Pętla zadłużenia – jak wyjść z długów?

Wielu Polaków żyje bez oszczędności, od wypłaty do wypłaty. Chętnie korzystamy przy tym z pożyczek i kredytów. Gdy sytuacja finansowa nie jest zbyt dobra, niekiedy zadłużamy się, by spłacić już posiadane zobowiązania. To błąd, gdy brak zdolności kredytowej sprawia, iż sięgamy po mniej korzystne pożyczki, suma do spłaty rośnie. Niekiedy decydujemy się udać do firm oferujących pożyczki bez zdolności kredytowej. Spłatę długów kolejnymi pożyczkami nazywamy spiralą zadłużenia. W tym poradniku opiszemy, dlaczego pętla zadłużenia jest wyjątkowo niekorzystna, a choćby niebezpieczna. Podpowiadamy też, jak wyjść z długów, choćby nie mając pieniędzy.

Co to jest pętla zadłużenia?

O pętli zadłużenia (lub inaczej: spirali zadłużenia) mówimy w momencie, gdy kolejne zobowiązania służą do spłaty poprzednich długów. Pożyczki muszą być wtedy coraz większe – w związku z poprzednimi narastają odsetki. Pojawiają się też dodatkowe koszty, szczególnie jeżeli spóźnimy się z płatnościami. Prawdziwe kłopoty zaczynają się w momencie, kiedy żadna firma nie chce już pożyczyć pieniędzy lub dostępne oferty pożyczek są bardzo wysoko oprocentowane.

Wierzyciele kierują sprawy na drogę sądową, a do drzwi dłużnika może zapukać komornik. Jak pozbyć się komornika bez spłacenia zobowiązań? To naprawdę trudne. Pętla zadłużenia to niebezpieczne zjawisko, które może zrujnować Twoje finanse na długie lata. Z tego względu warto w porę zdać sobie sprawę ze złej sytuacji i zareagować.

Jak powstaje pętla zadłużenia?

Pętla zadłużenia zaczyna się od zobowiązań, których nie jesteśmy w stanie spłacić. Problem pojawia się, gdy suma opłat jest wyższa, niż możliwości finansowe. Brak terminowych płatności powoduje początek działań windykacyjnych, czy naliczanie karnych odsetek. Gdy wierzyciele żądają natychmiastowej spłaty, część osób decyduje się na wzięcie kolejnej pożyczki lub kredytu. Pamiętaj – to tylko odłożenie problemu na później, do tego koszty rosną. W desperacji sięgamy po kolejne pożyczki, wpadając w spiralę długów.

Najczęstsze źródła zadłużenia:

• Kredyty – wysokie raty i odsetki mogą stać się przytłaczające
• Chwilówki – łatwo dostępne, ale z ogromnymi kosztami w przypadku opóźnień
• Pożyczki ratalne – ich suma może przekroczyć nasze możliwości finansowe
• Pieniądze od rodziny i znajomych – brak spłaty może zepsuć relacje
• Lombardy – to szansa na szybką gotówkę ale z ryzykiem utraty wartościowych rzeczy

Jak uniknąć pogłębiania długu?

• Przyznaj się przed sobą samym, iż masz problem z zadłużeniem i przeanalizuj swoje zobowiązania
• Nie spłacaj długu kolejną pożyczką – szukaj realnych rozwiązań
• Negocjuj z wierzycielami – możliwe jest np. rozłożenie spłaty na raty
• Jeśli masz wiele zobowiązań, rozważ kredyt konsolidacyjny

Jak wyjść z długów?

Zaciąganie kolejnych pożyczek w celu spłaty wcześniejszych zobowiązań nie rozwiąże problemu – to tylko odłożenie spłaty na później, często na gorszych warunkach. Odsetki rosną, a długi stają się coraz trudniejsze do spłacenia. Zamiast tego warto zastosować kilka sprawdzonych metod, które realnie pomogą wyjść na prostą.

• Konsolidacja pożyczek i chwilówek – zamiast spłacać wiele zobowiązań w różnych miejscach, można połączyć je w jedno i płacić niższą, bardziej dostosowaną do możliwości finansowych ratę. Bank lub firma pożyczkowa spłaci Twoje wcześniejsze długi, a Ty będziesz regulować tylko jedną miesięczną ratę. Ważne, aby nie zaciągać w tym czasie nowych zobowiązań
• Unikanie nowych długów – dalsze pożyczanie pieniędzy to błędne koło. jeżeli chcesz wyjść z zadłużenia, pierwszym krokiem jest zaprzestanie zaciągania kolejnych zobowiązań. Ogranicz wydatki, unikaj zakupów na raty i, jeżeli masz kartę kredytową lub debet z limitem odnawialnym, postaraj się z nich zrezygnować
• Negocjacje z wierzycielami – wbrew pozorom banki i firmy pożyczkowe są otwarte na negocjacje. Gdy nie wiesz jak wyjść z długów, skontaktuj się z wierzycielem i zapytaj o możliwość rozłożenia długu na raty lub obniżenia odsetek. Wiele instytucji preferuje dogadanie się z dłużnikiem zamiast kierowania sprawy do windykacji czy sądu
• Sprzedaż niepotrzebnych rzeczy – sposobem na to jak wyjść z długów może być pozbycie się zbędnych, ale wartościowych przedmiotów. Warto przejrzeć swoje rzeczy i sprzedać to, czego nie używasz. Elektronika, ubrania, sprzęt sportowy, meble – wszystko, co ma wartość, może pomóc w uregulowaniu choć części zadłużenia. jeżeli masz drogi telefon, komputer lub samochód, rozważ ich zamianę na tańsze modele Pamiętaj, iż sprzedaż w lombardzie jest prosta i szybka, ale uzyskana kwota może być choćby dwukrotnie niższa, niż w innych miejscach. Zrób korzystne zdjęcia i spróbuj wystawić przedmioty w internecie – na grupach na Facebooku, czy w serwisie OLX
• Nadpłacanie długów – jeżeli masz kilka zobowiązań, warto skupić się na spłacie tych, które mają najwyższe oprocentowanie. Nadpłacanie ich pozwoli szybciej pozbyć się najbardziej kosztownych długów i zmniejszyć ogólne koszty zadłużenia. Zanim to zrobisz, skontaktuj się z wierzycielem, aby dowiedzieć się, czy wcześniejsza spłata nie wiąże się z dodatkowymi opłatami
• Dokładne planowanie budżetu – wielu ludzi traci kontrolę nad swoimi finansami, ponieważ nie śledzi swoich wydatków. Warto stworzyć szczegółowy plan budżetu, zapisywać wszystkie wpływy i wydatki oraz ograniczyć zbędne koszty. Czasem drobne zmiany, jak gotowanie w domu zamiast jedzenia na mieście, mogą przynieść realne oszczędności
• Obniżenie stałych kosztów – rachunki za prąd, wodę, internet czy telefon można często zmniejszyć, szukając tańszych dostawców lub zmieniając przyzwyczajenia. Warto również sprawdzić, czy można ograniczyć koszty transportu, np. zamieniając samochód na komunikację miejską lub rower
• Zwiększenie dochodów – jeżeli ograniczenie wydatków nie wystarcza, warto poszukać dodatkowych źródeł dochodu. Może to być dodatkowa praca, sprzedaż usług online, nadgodziny w obecnej pracy lub dorabianie na freelancingu. choćby kilkaset złotych miesięcznie może znacząco przyspieszyć spłatę długów
• Metoda „kuli śnieżnej” – strategia ta polega na spłacie najmniejszego długu w pierwszej kolejności, a następnie przeznaczaniu zaoszczędzonych środków na kolejne zobowiązania. W miarę spłacania kolejnych długów miesięczne obciążenie maleje, co pozwala szybciej wyjść na prostą. Przeanalizuj jednak długi, niekiedy najlepszym wyjściem jest bowiem spłacenie w pierwszej kolejności tego z najwyższymi odsetkami.
• Ignorowanie problemu nie sprawi, iż długi znikną – wręcz przeciwnie, mogą tylko narastać. Warto skontaktować się z wierzycielem i zapytać o możliwości restrukturyzacji zadłużenia, np. rozłożenie spłaty na dłuższy okres czy skorzystanie z wakacji kredytowych. Wiele instytucji jest skłonnych pomóc wyjść z pętli zadłużenia, jeżeli tylko wykażesz chęć współpracy.

Zamiast sięgać po kolejne pożyczki, warto zadbać o finansową poduszkę bezpieczeństwa. Nawet niewielkie oszczędności mogą uchronić przed koniecznością zaciągania chwilówek w nagłych sytuacjach. Idealnie byłoby mieć odłożoną równowartość sześciu pensji, ale każda kwota na koncie oszczędnościowym to krok w stronę większej stabilności finansowej. Zastosowanie choćby kilku z powyższych metod pomoże Ci odzyskać kontrolę nad finansami. Najważniejsze to podjąć świadome decyzje i konsekwentnie dążyć do celu. Im szybciej zaczniesz działać, tym szybciej wyjdziesz z pętli zadłużenia.

Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?

Wzięcie kolejnej pożyczki nie jest sposobem na to, jak wyjść z długów z chwilówek. Gdy widzisz, iż Twoje wydatki przekraczają możliwości finansowe, przede wszystkim nie działaj w emocjach. jeżeli możesz – postaraj się o dodatkowe źródło dochodu, na przykład pracę dorywczą. jeżeli pracujesz, zapytaj swojego przełożonego o możliwość pracy w weekend, czy nadgodzin. Być może jest szansa na podwyżkę? Czasem wymagane jest zdobycie nowych umiejętności, warto jednak rozważyć tę opcję. Nowe zdolności pozwolą zarobić więcej, co poprawi możliwości finansowe.

Niekiedy zła sytuacja i wpadanie w spiralę zadłużenia są związane z hazardem, alkoholem, czy innymi używkami. W takich sytuacjach warto zasięgnąć porady u specjalisty. Możesz zacząć od szczerej rozmowy z bliskimi, którzy pomogą znaleźć rozwiązanie.

Jak wyjść z długów z chwilówek i przerwać spiralę zadłużenia – podsumowanie

Podsumowując, jest kilka sposobów na wyjście ze spirali zadłużenia. Przede wszystkim nie zwiększa ich – nie bierz kolejnych pożyczek, ani chwilówek (wyjątkiem może być pożyczka konsolidacyjna na spłatę wszystkich swoich długów). Zwiększ swoje dochody, a wydatki znacznie ogranicz. jeżeli masz taką możliwość, nadpłacają długi, co pozwoli szybko spłacić zadłużenie. W razie problemów zawsze możesz zadzwonić lub napisać do biura obsługi klienta firmy pożyczkowej i przedstawić tam swoją trudną sytuację.

Najczęściej zadawane pytania