1 tydzień temu
RRSO - ten enigmatyczny skrót oznacza nie co innego, jak rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Co daje nam wiedza o tym wskaźniku? Jest to całkowity koszt kredytu, który musi ponieść klient w stosunku rocznym. Wyraża się ją procentowo jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Według zapisów ustawowych obowiązuje w sferze kredytów konsumenckich, ale można ją również stosować odnośnie kredytów firmowych.
REKLAMA
Zobacz wideo Kredyt 0%? Zandberg: Propozycja nieracjonalna
RRSO: co to znaczy, iż wskaźnik ten pomoże nam porównać oferowane na rynku kredyty?
RRSO jest niebywale cennym wskaźnikiem porównawczym. Marketing również na rynku kredytów działa w niezmienny sposób: klientom prezentowane są przede wszystkim zalety poszczególnych ofert. Nie oznacza to, iż banki i firmy pożyczkowe nie dopuszczają się niewłaściwych praktyk. Aby temu zapobiec, zamiast długich wyliczeń wad i zalet przedstawia się właśnie wysokość RRSO, co jest wymagane przez prawo w Polsce. jeżeli ktoś rozumie znaczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, łatwiej porówna poszczególne propozycje.
RRSO wylicza się na podstawie:
poziomu oprocentowania pożyczki
innych opłat na rzecz kredytodawców
koniecznych ubezpieczeń
innych opłat
Wydaje się więc, iż miara ta określa wszystkie koszty, których poniesienie musi wziąć na siebie osoba pożyczkobiorcy. Zdarza się jednak, iż doliczane są nowe opłaty, które nie zostały dotąd ujęte jako koniecznie zawierające się w obliczaniu RRSO.
istotny jest również czas. Uwzględnia się okres w którym będziemy mogli dysponować pożyczonymi środkami. W przypadku stosunkowo długiego okresu spłaty wysokość RRSO może wynieść kilka procent, jeżeli jednak pożyczka będzie bardzo szybka - możemy się spotkać z wartością kilkuset lub choćby kilku tysięcy procent.
Oprocentowanie RRSO jako wskaźnik atrakcyjności pożyczki
Miara wskaźnika RRSO będzie z pewnością lepszym wskaźnikiem dla określenia atrakcyjności pożyczki, niż wysokość rat lub jej oprocentowania. Dlaczego tak się dzieje? Konstrukcja oferty skierowanej do klientów przez pożyczkodawcę może być taka, iż koszty z wysokości oprocentowania zostaną przerzucone na inne opłaty. Teoretycznie mamy więc do wyboru ofertę z niskim oprocentowaniem, ale po zliczeniu kosztów dodatkowych przedstawia się ona znacznie mniej korzystnie. Przed tym ochronić ma właśnie RRSO jako wskaźnik do porównań.
W praktyce znaczenie RRSO widoczne jest przede wszystkim wtedy, gdy wskaźnik ten staje się detektorem ukrytych kosztów. jeżeli wysokość RRSO jest znacząco wyższa od oprocentowania - powinno to wzbudzić naszą czujność. Oznacza to, iż ciężar kosztów kredytu został przesunięty na inne opłaty. Te zaś nie zawsze są tak klarownie opisane lub przedstawione i bywa, iż nie dość wiele uwagi im poświęcamy.
Dlaczego tak kilka osób korzysta z RRSO jako wskaźnika? Z pewnością ciąży na tym skomplikowany sposób obliczania tej wartości, element wartości czasu w jaki pożyczone zostały pieniądze i w jakich ratach będą spłacane. Niestety, istotny jest też wciąż zbyt niski poziom edukacji ekonomicznej.
RRSO a kredyty krótkoterminowe
Wskaźnik RRSO bywa szczególnie wysoki w przypadku kredytów krótkoterminowych, czyli popularnych ''chwilówek''. Dzieje się tak dlatego, iż bardzo duża część kosztów dotyczy w ich przypadku jednorazowych opłat, choćby prowizji. W dalszym ciągu interesujący nas wskaźnik będzie wskazywał różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami, chociaż już nieco trudniej będzie dzięki niemu odpowiedzieć na zadawane przez klientów pytanie ''ile mam oddać?'', co łączy się z krótszym niż rok czasem trwania takiej umowy.
Zobacz też: Leasing dla osoby prywatnej - wszystko, co musisz wiedzieć zanim podpiszesz umowę
