Czym są płatności odroczone online?

Płatności odroczone, powszechnie nazywane BNPL (buy now, pay later) to nowoczesna usługa finansowa, umożliwiająca konsumentom natychmiastowe nabycie towarów lub usług z przesunięciem terminu zapłaty np. na termin za 30 dni. Czasami jest określana jako POS financing.

Choć BNPL oferowane przez takie marki jak PayPo czy Twisto było dostępne na polskim rynku jeszcze przed 2020 rokiem, to właśnie w czasie pandemii COVID-19 płatności odroczone zyskały tu na popularności.

Dzięki swojej procesie, szybkiemu procesowi i wygodzie, chęć wybierania opcji “kup teraz, zapłać później” wciąż rośnie – w następnych latach w Polsce pojawili się kolejni dostawcy tego typu płatności, tacy jak Klarna czy BLIK Płacę Później.

BNPL jest coraz bardziej cenione przez sprzedawców, szczególnie w sektorze e-commerce – to elastyczna alternatywa dla tradycyjnej płatności gotówką i kredytów. Szczególnie chętnie opcję wybierają młodsze grupy wiekowe – np. Gen Z – szukające szybkich narzędzi finansowych.

Mechanizm opiera się na trójstronnej relacji: operator płatności (bank lub firma technologiczna) reguluje rachunek klienta bezpośrednio u sprzedawcy w momencie zakupu. Konsument zobowiązuje się do spłaty należności w określonym terminie. Standardowo wynosi on 30 dni, ale istnieje też możliwość rozłożenia płatności na kilka rat.

Od strony operacyjnej BNPL wyróżnia się na tle innych podobnych narzędzi kilkoma cechami:

Jak działa BNPL krok po kroku?

Pierwszym krokiem powinna być analiza potrzeb Twoich klientów i wybór odpowiedniego partnera finansowego. Możesz zdecydować się na współpracę bezpośrednio z konkretną instytucją finansową (np. PayPo, Twisto) lub wybrać integratora płatności (bramkę płatniczą, np. Comfino, PayU, TPay), dającego dostęp do ofert wielu instytucji jednocześnie.

BNPL vs płatności ratalne -najważniejsze różnice

Czas na spłatę

BNPL to rozwiązanie krótkoterminowe – klient zwykle ma 30 dni na uregulowanie należności bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Tradycyjne raty to płatność rozłożona na miesiąca, czy choćby lata.

Formalności i weryfikacja

Proces wnioskowania o raty online jest w tej chwili maksymalnie uproszczony i odbywa się bez wychodzenia z domu. Analiza zdolności kredytowej i wydanie decyzji realizowane są zwykle zaledwie kilka minut, a formalności są ograniczone do niezbędnego minimum.

Koszty dla kupującego

Usługa BNPL jest zwykle darmowa pod warunkiem terminowej spłaty. W przypadku rat, o ile nie są to raty 0%, naliczane są odsetki (RRSO).

Wpływ na historię w Biurze Informacji Kredytowej

Obie metody płatności są widoczne w bazach takich jak BIK. Terminowa spłata buduje wiarygodność i pozytywną historię kredytową.

Jak płatności odroczone wpływają na sprzedaż?

W obliczu rosnącej konkurencji w e-commerce, właściciele sklepów internetowych poszukują rozwiązań, które nie tylko przyciągną klienta, ale skutecznie domkną proces zakupu. Płatności odroczone (BNPL) stały się jednym z najbardziej efektywnych narzędzi stosowanych w tym celu.

Wzrost konwersji i większa lojalność klientów

Aż 24,4% osób deklaruje, iż rezygnuje z zakupu gdy w koszyku nie ma opcji odroczenia płatności. Klienci mający dostęp do elastycznego finansowania, wykazują też tendencję do częstszych powrotów do tego samego sklepu.

Skuteczna walka z porzuconymi koszykami

Metoda “kup teraz, zapłać później” skutecznie domyka proces zakupowy. Sklepy oferujące płatności odroczone odzyskują choćby 15-20% koszyków, które w innym wypadku zostałyby utracone.

Ponadto, możliwość odroczenia zapłaty pozwala klientowi sfinalizować zamówienie nawet, gdy dopiero czeka on na wypłatę lub chce zachować płynność finansową.

Mechanizm psychologiczny: komfort bez “bólu płacenia”

Sukces BNPL w dużej mierze opiera się na psychologii sprzedaży. Tradycyjna płatność może wywoływać u kupującego “ból płacenia” – psychologiczny dyskomfort związany z naruszeniem budżetu. Płatności odroczone dają możliwość obejrzenia i przetestowania produktu przed faktycznym wydaniem na niego środków. jeżeli towar nie spełnia oczekiwań kupującego, klient może go oddać lub odesłać, a transakcja u operatora płatności odroczonych jest anulowana, co eliminuje stres związany z oczekiwaniem na zwrot pieniędzy od sprzedawcy.

Płatności odroczone sprzyjają decyzjom podejmowanym pod wpływem chwili, szczególnie w okresach dużych wyprzedaży, takich jak Black Friday.

Wyższa wartość koszyka i nowe segmenty rynku

Poza liczbą transakcji, płatności odroczone wpływają na to, ile klient wydaje w trakcie jednej wizyty w sklepie. BNPL może skłaniać kupujących do wydania choćby o 20% więcej niż w przypadku tradycyjnej płatności.

Taka usługa to dobry sposób na przyciągnięcie klientów młodszych pokoleń (Gen Z, millenialsi), którzy coraz rzadziej korzystają z kart kredytowych i wolą szybkie, intuicyjne rozwiązania mobilne.

Kiedy BNPL sprawdza się najlepiej?

Rozwiązanie dla młodszych użytkowników

Gen Z i millenialsi to grupy najbardziej entuzjastycznie nastawione do nowinek płatniczych. Blisko 34% konsumentów w wieku 18-25 lat przynajmniej raz w ciągu ostatniego półrocza zrezygnowało z zakupów, ponieważ sklep nie oferował płatności odroczonej.

Dla tej grupy wiekowej BNPL to nie tylko dodatek, ale standard rynkowy, który pozwala na elastyczne zarządzanie budżetem bez konieczności posiadania karty kredytowej.

Branża fashion

BNPL idealnie wpisuje się w specyfikę sektora odzieżowego, gdzie najważniejszy jest mechanizm “przymierz i sprawdź, zanim zapłacisz”. Możliwość zamówienia kilku rozmiarów lub fasonów bez zamrażania własnych środków daje kupującym elastyczność, jaką wcześniej oferowały tylko sklepy stacjonarne z tradycyjnymi przymierzalniami.

W przypadku zwrotu transakcja u operatora BNPL jest anulowana, co eliminuje stres związany z oczekiwaniem na fizyczny zwrot pieniędzy na konto.

Niskie i średnie wartości koszyka

Mechanizm “kup teraz, zapłać później” obsługuje zwykle transakcje do kilku tysięcy złotych, ale najczęściej sprawdza się w przedziale od 50 do 1000 zł. Pozwala to na sfinansowanie bieżących potrzeb, nagłych wydatków lub impulsywnych zakupów bez konieczności rezygnacji z innych planów finansowych. W przypadku transakcji o wyższej wartości, lepiej sprawdzają się niskie raty lub raty 0%.

Wybór integratora może dać możliwość łączenia ofert wielu dostawców w ramach jednej umowy i jednego wdrożenia – eliminuje to konieczność podpisywania wielu dokumentów i przeprowadzania oddzielnych integracji technicznych.

System finansowy dostawcy musi zostać odpowiednio uruchomiony w Twoim sklepie internetowym.

Możliwe jest to przez gotowe moduły i wtyczki (najpopularniejsze platformy e-commerce często oferują już gotowe moduły integracyjne) lub proste API (pozwalają one na pełną kontrolę nad procesem).

Kluczowym elementem wdrożenia, wpływającym bezpośrednio na konwersję jest optymalizacja ścieżki klienta (UX checkoutu).

Nowoczesne systemy, takie jak np. Comfino, zapewniają automatyzację wyboru oferty i tzw. proces rescue, który w przypadku odmowy jednej instytucji finansującej, pozwala klientowi na natychmiastowe sprawdzenie propozycji innego dostawcy bez konieczności ponownego wypełniania formularza.

Źródła: