Rachunek techniczny w banku – czym jest, do czego służy?

Wśród licznych rodzajów kont bankowych są również i takie, o których klienci często nie zdają sobie sprawy. Do takiej kategorii należy właśnie rachunek techniczny, który ma spore znaczenie przy obsłudze innych produktów oferowanych przez instytucje bankowe. Funkcjonalność i dostęp do takiego konta są mocno ograniczone, co wpływa na sposób jego użytkowania. o ile chcecie dowiedzieć się, jak działa i do czego służy rachunek techniczny w banku, to zapraszamy do lektury dalszej części wpisu.

Czym jest rachunek techniczny w banku?

Rachunek techniczny to rodzaj konta bankowego przeznaczony do obsługi innych produktów i usług oferowanych przez banki. Taki rachunek w wielu przypadkach jest niezbędny, aby instytucja bankowa mogła bezproblemowo zarządzać transakcjami wewnętrznymi i operacjami dotyczącymi produktów powiązanych z użytkownikiem.

Rodzaje kont bankowych

Opisywany rodzaj rachunku wykorzystywany jest m.in. do obsługi lokat, kredytów oraz obsługi kart przedpłaconych. Cechą charakterystyczną takiego konta jest jest fakt, iż klienci nie mogą z niego korzystać tak, jak korzystają ze zwykłego konta osobistego.

Czym konto techniczne różni się od innych rodzajów kont?

W rozumieniu ustawy o usługach płatniczych, konto techniczne nie jest rachunkiem płatniczym. Jest to spowodowane wspomnianą wcześniej ograniczoną funkcjonalnością, ale również szeregiem innych różnic. Istotny jest tutaj fakt, iż to nie klient jest właścicielem takiego rachunku, a jest nim bank. Z tego względu nie da się do takiego konta upoważnić pełnomocnika, co można bez problemu zrobić w przypadku innych rodzajów kont.

Jak otworzyć i zamknąć rachunek techniczny w banku?

Konta technicznego nie można założyć w standardowy sposób – jest on dołączany jedynie do wybranych rozwiązań bankowych. Nie możemy więc udać się do banku, wypełnić wniosku i cieszyć się nowym kontem. Zamiast tego, rachunek zostanie utworzony automatycznie lub zaoferowany klientowi jako opcja do wybranego produktu.

Z racji tego iż to bank jest właścicielem konta technicznego, klient nie może zdecydować o jego zamknięciu. O kwestii tej decyduje bank, a rachunek zwykle zamykany jest wraz z zakończeniem obsługi danego produktu. Zamykając lokatę, rezygnując z karty przedpłaconej lub w pełni spłacając kredyt, nie będziemy musieli podejmować dodatkowych kroków, aby usunąć konto.

Jakie są typy kont technicznych?

Zależnie od powiązanego z rachunkiem technicznym produktu, obowiązują inne ograniczenia i restrykcje. Przykładowo, rachunek techniczny w banku, który powiązany jest z lokatą lub kartą przedpłaconą, pozwoli na wypłacenie z niego środków. W przypadku kont technicznych powiązanych z kredytami taka operacja nie będzie jednak możliwa.

Konto techniczne do obsługi lokaty

Dzięki takiemu rachunkowi technicznemu z lokaty mogą skorzystać również osoby, które posiadają konto w innej instytucji bankowej. Konto techniczne powiązane z lokatą pozwala na swobodną wpłatę i wypłatę środków, jednak ta druga opcja może wiązać się z naliczeniem prowizji – szczególnie wtedy, gdy przesyłamy środki na rachunek w obcym banku. Należy również wziąć pod uwagę to, iż wypłacając wcześniej pieniądze z lokaty, ryzykujemy utratą wypracowanych odsetek.

Rachunek techniczny do obsługi kredytu

Rachunek techniczny w banku może być powiązany zarówno z kredytem gotówkowym, konsolidacyjnym, jak i hipotecznym. Kredytobiorca robi przelewy w określonej wysokości (zgodnie z harmonogramem spłaty) na taki rachunek, po czym bank księguje otrzymaną wpłatę. Wypłata środków nie jest możliwa, a w przypadku przelania zbyt wysokiej kwoty, nadwyżka zostaje wykorzystana do zmniejszenia pozostałej kwoty kredytu.

Techniczne konto do obsługi karty przedpłaconej

Bankowe karty przedpłacone, znane również jako karty prepaid, to wygodne rozwiązanie, po które chętnie sięgają klienci prywatni i firmowi. Tego rodzaju kartę można zasilać wielokrotnie i również wielokrotnie wypłacać z niej środki. Każda bankowa karta przedpłacona powiązana jest z dedykowanym rachunkiem technicznym, na którym znajdują się wpłacone pieniądze.

Rachunek techniczny do obsługi podatku VAT

Od 2018 roku każdy przedsiębiorca, posiadający rachunek rozliczeniowy prowadzony w złotówkach, ma utworzony specjalny rachunek techniczny do obsługi podatku VAT. Dotyczy to również tych przedsiębiorców, którzy do swoich produktów i usług nie doliczają tego podatku. Co ważne, każde takie konto techniczne znajduje się pod nadzorem urzędu skarbowego. Tego rodzaju rachunek służy do obsługi mechanizmu podzielonych płatności (split payment).

Konto techniczne do obsługi masowych płatności

To kolejny rodzaj kont technicznych dedykowanych przedsiębiorcom. Dotyczy to w szczególności tych firm, które rozliczają się z wieloma innymi podmiotami. Wyjątek od reguły stanowi sposób otworzenia takiego konta, ponieważ to przedsiębiorca musi złożyć stosowny wniosek o udostępnienie usługi identyfikacji płatności masowych. Taki rachunek pozwala na łatwą identyfikację poszczególnych kontrahentów i zautomatyzowanie rozliczeń z nimi.

Oszustwo na konto techniczne

Mimo wygody, z jaką wiąże się rachunek techniczny, takie rozwiązanie nie jest pozbawione wad. Te nie są jednak związane z działaniami banku ani klienta, ale z tym, iż cyberprzestępcy często wykorzystują fakt istnienia takich kont, aby doprowadzić do oszustwa lub wyłudzenia.

Jak działają oszuści internetowi?

Scenariusz wygląda niemal zawsze tak samo: oszust dzwoni do ofiary, podając się za pracownika banku i informuje o występującym problemie ze zgromadzonymi środkami, nakłaniając do przelania środków na rachunek techniczny. Raczej nie trzeba tłumaczyć, iż w rzeczywistości owe konto techniczne tak naprawdę należy do oszusta.

Rachunek techniczny – dla klienta, czy dla banku?

Patrząc na adekwatności i zastosowania rachunków technicznych, można dojść do wniosku iż nie przynoszą one bankom dodatkowych korzyści. Takie konta są zwykle bezpłatne i automatycznie dołączane do lokat i kredytów. Okazuje się, iż to jednak banki zyskują najwięcej na istnieniu takich kont – zobaczmy, dlaczego tak jest.

Przede wszystkim, znacznie ułatwiają one pracę samych instytucji, stanowiąc narzędzie do przesyłania środków w wyjątkowych sytuacjach. Na konta techniczne przesyła się pieniądze z zamkniętych rachunków, przelewów weryfikacyjnych, czy też w ramach trwającego postępowania egzekucyjnego.

Co więcej, dla instytucji bankowej konto techniczne jest sposobem na archiwizowanie i ewidencjonowanie istotnych danych. Poszczególne informacje dotyczące operacji finansowych o wiele łatwiej przypisać do powiązanych produktów, gdy znajdują się na dedykowanych rachunkach.

Źródła:

• https://akredo.pl/konta/konto-techniczne/

• https://finhack.pl/do-czego-sluzy-techniczny-rachunek-w-banku/