Czy można wziąć kredyt bez zgody współmałżonka?

Zdjęcie: kredyt bez zgody współmałżonka

Wielu potencjalnych kredytobiorców, żyjących w związku małżeńskim, zastanawia się, czy da się zaciągnąć kredyt bez zgody współmałżonka. Okazuje się, iż udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie jest niemożliwe, ponieważ wiele zależy od rodzaju i kwoty produktu finansowego. Sprawdź, w jakiej sytuacji można wziąć kredyt na jedną osobę w małżeństwie!

Czy da się uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka?

Tak, ale z pewnymi ograniczeniami. Przy wspólnocie majątkowej banki mogą udzielić kredytu gotówkowego jednej osobie bez wymagania zgody współmałżonka, ale zwykle dotyczy to niższych kwot. W praktyce każdy bank ma swoje wewnętrzne limity – najczęściej jest to kwota od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Dla większych kwot instytucje finansowe mogą wymagać podpisania zgody przez współmałżonka. Wynika to z przepisów kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, które stanowią, iż zobowiązania przekraczające tzw. zwykły zarząd majątkiem wspólnym wymagają zgody drugiego małżonka.

Jakie kredyty można uzyskać indywidualnie?

Współmałżonek nie musi wyrażać zgody na:

• Kredyty gotówkowe na niższe kwoty – zwykle do kilkudziesięciu tysięcy złotych,
• Karty kredytowe i limity w koncie osobistym,
• Pożyczki pozabankowe, choć warto uważać na ich wysokie koszty.

Banki oceniają jednak sytuację indywidualnie – mogą wymagać zgody współmałżonka choćby na kredyt gotówkowy, jeżeli uznają, iż jego spłata mogłaby naruszyć wspólny budżet małżeństwa.

Limity kwotowe w poszczególnych bankach

Wysokość kredytu, który można zaciągnąć bez zgody współmałżonka, zależy od polityki konkretnego banku. Tak wygląda to w najpopularniejszych w Polsce placówkach:

Ustrój majątkowy małżeństwa a zdolność kredytowa

Wspólność majątkowa – co oznacza dla kredytobiorców?

Większość małżeństw w Polsce funkcjonuje w ramach wspólności majątkowej, co oznacza, iż wszystkie dochody i zobowiązania nabyte po ślubie należą do obojga małżonków. W praktyce oznacza to, iż jeżeli jeden z małżonków zdecyduje się na kredyt, drugi może ponosić za niego współodpowiedzialność – choćby jeżeli nie wyraził na to zgody.

Jednak nie każdy kredyt wymaga zgody współmałżonka. Z reguły dotyczy to zobowiązań na niższe kwoty, takich jak kredyty gotówkowe czy karty kredytowe. Banki zwykle wymagają zgody współmałżonka przy większych kredytach, zwłaszcza hipotecznych, ponieważ ich spłata może mieć duży wpływ na budżet domowy.

Rozdzielność majątkowa – większa swoboda w zaciąganiu kredytów

Rozwiązaniem dla osób, które chcą samodzielnie zarządzać swoimi finansami, jest ustanowienie rozdzielności majątkowej. Oznacza to, iż każdy z małżonków zarządza swoim majątkiem i może podejmować decyzje kredytowe bez konieczności uzyskania zgody partnera.

Rozdzielność majątkowa może być ustanowiona na kilka sposobów:

• poprzez podpisanie intercyzy przed ślubem,
• w trakcie małżeństwa – za zgodą obydwu stron,
• na mocy orzeczenia sądu w wyjątkowych przypadkach (np. gdy jeden z małżonków działa na szkodę rodziny).

Dzięki rozdzielności majątkowej, banki traktują kredytobiorcę jako osobę niezależną finansowo, co pozwala uniknąć konieczności uzyskiwania zgody współmałżonka na kredyt. Jednak wciąż kluczowym czynnikiem pozostaje zdolność kredytowa – jeżeli dochody jednej osoby nie są wystarczające, bank może odrzucić wniosek lub zażądać dodatkowego zabezpieczenia.

Czy odpowiada się za długi współmałżonka?

Wcześniej wspomniana rozdzielność majątkowa chroni przed sytuacją, w której dana osoba będzie odpowiadała za długi drugiego małżonka. o ile jednak między małżonkami jest wspólność majątkowa, to małżonkowie wzajemnie odpowiadają nie tylko za swoje majątki, ale również zobowiązania i powstałe na skutek nich długi. To właśnie z tego powodu wymaga się zgody współmałżonka, aby udzielić kredytu na większą kwotę.

Co, jeżeli współmałżonek nie wiedział o zaciągniętym kredycie? Wówczas taka osoba jest zwolniona z odpowiedzialności za spłatę zobowiązania. W interesie współmałżonka będzie udowodnienie braku świadomości o istniejących długach. Wyjątkiem są sytuacje, w których kredyt został zaciągnięty na zaspokojenie potrzeb bytowych rodziny, takich jak opał i żywność. Wówczas niezależnie od tego, kto podpisywał umowę kredytową, obowiązek spłacania kredytu będzie ciążył na obu małżonkach.

Kredyt hipoteczny a zgoda współmałżonka

Dlaczego banki wymagają zgody współmałżonka na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jedno z największych zobowiązań finansowych, jakie można zaciągnąć. Ze względu na wysoką kwotę oraz długi okres spłaty banki zwykle wymagają, aby współmałżonek wyraził zgodę na jego zaciągnięcie. Jest to spowodowane faktem, iż nieruchomość zakupiona na kredyt – w przypadku wspólności majątkowej – automatycznie wchodzi do majątku wspólnego.

Bez zgody współmałżonka bank nie będzie miał pewności, iż drugi małżonek nie będzie rościł sobie praw do nieruchomości bez zobowiązania do spłaty kredytu. Dlatego w większości przypadków konieczne jest podpisanie zgody, choćby jeżeli kredyt zaciąga tylko jeden z małżonków.

Wyjątki – kiedy kredyt hipoteczny można wziąć samodzielnie?

Istnieją sytuacje, w których można uniknąć konieczności uzyskania zgody współmałżonka:

• Rozdzielność majątkowa – jeżeli małżonkowie ustanowili intercyzę, wówczas nieruchomość należy wyłącznie do osoby zaciągającej kredyt i bank nie wymaga zgody współmałżonka.
• Nabycie nieruchomości przed ślubem – jeżeli kredytobiorca kupuje mieszkanie jeszcze przed zawarciem małżeństwa, formalnie pozostaje ono jego własnością.
• Darowizna lub spadek – jeżeli nieruchomość została nabyta w drodze spadku lub darowizny, wówczas pozostaje majątkiem osobistym i kredyt hipoteczny można zaciągnąć samodzielnie.

Co w przypadku rozwodu i podziału majątku?

Jeżeli małżonkowie zaciągnęli wspólny kredyt hipoteczny, po rozwodzie pojawia się kwestia jego spłaty i podziału nieruchomości. Możliwe rozwiązania to:

• Przejęcie kredytu przez jednego z małżonków – bank może zgodzić się na zmianę kredytobiorcy, jeżeli druga strona wykazuje odpowiednią zdolność kredytową.
• Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – jeżeli byli małżonkowie nie chcą dłużej razem spłacać kredytu, mogą sprzedać nieruchomość i podzielić uzyskane środki.
• Podział majątku sądowy – jeżeli strony nie mogą dojść do porozumienia, decyzję o podziale nieruchomości i kredytu podejmuje sąd.

Alternatywne rozwiązania finansowe

Pożyczki pozabankowe

Jeśli bank odmawia kredytu lub wymaga zgody współmałżonka, pożyczki pozabankowe mogą być alternatywą. Firmy pożyczkowe oferują elastyczne warunki i często nie wymagają zaświadczeń o dochodach. Dodatkowym atutem jest możliwość uzyskania pożyczki w pełni online – decyzję można otrzymać choćby w kilkanaście minut.

Zalety pożyczek pozabankowych:

• Możliwość uzyskania środków bez zgody i wiedzy współmałżonka.
• Minimalne formalności – często wystarczy dowód osobisty.
• Szybka wypłata środków, choćby w ciągu kilku godzin.
• Możliwość skorzystania z pierwszej darmowej pożyczki (0% RRSO).

Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę pozabankową, ważne jest, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Dlatego przed podjęciem decyzji warto skorzystać z rankingu pożyczek pozabankowych na naszej stronie. Znajdziesz tam najlepsze oferty, porównanie kosztów oraz opinie użytkowników. Dzięki temu wybierzesz bezpieczną i korzystną opcję dostosowaną do Twoich potrzeb.

Kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka

Dla osób mających już zobowiązania rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Niektóre banki oferują go bez konieczności uzyskiwania zgody drugiej osoby, jeżeli dotyczy on jedynie długów zaciągniętych samodzielnie.

Karta kredytowa jako alternatywa

Karta kredytowa może być dobrym rozwiązaniem, jeżeli potrzebna jest mniejsza kwota i elastyczne warunki spłaty. Wiele banków oferuje limity do kilkunastu tysięcy złotych bez zgody współmałżonka, a dodatkowym atutem jest możliwość spłaty w okresie bezodsetkowym.

Najczęściej zadawane pytania