Wizja utraty dochodu wielu osobom pracującym spędza sen z powiek. Choroba, wypadek, nieprzewidziane zdarzenia losowe – wszystkie te sytuacje mogą pokrzyżować nasze plany zawodowe i, w poważniejszych przypadkach, doprowadzić do zaburzenia płynności naszego budżetu. Szczególnie dotyczy to pracowników B2B – prowadzących jednoosobowe działalności gospodarcze. Na szczęście jest metoda, by się przed tym ochronić. Metodą tą jest ubezpieczenie od utraty dochodu. Sprawdźmy, kiedy warto po nie sięgnąć.
Zacznijmy od zdefiniowania grupy docelowej, dla której szczególnie cenne może być ubezpieczenie od utraty dochodu. Produkt skierowany jest głównie do osób, które pracują na kontraktach, prowadzą jednoosobowe działalności gospodarcze. Do tych, którzy osobiście generują przychód lub pracują w oparciu o umowę cywilno-prawną. To więc idealne ubezpieczenie programisty.
Sprawdza się w okresach niezdolności do pracy zarobkowej, pozwalając podtrzymać dochód w momencie np. dochodzenia do zdrowia. Ubezpieczenie obowiązuje na całym świecie, 24 godziny na dobę.
Nie tylko zakres ochrony, czyli ubezpieczenie od utraty dochodu dla IT pod lupa
Zanim kupisz polisę, powinieneś dokładnie zapoznać się z zapisami w umowie.
- Okres odszkodowawczy wynosi 24 miesiące – oznacza to, iż przez taki okres możesz otrzymywać świadczenie z polisy;
- Umowa może zostać zawarta na okres 12 miesięcy;
- Świadczenie nie może przekraczać 65% miesięcznego przychodu Ubezpieczonego – osoba, która uzyskuje przychód 15 000 zł miesięcznie nie może otrzymać świadczenia wyższego niż 9 750 zł miesięcznie.
Okres wyczekiwania to okres, po którym Ubezpieczony uzyskuje prawo do wypłaty świadczenia. W przypadku tego ubezpieczenia jest to 14 dni dla nieszczęśliwego wypadku – 15 dzień miesiąca jest tym, w którym wypłacona zostanie określona w umowie kwota. W przypadku choroby okres wyczekiwania wynosu 21 dni. 22 dnia zrealizowana zostanie wypłata środków.
Ubezpieczenie OC zawodowe
Wyłączenia odpowiedzialność – kiedy ochrona nie działa?
Zgodnie z umowami ubezpieczeniowymi dla wszystkich produktu istnieją tak zwane wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których polisa nie zadziała. Dla ubezpieczenia od utraty dochodu są to:
- Wyłączenie chorób istniejących (pre-existing);
Zgodnie z warunkami ubezpieczenia, świadczenie z tytułu Całkowitej Okresowej niezdolności do pracy nie jest należne, jeżeli niezdolność ta jest konsekwencją choroby lub schorzenia, na które Ubezpieczony leczył się, lub które było przedmiotem konsultacji medycznej przed rozpoczęciem okresu ubezpieczenia, chyba iż uzgodniono z Ubezpieczycielem inaczej.
- Brak szczepienia przeciwko COVID-19;
Osoba w pełni zaszczepiona to osoba, która przyjęła dwie lub jedną dawkę szczepionki przeciwko COVID-19 (w zależności od stosowanego rodzaju produktu leczniczego). Pełną odporność nabywa się po 2 tygodniach po przyjęciu szczepionki lub po drugiej dawce w serii 2-dawkowej (przy braku szczepienia okres wyczekiwania 30 dni)
- Ubezpieczeniem nie mogą być objęte osoby, które przekroczyły 65 rok życia;
- Wszystkie choroby umysłowe, psychiczne, depresje i HIV oraz zdarzeń związanych z postępującym stanem zwyrodnieniowym kości, kręgosłupa, mięśni i stawów;
- Pozostawanie przez ubezpieczonego pod wpływem alkoholu w stężeniu wyższym niż 0,5 promila lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających albo innych substancji farmakologicznych o podobnym działaniu;
- Wyłączone są ryzyka aktywnego życia m.in. kajakarstwo górskie lub rafting, jazda konna, jazda na motocyklu o pojemności skokowej silnika powyżej 125 cm3, żeglarstwo morskie i oceaniczne w charakterze członka załogi (Jest możliwość włączenia ryzyka aktywnego życia za opłatą dodatkowej składki);
- Wojna, działania wojenne, rozruchy wśród ludności cywilnej;
- Celowe narażenie się ubezpieczonego na szczególnie wysokie ryzyko utraty życia (z wyjątkiem usiłowania ratowania ludzkiego życia);
- Ciąża lub poród oraz wszelkie powikłania wynikające z ciąży i porodu;
- Sport uprawiany przez Ubezpieczonego zawodowo, uczestnictwo w imprezach sportowych z zamiarem zdobycia nagrody pieniężnej.
Klasa ryzyka, czyli jak ocenia ubezpieczyciel
To, jakie ryzyko wiąże się z pracą wykonywaną przez Ubezpieczonego, jest głównym elementem analizowanym przez Ubezpieczyciela przed zawarciem umowy. Żeby ułatwić tę analizę, powstały klasy, definiujące różne aktywności zawodowe. Osoby pracujące w branży IT zaliczają się do klasy I. Są to “osoby wykonujące wyłącznie pracę o charakterze biurowym, umysłowym lub zarządczym oraz osoby niepracujące”.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Wysokość składki w tym przypadku jest uzależniona od klasy ryzyka (od I do IV), wieku ubezpieczonego oraz wybranego wariantu tj. wysokości sumy ubezpieczenia.
- Przykładowa kalkulacja dla osób 38 lat:
- programista,
- klasa I osoby wykonujące wyłącznie pracę o charakterze biurowym, umysłowym lub zarządczym oraz osoby niepracujące,
- świadczenie płatne przez 24 miesiące w wysokości nie większej niż 65% średnich przychodów rocznych brutto.
Wariant I
Średni przychód miesięczny brutto 10 000 zł
Świadczenie miesięczne 6 500 zł wypłacane przez 24 miesięcy (suma ubezpieczenia nie większa niż 65% przychodów)
Składka 1 350 zł (jednorazowa roczna)
Wariant II
Średni przychód miesięczny brutto 13 000 zł
Świadczenie miesięczne 8 450 zł wypłacane przez 24 miesięcy (suma ubezpieczenia nie większa niż 65% przychodów)
Składka 1 760 zł (jednorazowa roczna)
Wariant III
Średni przychód miesięczny brutto 15 400 zł
Świadczenie miesięczne 10 000 zł wypłacane przez 24 miesięcy (suma ubezpieczenia nie większa niż 65% przychodów)
Składka 2 080 zł (jednorazowa roczna)
