WYROK Sądu Najwyższego – kiedy frankowicz może przegrać z bankiem?

Frankowicz może przegrać, jeżeli jego status konsumenta nie jest jasno określony w momencie zawarcia umowy kredytowej. Najnowszy wyrok Sądu Najwyższego podkreśla, iż istotny jest moment podpisania umowy, a nie późniejsze wykorzystanie nieruchomości na działalność gospodarczą. Banki próbują argumentować, iż prowadzenie działalności w kredytowanej nieruchomości odbiera ochronę konsumencką, jednak Sąd Najwyższy w praktyce chroni klientów, którzy pierwotnie nabyli mieszkanie w celach mieszkaniowych. Dzięki temu kredytobiorcy zachowują prawo do ochrony przed klauzulami abuzywnymi i mogą kontynuować swoje roszczenia.

Kiedy zakończą się sprawy frankowe?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Z jednej strony liczba ugód i wyroków rośnie, z drugiej maleje liczba czynnych kredytów CHF. Na koniec czerwca 2025 roku sześć głównych banków notowanych na giełdzie – w tym PKO BP, mBank, Millennium i PKO SA – posiadało około 240 000 spraw frankowych, które nie zostały jeszcze objęte postępowaniem sądowym ani ugodą. Analiza danych pokazuje, iż dalsze losy frankowiczów zależą od osób, które całkowicie spłaciły swoje kredyty i zdecydują się na dochodzenie roszczeń.

Portfel kredytów CHF – PKO Bank Polski, mBank, Millennium, Getin Noble Bank

Na koniec czerwca 2025 roku sytuacja w największych bankach wyglądała następująco:

• PKO BP – 53 000 ugód, 27 900 postępowań sądowych, 14 000 czynnych kredytów nieobjętych pozwami.
• Millennium Bank – 28 100 ugód, 21 300 postępowań sądowych, 4 400 kredytów pozostaje bez działań.
• mBank – 28 700 ugód, 9 900 spraw sądowych, 2 300 kredytów nieobjętych procesami.
• PKO SA – 8 200 ugód, 9 800 spraw sądowych, 3 200 kredytów pozostało bez działań.

Największą grupę ryzyka dla instytucji finansowych stanowią kredytobiorcy, którzy już spłacili swoje kredyty – w PKO BP to aż 72 000 takich przypadków, w Millennium 42 200, w mBanku 32 700, a w PKO SA 16 400.

Jaka jest aktualna sytuacja frankowiczów Getin Noble Banku?

Kredytobiorcy Getin Noble Banku mają w tej chwili trudniejszą sytuację w dochodzeniu roszczeń. Syndyk masy upadłości w pierwszej kolejności zaspokaja interesy Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, co ogranicza środki dostępne dla frankowiczów. Program ugód został nieco złagodzony – kredytobiorca może skorzystać z ugody, jeżeli spłacił co najmniej 138% wartości kapitału, zamiast wcześniejszych 200%. Mimo to ugody nie są negocjowalne, co stawia kredytobiorców w mniej korzystnej sytuacji niż w innych bankach.

Na czym polegają ugody z Syndykiem Getin Noble Bank?

Zawarcie ugody pozwala frankowiczowi wykreślić hipotekę z księgi wieczystej i usunąć dane z BIK, ale rezygnuje on wówczas z dalszych roszczeń. Z tego powodu wielu pełnomocników rekomenduje kontynuowanie postępowań sądowych w zakresie unieważnienia umów, aby zachować możliwość dochodzenia roszczeń finansowych w przyszłości, także w przypadku zmian sytuacji upadłego banku.

Jaki jest najnowszy wyrok Sądu Najwyższego?

Najważniejsze orzeczenie Sądu Najwyższego dotyczy momentu, w którym należy badać status konsumenta. Sprawa dotyczyła kredytobiorców, którzy zakupili mieszkanie na cele mieszkaniowe, a następnie wydzielili część nieruchomości na jednoosobową działalność gospodarczą. Sąd Najwyższy jednoznacznie stwierdził, iż najważniejszy jest moment zawarcia umowy kredytowej – wówczas klienci byli konsumentami. Prowadzenie działalności w części mieszkania po kilku latach nie odbiera prawa do ochrony konsumenckiej. To oznacza, iż frankowicze zachowują prawo do unieważnienia kredytu lub kwestionowania klauzul abuzywnych. W praktyce banki nie mogą odebrać klientom ochrony konsumenta, powołując się na późniejsze zmiany sposobu użytkowania mieszkania.

Jak maluje się przyszłość frankowiczów?

Saga frankowiczów jeszcze się nie zakończyła – wiele zależy od decyzji osób, które już spłaciły swoje kredyty. Najnowszy wyrok Sądu Najwyższego chroni status konsumenta i umożliwia dalsze dochodzenie roszczeń. Banki muszą liczyć się z ryzykiem nowych pozwów, a frankowicze zyskują klarowną podstawę prawną do obrony swoich praw. 2025 rok może być przełomowy dla rynku kredytów CHF, a decyzje frankowiczów w najbliższych miesiącach będą miały duże znaczenie dla całej branży.

WYROK Sądu Najwyższego i frankowicze - najważniejsze pytania

1. Kiedy można przegrać sprawę frankową?

Frankowicz może przegrać, jeżeli w momencie podpisania umowy kredytowej był traktowany jako przedsiębiorca lub kredyt był zawarty na cele inne niż konsumenckie. Wyrok Sądu Najwyższego podkreśla, iż najważniejszy jest moment zawarcia umowy, a nie późniejsze wykorzystanie nieruchomości.

2. Co oznacza wyrok Sądu Najwyższego dla frankowiczów?

Wyrok Sądu Najwyższego jasno wskazuje, iż status konsumenta należy badać w momencie zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorcy, którzy zakupili mieszkanie w celach mieszkaniowych, zachowują ochronę konsumencką, choćby jeżeli później część nieruchomości wykorzystają do prowadzenia działalności gospodarczej.

3. Czy ugody z Getin Noble Banku są korzystne dla frankowiczów?

Ugody umożliwiają wykreślenie hipoteki i usunięcie danych z BIK, ale frankowicze rezygnują wówczas z dalszych roszczeń. Z tego powodu wielu ekspertów rekomenduje kontynuowanie procesów sądowych, aby zachować możliwość dochodzenia roszczeń finansowych w przyszłości.