Rolowanie pożyczki – czym jest, jakie są skutki?

Zdjęcie: rolowanie pożyczki

Pożyczki i chwilówki często są pomocnym wsparciem finansowym na trudne chwile. W poszczególnych przypadkach zdarza się jednak, iż kolejny produkt finansowy stanowić będzie źródło problemów. Jedną z kłopotliwych sytuacji jest rolowanie pożyczki. Czym jest i jak dokładnie działa ten mechanizm? O tym przeczytacie w dalszej części wpisu.

Czym jest rolowanie pożyczki? Wyjaśniamy

Rolowanie kredytu lub pożyczki to termin, który oznacza przedłużenie zobowiązania finansowego na nowy okres spłaty, najczęściej dzięki kolejnego zobowiązania. W teorii takie działanie ma umożliwić pożyczkobiorcy dogodną spłatę, ale całość może przysporzyć problemów. o ile dana osoba nie posiada odpowiednich środków ani dochodów, to rolowanie jej nie pomoże, a sama kwota należna do rozliczenia znacznie wzrośnie.

Rolowanie pożyczki – praktyczny przykład

1. Pan Marcel zaciągnął pożyczkę na kwotę 20 000 zł, której czas spłaty wynosi rok. Wraz ze wszystkimi opłatami, takimi jak prowizja i odsetki, kwota spłaty tej pożyczki wynosi 23 800 zł.

2. Po sześciu miesiącach (niemal połowa pożyczki została już spłacona) pan Marcel dochodzi do wniosku, iż przy obecnych dochodach nie da rady spłacić pożyczki w tym terminie, wobec czego zaciąga z tej samej firmy kolejną, na kwotę 12 000 zł. Ze względu na wybór dłuższego okresu spłaty i związanych z tym kosztów, kwota do spłaty wynosi 15 200 zł.

3. Finalny skutek jest taki, iż zamiast 23 800 złotych, spłata zobowiązania pana Marcela kosztuje 27 000 złotych. Przy jednoczesnym braku poprawy kondycji finansowej, pan Marcel doprowadził do sytuacji, w której ewentualny dług będzie znacznie większy, a jego skutki bardziej odczuwalne.

O ile może wzrosnąć kwota zobowiązania?

To, o ile wzrośnie kwota pożyczki, zależy przede wszystkim od wysokości i rodzaju naliczanych odsetek. Z tego powodu każdy pożyczkobiorca powinien dokładnie zapoznać się z treścią umowy kredytowej.

Równie istotny jest aspekt terminowej spłaty, ponieważ przy opóźnieniu mogą zostać naliczone odsetki sankcyjne. Te są jednak regulowane prawnie, wobec czego przewidywana jest ich maksymalna wysokość.

Ile wynoszą ustawowe odsetki za opóźnienie?

Przeczytaj

Koszt przedłużania okresu kredytowania również jest ustalony przez przepisy i wynosi on maksymalnie 25% wartości zobowiązania. Suma wszystkich pozaodsetkowych kosztów nie może być wyższa niż 45% całkowitej kwoty pożyczki w całym okresie trwania umowy.

Czy rolowanie pożyczki oznacza zadłużenie?

Rolowanie pożyczki nie jest równoznaczne z powstaniem długu. Na dobrą sprawę, dana osoba może doświadczyć rolowania pożyczki, ale jednocześnie terminowo spłacić wszystkie zobowiązania. Odczuwalnym skutkiem będzie natomiast wzrost kwoty, z jakiej należy się rozliczyć.

Zdarzają się jednak przypadki, gdzie dług powstaje głównie ze względu na rolowanie kredytu lub chwilówki. Większe zobowiązania trudniej spłacić, wobec czego rosnąca kwota należności stanowi prostą drogę do spirali zadłużenia i związanych z nią skutków.

Darmowe przedłużenie pożyczki – czy to możliwe?

Sama usługa wydłużenia kredytu znana jest również jako prolongata, odroczenie lub przesunięcie terminu spłaty. Czasem banki oferują alternatywne rozwiązanie w postaci tymczasowej przerwy w spłacie. W większości przypadków od każdej z tych usług pobierana jest opłata, dlatego warto dokładnie czytać umowę kredytową przed podpisaniem.

Darmowe wydłużenie klientu oferowane jest w nielicznych sytuacjach i ma miejsce najczęściej wtedy, gdy trwa specjalna, ograniczona czasowo promocja. Bank może również zwolnić stałych, zaufanych klientów z opłaty za prolongatę, ale nie jest to regułą.

Zalety i wady rolowania kredytów i pożyczek

Jakie są plusy?

• dogodna spłata – dłuższy termin spłaty pozwala pożyczkobiorcy spokojnie spłacić zobowiązanie, co w niektórych przypadkach zapobiega zadłużaniu się.
• odciążenie budżetu – rozłożenie pożyczki na więcej rat sprawia, iż dana osoba ma do dyspozycji więcej środków każdego miesiąca.
• szeroki wybór ofert – wszystkie większe banki i firmy pożyczkowe dają możliwość wydłużenia spłaty, wobec czego zainteresowani nie muszą obawiać się o dostępność tej opcji.

Jakie są minusy?

• ryzyko zadłużenia – dłuższy okresu spłaty oznacza również większe koszty, co przy zbyt niski dochodach może doprowadzić do powstania długu.
• brak rozwiązania problemu – rolowanie pożyczki nie rozwiązuje problemu u źródła, a jedynie przesuwa w czasie konieczność zmierzenia się z nim.
• możliwe skutki długu – o ile zobowiązanie zmieni się w dług, to dłużnik może mieć do czynienia z działaniami windykacyjnymi, a choćby z komornikiem.
• obniżenie zdolności kredytowej – posiadanie zobowiązań jest odnotowywane w rejestrach, np. w bazach BIK. Sięgnięcie po kolejny produkt finansowy może być trudniejsze, a czasami choćby niemożliwe.

Co zamiast rolowania pożyczki? Dostępne alternatywy

Konsolidacja pożyczek i kredytów

Konsolidacja to nic innego, jak połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt o dłuższym okresie spłaty. Czym więc różni się to od rolowania pożyczki? Otóż zobowiązanie jest dzielone na mniejsze części tak, aby rata płacona każdego miesiąca była niższa (mimo iż całkowity koszt będzie większy). Jest to rozsądna alternatywa dla osób z niskim dochodem.

Refinansowanie zobowiązania

Lepsze warunki spłaty to mniejsze ryzyko zadłużenia. Z tego powodu refinansowanie może okazać się rozsądnym wyborem, gdyż pozwala na przeniesienie zobowiązania do innego banku lub innej firmy pożyczkowej. Klient może w ten sposób wybrać podmiot, który zaoferuje mu lepsze warunki niż te ustalone pierwotnie.

Skorzystanie z pomocy doradcy finansowego

Wyjściem z problematycznej sytuacji nie zawsze jest sięgnięcie po kolejny produkt oferowany przez bank lub pożyczkodawcę. Korzystając z usług doświadczonego doradcy finansowego, możliwe jest znalezienie optymalnego rozwiązania. Może to być poszukiwanie dodatkowego źródła dochodu, ugoda z wierzycielem, czy też opracowanie indywidualnego planu oddłużeniowego.