Windykacja terenowa – na czym polega i co może windykator terenowy?

Zdjęcie: windykacja terenowa

Jeśli masz zaległe długi, prawdopodobnie spotkasz się z różnymi formami windykacji. Jedną z najbardziej bezpośrednich metod jest windykacja terenowa, podczas której windykator odwiedza Cię osobiście. Ta forma kontaktu często budzi niepokój, ale warto wiedzieć, jakie są rzeczywiste uprawnienia windykatora terenowego i jak skutecznie sobie z nim poradzić.

Czym jest windykacja terenowa?

Windykacja terenowa to forma odzyskiwania należności prowadzona w bezpośrednim kontakcie z dłużnikiem. Windykator udaje się do miejsca zamieszkania dłużnika albo np. do miejsca jego pracy czy prowadzenia działalności gospodarczej i rozmawia z nim o sprawie, starając się przekonać go do spłaty zadłużenia. Nazwa „terenowa” odnosi się do faktu, iż windykator działa „w terenie”, czyli poza biurem firmy windykacyjnej.

Windykator terenowy to osoba zatrudniona przez wierzyciela lub firmę windykacyjną, której zadaniem jest polubowne nakłonienie dłużnika do uregulowania długu. Windykator jest pracownikiem firmy windykacyjnej. I właśnie tym różni się od komornika, który jest funkcjonariuszem publicznym i wykonuje swoje zadania w ramach realizacji postanowienia sądu, czyli tytułu wykonawczego.

Windykacja terenowa będzie nosiła znamiona windykacji terenowej miękkiej, gdyż to działania windykatora, które mają doprowadzić do zawarcia ugody między dłużnikiem a wierzycielem. Najczęściej stosowanym sposobem jest bezpośrednia rozmowa w cztery oczy. Etycznie działający windykator terenowy nigdy nie grozi, nie straszy, ani nie szantażuje dłużników! Jest pośrednikiem między dłużnikiem, a wierzycielem, którego celem jest doprowadzenie do spłaty należności bez udziału sądu.

Po jakim czasie rozpoczyna się windykacja terenowa?

Po jakim czasie można spodziewać się wizyty windykatora terenowego? Nie istnieją ścisłe reguły określające moment, w którym rozpoczyna się windykacja terenowa. Z naszego doświadczenia wynika, iż windykator terenowy może pojawić się u dłużnika na różnych etapach sprawy. Zależy to od polityki firmy windykacyjnej oraz indywidualnej sytuacji.

Zazwyczaj firmy windykacyjne podejmują czynności terenowe w ciągu 1-2 tygodni od przyjęcia zlecenia. W niektórych przypadkach windykator może odwiedzić dłużnika już po kilku dniach od terminu płatności, w innych dopiero po kilku miesiącach nieskutecznej windykacji telefonicznej lub listownej.

Windykacja terenowa stosowana jest w momencie, gdy dłużnik wytrwale unika spełnienia roszczenia finansowego względem swojego wierzyciela oraz gdy nie reaguje na inne formy kontaktu. Firmy windykacyjne zwykle nie decydują się na bezpośrednie wizyty w pierwszej kolejności – to często ostatnia szansa na windykację polubowną przed skierowaniem sprawy do sądu.

W jakich godzinach i miejscach może się pojawić windykator terenowy?

Godziny wizyt windykatora terenowego są ściśle określone. Windykacja terenowa jest zwykle przeprowadzana w dni powszednie w godzinach 7.00–21.00. W weekendy windykatorzy pracują między 8.00 a 20.00. Zasady dobrej praktyki windykacyjnej wyraźnie zabraniają odwiedzin windykacji terenowej w domach dłużnika w niedzielę i święta.

Miejsca, gdzie może się pojawić windykator terenowy, to przede wszystkim:

• Twoje miejsce zamieszkania
• Siedziba Twojej firmy (jeśli prowadzisz działalność gospodarczą)
• Bardzo rzadko – miejsce pracy (tylko w szczególnych sytuacjach)

Czy windykator terenowy może przyjść do domu? Tak, windykator terenowy może odwiedzić dłużnika w miejscu pracy, zamieszkania lub w siedzibie firmy z zachowaniem ogólnie przyjętych norm. Nie może więc wkroczyć na teren posesji bez zgody właściciela ani wejść do mieszkania tak, jak wchodzi policja czy inni uprawnieni do tego funkcjonariusze.

Windykator w miejscu pracy to spory problem. Czy takie wizyty to standard? Tak, ale pod pewnymi warunkami, które niestety w praktyce zwykle nie są przestrzegane przez windykatorów terenowych, co może prowadzić do naruszenia dóbr osobistych dłużnika. Generalnie windykatorowi nie wolno rozmawiać o zadłużeniu z osobami trzecimi, ani nękać dłużnika telefonami.

Jakie uprawnienia ma windykator terenowy?

Wiele osób mylnie utożsamia windykatora terenowego z komornikiem sądowym. To błąd – windykator terenowy ma znacznie mniejsze uprawnienia i nie jest funkcjonariuszem publicznym. Nie ma specjalnych przepisów nadających firmom windykacyjnym i ich pracownikom dodatkowe uprawnienia czy kompetencje.

Co może windykator terenowy:

Dozwolone ze strony windykatorów terenowych jest:

• prowadzenie negocjacji z dłużnikiem, np. w celu rozłożenia płatności na raty
• wykorzystywanie różnorodnych kanałów dotarcia do dłużnika – SMS, telefon, e-mail, poczta tradycyjna, kontakt bezpośredni
• powiadomienie dłużnika o istnieniu zadłużenia oraz o konsekwencjach braku jego spłaty
• poinformowanie dłużnika o podejmowanych działaniach windykacyjnych, np. wystawienie długu na giełdzie wierzytelności lub o prawdopodobnej egzekucji
• zakomunikowanie zadłużonemu, iż zostało przeciw niemu skierowane do sądu powództwo o zapłatę

Czego nie może robić windykator terenowy:

Lista rzeczy, których windykator terenowy nie może robić, jest znacznie dłuższa niż lista jego uprawnień. Wszelkie nadużycia ze strony windykatora można i należy zgłaszać odpowiednim organom.

Windykator terenowy kategorycznie nie może:

• Wchodzić do mieszkania lub na posesję bez zgody właściciela
• Stosować gróźb, zastraszania lub przemocy fizycznej
• Zajmować majątku, kont bankowych czy wynagrodzenia
• Spisywać lub zabierać rzeczy należących do dłużnika
• Informować osób trzecich (sąsiadów, rodziny, współpracowników) o zadłużeniu
• Nękać dłużnika częstymi telefonami czy SMS-ami w niestosownych godzinach
• Wprowadzać w błąd co do swoich uprawnień
• Doliczać dodatkowych opłat do istniejącego długu
• Wzywać dłużnika do stawienia się w siedzibie firmy windykacyjnej

Jeśli windykator przekracza swoje uprawnienia, masz prawo przerwać rozmowę i poprosić go o opuszczenie posesji. Możesz także zarejestrować przebieg zdarzenia telefonem – to może być cenny dowód w przypadku zgłoszenia nadużyć.

Jak pozbyć się windykatora terenowego?

Jeśli nie życzysz sobie wizyt windykatora terenowego, masz kilka opcji działania. Pamiętaj jednak, iż windykator może być Twoją ostatnią szansą na polubowne rozwiązanie problemu zadłużenia.

Sposoby skutecznego radzenia sobie z windykatorem terenowym:

Pierwszym i najskuteczniejszym sposobem jest rozmowa i negocjacje. Z windykatorami koniecznie trzeba rozmawiać, bo jest to ostatnia osoba, z którą polubownie możesz omówić warunki spłaty swojego długu. o ile windykator nie przekracza swoich obowiązków i zachowuje się zgodnie z prawem – nie uciekaj od rozmowy z nim.

Windykatora terenowego można się więc pozbyć poprzez dogadanie się z nim lub z wierzycielem. Możesz zaproponować:

• Rozłożenie długu na raty
• Negocjację obniżenia kwoty zadłużenia
• Ustalenie nowego terminu spłaty
• Inne rozwiązanie dostosowane do Twojej sytuacji finansowej

Gdy windykator przekracza swoje uprawnienia:

Warto zaznaczyć, iż dłużnik nie ma obowiązku przyjmować windykatora terenowego w swoim domu ani prowadzić z nim rozmowy. jeżeli nie życzysz sobie wizyt windykatora, masz prawo to jasno zakomunikować.

Jeśli windykator nęka Cię lub przekracza swoje uprawnienia, możesz złożyć skargę do:

• Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK): Monitoruje rynek pod kątem praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów
• Rzecznik Finansowy: Udziela pomocy w sprawach związanych z usługami finansowymi, w tym działaniami firm windykacyjnych
• Policja: W przypadku naruszenia prawa, takich jak nękanie czy groźby, możesz złożyć zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa

Więcej informacji na temat tego, jak skutecznie się bronić, znajdziesz w naszym przewodniku: jak uwolnić się od firmy windykacyjnej.

Ochrona przed nieuczciwymi praktykami:

Jednym z najlepszych sposobów na ochronę swojej prywatności jest unikanie kontaktu osobistego z windykatorem terenowym. Zamiast tego, zażądaj, aby wszelkie komunikaty przesyłano do Ciebie pisemnie. Dzięki temu masz dowód na każdą interakcję.

Jeśli doświadczasz nękania przez firmę windykacyjną, nie wahaj się skorzystać z pomocy prawnej. Dłużnik nie musi biernie opierać się działaniom windykatorów, a gdy te stanowią naruszenia praw dłużnika, może i powinien na to reagować.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

1. Ustawa z dnia 17 listopada 1964 r. – Kodeks postępowania cywilnego (t.j. Dz. U. z 2025 r. poz. 208)
2. Ustawa z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1222 z późn. zm.)
3. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1061, 1237 z późn. zm.)
4. Kodeks dobrych praktyk windykacyjnych Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
5. https://www.uokik.gov.pl – informacje o prawach konsumentów w procesie windykacji
6. https://www.rf.gov.pl – poradniki Rzecznika Finansowego dotyczące windykacji należności