

Szacuje się, iż aż ⅓ nieruchomości w Polsce została nabyta bez kredytu hipotecznego. Część osób może sobie na to pozwolić, czy to za sprawą zgromadzonych wcześniej oszczędności, innej formy nabycia mieszkania, czy też poprzez korzystanie z programów i świadczeń. Zobaczmy, w jaki sposób można kupić mieszkanie bez kredytu.

Jak nabyć mieszkanie bez kredytu?

• uzyskanie środków na mieszkanie z innych źródeł – oszczędności, darowizny, prywatne i pozabankowe pożyczki,
• nabycie mieszkania w innej formie – leasing mieszkania, wynajem, mieszkanie komunalne,
• programy mieszkaniowe – np. “Mieszkanie za remont” i “Mieszkanie na start” , świadczenie w postaci dodatku mieszkaniowego,
• skorzystanie ze Społecznych Programów Mieszkaniowych (SIM), przeznaczonych dla osób ze stabilnym źródłem dochodu.

Czy ceny mieszkań rosną?

Wzrost cen mieszkań nie zawsze jest porównywalny do wzrostu płac, toteż wielu osobom coraz trudniej jest nabyć własne lokum. Nieruchomości są drogie, ale jednocześnie stają się najpewniejszą inwestycją. Najlepszym potwierdzeniem tej tezy są dane dostarczane przez Narodowy Bank Polski, które jasno pokazują, jak mieszkania zyskują na wartości.

Kwartalne zmiany cen lokali mieszkalnych w stosunku do 2015 r. Źródło: Główny Urząd Statystyczny

Jak zaoszczędzić pieniądze na mieszkanie?

Jeżeli dopiero oszczędzamy środki na wymarzone mieszkanie, musimy liczyć się z tym, docelowa kwota powinna przekraczać jego wartość o przynajmniej 20%. Dlaczego tak jest? Otóż choćby gdy uzbieramy niezbędne środki, to samo mieszkanie i tak będzie droższe niż przy początku naszej przygody z oszczędzaniem. Wszystko to za sprawą inflacji i sytuacji na rynku mieszkań, która nie sprzyja kupującym.

Poprzez samo oszczędzanie nie mam na myśli bezczynnego trzymania środków na koncie. Warto odłożyć je na lokatę, konto oszczędnościowe, lub dokonać z ich pomocą rozsądnej inwestycji. Pod tym względem możliwości jest naprawdę wiele, a każda z nich jest lepsza niż bierne przechowywanie oszczędności i narażanie ich na ciągły spadek wartości nabywczej.

Jeżeli chcecie dowiedzieć się więcej o różnicach między kontem oszczędnościowym a lokatą, to zachęcamy do lektury osobnego wpisu:

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym?

Na czym polega leasing mieszkania?

Podobnie jak w przypadku leasingu samochodu, leasing mieszkania nie oznacza natychmiastowego nabycia prawa własności do danej nieruchomości. Całość jest zbliżona do wynajmu mieszkania, jednak nie jest z nim równoznaczna. W obu przypadkach nie trzeba wnosić wkładu własnego, ale leasing daje możliwość stopniowego wykupu mieszkania na własność.

Mimo iż opłaty za najem bywają tańsze, to leasing jest swego rodzaju inwestycją we własną przyszłość. Po latach płacenia rat leasingu niekoniecznie zostaniemy z niczym – będziemy mogli nabyć mieszkanie bez kredytu. Przy wynajmie nie przewiduje się możliwości wykupu, a prawo własności przez cały czas pozostaje w rękach wynajmującego. Chociażby z tego powodu warto rozważyć taką opcję.

Zalety leasingu mieszkania to:

• możliwość stopniowego wykupu nieruchomości,
• niższe podatki niż przy najmie,
• krótszy czas zobowiązania niż przy kredycie hipotecznym.

Wśród wad leasingu mieszkania wymienia się:

• wyższa rata miesięczna niż przy najmie,
• firmy leasingowe weryfikują klientów w bazach,
• ograniczona dostępność rozwiązania.

Mieszkanie bez kredytu, czyli zakup na raty

Kupno mieszkania na raty będzie w skutkach niemal tym samym, co sfinansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym. Główną różnicą jest natomiast fakt, iż ominą nas bankowe formalności, a wszelkie szczegóły dotyczące spłaty ustalać będziemy ze sprzedawcą.

W ten sposób nieruchomości sprzedawane są zarówno przez osoby prywatne, jak i deweloperów. Niezależnie od tego, kto stoi po stronie sprzedającej mieszkanie, konieczne będzie sporządzenie pisemnej umowy, potwierdzonej notarialnie.

Ratalny zakup mieszkania wydaje się o wiele lepszą opcją niż kredyt hipoteczny, ze względu na brak wymagań, jakie może postawić przed nami bank. Należy jednak mieć na uwadze fakt, iż nie każdy sprzedawca zgodzi się na taką formę transakcji, a jeżeli tak, to możemy mieć do czynienia z większymi kosztami.

Na czym polegają programy mieszkaniowe?

Mieszkanie za remont to program, w którym udział bierze spora część polskich miast. Zasada działania tego programu jest prosta: osobie zainteresowanej umożliwia się wynajęcie mieszkania na preferencyjnych warunkach w zamian za jego remont. Mimo iż najemca nie otrzyma zwrotu kosztów za pracę ani materiały, to będzie zwolniony z opłacania czynszu na czas trwania remontu mieszkania. Ponadto, uczestnik zwolniony jest z konieczności wpłacania kaucji mieszkaniowej.

Mieszkanie na start opiera się na dopłatach do rat kredytu mieszkaniowego przez okres 10 lat i ma pomóc osobom o niskich dochodach i rodzinom wielodzietnym. Celem programu jest umożliwienie nabycia własnego mieszkania lub domu, niezależnie od tego czy będzie to nieruchomość z rynku pierwotnego czy wtórnego. Według zapewnień Ministerstwa Rozwoju i Technologii, program ma zostać uruchomiony już w drugiej połowie 2024 roku.

Mieszkanie bez kredytu – podsumowanie

Istnieje wiele sposobów na to, aby nabyć mieszkanie bez kredytu hipotecznego. Nie każda metoda może okazać się odpowiednia, szczególnie o ile najbardziej zależy nam na prawie własności do danego lokalu. W takim wypadku warto zainteresować się leasingiem, zakupem ratalnym lub nadchodzącym programem mieszkanie na start.

Mimo tego, iż opisywane alternatywy często są przystępniejsze, wiele osób i tak w pierwszej kolejności rozważa kredyt mieszkaniowy. W porównaniu do kupna mieszkania na raty od osoby prywatnej lub dewelopera, takie rozwiązanie będzie znacznie tańsze. Tak długo, jak raty kredytu spłacane będą w terminie, nie trzeba obawiać się o zajęcie mieszkania przez komornika.

Źródła:

https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ceny-handel/wskazniki-cen/wskazniki-cen-lokali-mieszkalnych-w-3-kwartale-2023-roku,12,21.html