OD CZEGO ZALEŻY OPROCENTOWANIE KREDYTÓW HIPOTECZNYCH?

dobryruch.co.uk 1 tydzień temu

Zdjęcie: OD CZEGO ZALEŻY OPROCENTOWANIE KREDYTÓW HIPOTECZNYCH?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce zależy od wielu czynników, zarówno globalnych, jak i lokalnych. Poniżej przedstawiam najważniejsze z nich:

1. Stopy procentowe NBP

Największy wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych mają stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski (NBP), a szczególnie stopa referencyjna. Od niej zależy wysokość wskaźnika referencyjnego WIBOR (albo jego następcy – WIRON), który banki wykorzystują do ustalania oprocentowania zmiennego.

Im wyższe stopy procentowe NBP → tym droższy kredyt hipoteczny.
Im niższe stopy → tym tańszy kredyt.

2. Wskaźnik referencyjny (WIBOR/WIRON)

W większości kredytów hipotecznych stosuje się oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku:

dawniej: WIBOR 3M lub WIBOR 6M
obecnie (w ramach reformy): stopniowo wprowadzany WIRON

Oprocentowanie kredytu = marża banku + WIBOR/WIRON
Zmiana wskaźnika oznacza automatyczną zmianę raty kredytu (zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy).

3. Marża banku

To stały element oprocentowania ustalany indywidualnie przez bank i zależny od:

zdolności kredytowej klienta,
wysokości wkładu własnego (LTV),
rodzaju nieruchomości,
waluty kredytu,
historii kredytowej,
korzystania z innych produktów banku (np. konto, karta, ubezpieczenie).

4. Sytuacja makroekonomiczna

Oprocentowanie kredytów jest również pośrednio zależne od:

inflacji w Polsce,
polityki monetarnej (czyli decyzji RPP i NBP),
kursów walut (dla kredytów walutowych),
kondycji gospodarki krajowej i światowej.

5. Rodzaj oprocentowania

Zmienne – najczęstsze w Polsce, zależne od WIBOR/WIRON.
Stałe – zwykle na 5 lat, potem przechodzi na zmienne lub renegocjowane.
Stałe oprocentowanie zależy bardziej od prognoz banków co do przyszłych stóp procentowych.