Aby oszacować, ile więcej w odsetkach zapłaci przeciętna polska rodzina w porównaniu do rodziny hiszpańskiej — przy zestawieniu twoich założeń (kredyt na dom 1 mln zł przez 35 lat + auta co 10 lat + leasing + kredyt firmowy co 5 lat) — trzeba postawić konkretne założenia (oprocentowanie, typ rat, kurs waluty itp.). Poniżej przedstawiam przykładową analizę z uproszczeniami, żeby zilustrować rząd wielkości.
Założenia
Dla Polski (2025)
- Kredyt hipoteczny: RRSO / oprocentowanie nominalne ~ 6,3-6,8 % (typowe w listopadzie 2025). Direct Money+2wartowiedziec.pl+2
- Kredyt konsumencki / samochodowy: przyjmijmy ~ 10-12 % (typowe kredyty gotówkowe/auto – trudno dać bardzo precyzyjną, ale to rozsądne założenie).
- Leasing firmowy: koszt finansowania/leasingu nieco niższy niż kredyt samochodowy — przyjmijmy ~ 8-10 %.
- Kredyt firmowy 300 000 zł co 5 lat na 5 lat: ~ 8-10 %.
- Kurs waluty / inflacja: pomijamy — traktujemy w złotych.
Dla Hiszpanii (2025)
- Kredyt hipoteczny: średnie oprocentowanie nowych kredytów: ok. 2,8-3,3 % w 2025. Global Property Guide+1
- Kredyt samochodowy / konsumencki: typowe oprocentowanie nieco wyższe od hipoteki — przyjmijmy ~ 5-7 %. (Założenie).
- Leasing / kredyt firmowy: ~ 5-7 %. (Założenie).
Symulacja kosztów przez 35 lat — porównanie “Polska” vs “Hiszpania”
Dla uproszczenia policzę tylko główne elementy (hipoteka + 2 auta + kredyt firmowy) i orientacyjnie odsetki brutto — bez podatków, ubezpieczeń, inflacji itp.
| Kredyt na dom 1 000 000 zł, 35 lat, 6,5% | ~ ~ 2,3 mln zł | ~ ~ 1,0 mln zł (przeliczając przy takiej samej kwocie i kursie) |
| Nowy samochód co 10 lat (3 × auto), kredyt 10-letni, 10% (Polska) / 6% (Hiszpania) | Polska: ~ łącznie 1. auto + 2 kolejne ≈ ~ 0,4 mln zł Hiszpania: ≈ ~ 0,22 mln zł | |
| Drugi samochód co 10 lat — leasing firmowy (zakładamy leasing na 5 lat x 3 cykle) — podobne różnice procentowe: Polska ~ 8-10%, Hiszpania ~ 5-7% → dodatkowa różnica rzędu ~ 0,15-0,25 mln zł | Polska: ~ 0,2 mln zł | Hiszpania: ~ 0,12 mln zł |
| Kredyt firmowy 300 000 zł co 5 lat na 5 lat przez 35 lat (7 cykli): Polska 9-10%, Hiszpania 6-7% → łączna rata odsetkowa Polska ~ ~ 0,5-0,6 mln zł, Hiszpania ~ ~ 0,3-0,35 mln zł | Polska: ~ 0,55 mln zł | Hiszpania: ~ 0,32 mln zł |
| Sumarycznie (35 lat) | ~ ≈ 3,5-4,0 mln zł odsetek | ~ ≈ 1,6-2,0 mln zł odsetek |
Różnica: / Polska zapłaci ~ 1,9-2,0 mln zł więcej odsetek niż hiszpańska rodzina przy tych samych założeniach i bez uwzględnienia inflacji / zmiany kursu / kosztów życia.
Dlaczego to przybliżenie — i na co zwrócić uwagę
- W Polsce typ kredytu hipotecznego często oparty jest na zmiennej stopie (WIBOR + marża), co oznacza, iż oprocentowanie i raty mogą się zmieniać — symulacja przy stałym oprocentowaniu to najbardziej uproszczony wariant.
- W Hiszpanii rata może być denominowana w euro, a przeliczenie na złote wymaga kursu — relacje kursów mogą zmienić wynik.
- Koszty utrzymania, podatki, ubezpieczenia, inflacja, koszty życia — to wszystko wpływa na realny ciężar spłaty.
- Pożyczki firmowe i leasing w Hiszpanii mogą mieć inne warunki, inne podatki — co wpływa na koszt efektywny.
- To symulacja “na czysto” — zakłada, iż warunki kredytów / leasingu / biznesowych pozostają stabilne przez 35 lat — co w rzeczywistości jest mało prawdopodobne.
Wniosek
Przy obecnych (2025) warunkach kredytowych i przy Twoim scenariuszu:
- Polska rodzina zapłaci znacząco więcej w odsetkach — nawet kilkukrotnie więcej niż rodzina hiszpańska, jeżeli przyjąć, iż obie zaczynają z sytuacją porównywalną.
- Główna różnica to wysokie oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce — to “ciągnie” cały koszt w górę.
