Kredyt skonsolidowany – co to jest?

Korzystanie z różnych rodzajów kredytu często pomaga na finansowanie wydatków. Może być wygodne i sprawić, iż nie musimy odkładać pieniędzy, aby coś kupić. Niekiedy natomiast mamy tak wiele zobowiązań, iż ich spłata staje się problematyczna. Kłopotliwe jest wtedy choćby samo pamiętanie o płatności kolejnych rat do poszczególnych instytucji. Korzystnym rozwiązaniem, które często pozwala też na spore oszczędności, jest wtedy kredyt skonsolidowany. Co to adekwatnie oznacza, kto może z niego skorzystać i na czym polegają potencjalne oszczędności? Zapraszamy do dzisiejszego poradnika.

Co to jest kredyt skonsolidowany?

Nazwa “kredyt skonsolidowany” może nieco przypominać znacznie lepiej znany produkt. Mowa oczywiście o konsolidacji kredytów, czy też kredycie konsolidacyjnym. W praktyce wszystkie te pojęcia odnoszą się do tego samego lub bardzo podobnego produktu finansowego. Podobnie do innych kredytów, te polegające na konsolidacji dostępne są jedynie w bankach. To jedna z największych różnic między kredytem a pożyczką.

Zasada działania kredytu skonsolidowanego jest dość prosta. Mamy dwa lub więcej zobowiązania, które spłacamy przy pomocy środków z kredytu konsolidacyjnego. Zamieniamy je więc na jeden kredyt o większej łącznej sumie. Z różnych względów zwykle łączne koszty spłaty kredytu skonsolidowanego będą zauważalnie niższe, niż wynikające z zapłaconych dotychczas zobowiązań. Warto to zresztą dobrze sprawdzić przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tej opcji. W przypadku wyższych kosztów cała operacja nie miałaby w końcu większego sensu.

Co wyróżnia kredyt skonsolidowany:

• zamiana kilku zobowiązań w jedno
• spłacamy tylko jedną ratę miesięczną zamiast wielu
• obsługa kredytu jest wygodniejsza
• zwykle możemy zaoszczędzić na oprocentowaniu i pozostałych opłatach

Podczas wnioskowania o kredyt skonsolidowany możemy od nowa przemyśleć jego okres spłaty. Wprost przekłada się na wysokość pojedynczej raty. Niekiedy korzystniejszym rozwiązaniem może być więc rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Zapłacimy nieco więcej odsetek, ale rata w każdym miesiącu będzie mniejszym obciążeniem dla budżetu. Z drugiej strony, możemy też zdecydować się na szybszą spłatę – wyższe raty co miesiąc, jeżeli mamy na to wystarczające środki. Podobny zabieg możemy wykonać poprzez restrukturyzację zadłużenia. Polega na zmianie warunków spłaty kredytu lub pożyczki już w trakcie ich trwania.

Konsolidacja czy restrukturyzacja? Co się bardziej opłaca?

Kredyt skonsolidowany to kredyt celowy. Nie możemy więc wykorzystać przyznanej sumy środków w dowolny sposób. Innymi rodzajami kredytów celowych są m.in. kredyt na samochód, na zakup mieszkania, budowę domu, czy na firmowe inwestycje. W ich przypadku bank będzie wymagał potwierdzenia, iż środki trafiły na konkretny, z góry określony cel. Dla kredytów skonsolidowanych zwykle bywa zresztą tak, iż bank sam opłaca pozostałą część konsolidowanych długów.

Jak działa kredyt skonsolidowany?

Oto uproszczony schemat, jak działa kredyt konsolidacyjny:

1. Masz kilka kredytów lub pożyczek, które spłacasz
2. Wybierasz jeden z kredytów konsolidacyjnych w banku (lub pożyczkę konsolidacyjną, dostępną też poza bankami)
3. Poza standardowym wnioskiem kredytowym dostarczasz dokumenty związane ze spłatą
4. Informujesz kredytodawcę (bank) o aktualnym zadłużeniu – wysokości rat, okresie kredytowania, pozostałej sumie do zapłaty, dane do spłaty poszczególnych długów
5. Gdy wniosek zostanie zaakceptowany, nie otrzymujesz pieniędzy na konto. Bank sam dokończy spłatę, poprzez jednorazową płatność pozostałej sumy do poszczególnych firm
6. Ty spłacasz jedną ratę kredytu skonsolidowanego, pozostałe długi zostają zamknięte

Niektóre kredyty lub pożyczki konsolidacyjne pozwalają klientowi o wnioskowanie o pewną dodatkową sumę. Wtedy ta część trafi na wskazane we wniosku kredytowym konto bankowe. Tak, czy inaczej – kredytobiorca musi po prostu pamiętać jedynie o płatności jednej raty do banku. Robimy to zgodnie z otrzymanym harmonogramem. W przypadku kredytu konsolidacyjnego mamy też opcję wcześniejszej spłąty kredytu, czy nadpłąty. To świetne sposoby na pewne oszczędności (np. odzyskanie części prowizji za wcześniejszą spłatę).

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

W ramach kredytu skonsolidowanego sami możemy wybrać, jakie długi chcemy konsolidować. Ich lista jest całkiem długa:

• kredyty gotówkowe
• kredyt na samochód
• pożyczki różnego rodzaju
• chwilówki online
• spłata karty kredytowej
• spłata limitu odnawialnego w rachunku
• długi zaciągnięte w banku, jak i instytucjach pozabankowych

Szczegółowe wytyczne dotyczące możliwych do konsolidacji rodzajów zobowiązań znajdziemy w konkretnym banku. Mogą się bowiem nieco różnić.

Kredyt konsolidacyjny. Ile zobowiązań można skonsolidować w jedno?

Także liczba możliwych do skonsolidowania zobowiązań różni się w zależności od banku i jego oferty. Może również wynikać z wysokości długów (każdy kredyt skonsolidowany ma w końcu maksymalną dostępną dla danej osoby sumę), czy od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Na szczęście, wiele banków pozwala po prostu na konsolidację wszystkich posiadanych zobowiązań. To wygodne i opłacalne rozwiązanie – zamieniamy je w końcu w jeden dług, najczęściej o mniejszej łącznej wartości.

W zależności od oferty i zasad w danym banku, możemy skonsolidować zobowiązania tego samego typu lub różne.

Pożyczka konsolidacyjna – co to jest?

Kolejnym sposobem na to, jak spłacić długi, jest pożyczka konsolidacyjna. Możemy ją porównać do kredytu skonsolidowanego, choć możemy ją dostać również w instytucjach pozabankowych. W związku z tym najczęściej warunki, jakie wnioskodawca musi spełnić, są nieco prostsze. Z drugiej strony – koszty spłaty mogą być przez to odpowiednio wyższe (nie jest to jednak regułą). Szukając możliwości konsolidacji zadłużenia warto więc po prostu wziąć pod uwagę i kredyty i pożyczki konsolidacyjne.

Warto przy tym wiedzieć, iż konsolidacji mogą podlegać różne zobowiązania – kredyty, pożyczki online na raty, chwilówki, zakupy na raty.

Konsolidacja pożyczek i chwilówek - ranking

Jak dostać kredyt skonsolidowany?

Jak skonsolidować posiadane kredyty gotówkowe i inne zobowiązania? Przede wszystkim warto zacząć od analizy swojej sytuacji. Jeśli masz taką możliwość – po prostu spłać część długów. Warto zacząć od tych, których koszty obsługi są najwyższe (wysokie RRSO, odsetki). Niektórych kredytów i pożyczek nie opłaca się natomiast spłacać do końca przed czasem. Będzie tak w szczególności, jeżeli oddaliśmy już większą część długu. Wtedy najpewniej zapłaciliśmy już większość odsetek, a w tej chwili płacimy jedynie część kapitałową w każdej racie.

Jeśli już ocenimy, które długi chcielibyśmy skonsolidować, sprawdźmy ich łączną wartość – wraz z odsetkami. Porównajmy ją z kosztem do spłaty, jaki będziemy mieć w kredycie skonsolidowanym. jeżeli ten drugi jest niższy – konsolidacja się opłaca. Wtedy należy jednak poszukać banku, który udzieli nam kredytu. W przypadku osób z długami, niekiedy z opóźnieniami w płatnościach, może być to problematyczne.

Konsolidacja jest niezłym sposobem na uporanie się z wieloma długami, pożyczkami i innymi kredytami. Klient banku stoi natomiast na lepszej pozycji, jeżeli nie dopuścił jeszcze do opóźnień w płatnościach.

Koszt kredytu skonsolidowanego

Na to, kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny w dużej mierze wpływają jego koszty. Warto więc dobrze je poznać i porównać z wysokością aktualnie płaconych rat. Koszty kredytu skonsolidowanego to:

• oprocentowanie kredytu
• RRSO (podsumowuje wszelkie opłaty i pokazuje je w ujęciu rocznym, w odniesieniu do wysokości pożyczonej sumy)
• prowizja za udzielenie kredytu
• dodatkowe ubezpieczenie, marża, inne opłaty

W praktyce w celu porównania opłacalności kredytu skonsolidowanego do zobowiązań, które aktualnie płacisz, możesz po prostu spojrzeć na łączny koszt do spłaty. Niekiedy natomiast korzystnym rozwiązaniem jest jednak zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Wtedy w niektórych przypadkach całkowita suma do oddania bankowi rośnie. Spłata jest jednak wygodniejsza i staje się mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.

Kredyt skonsolidowany – kto może z niego skorzystać?

Najczęściej warunki, jakie klient musi spełnić, są podobne do innych kredytów w banku. Analitycy banku w przypadku kredytu skonsolidowanego z pewnością nieco łagodniej spojrzą natomiast na posiadane już zadłużenie. Kredyt konsolidacyjny posłuży w końcu do ich spłaty, nie będzie więc po prostu kolejnym długiem zmniejszającym zdolność kredytową. Z tego względu bank od razu po uruchomieniu kredytu po prostu spłaci długi brane w tym przypadku pod uwagę. Istotnymi wymaganiami, które kredytobiorca musi spełnić, są:

• ukończone 18 lat
• odpowiednia zdolność kredytowa
• dobre stałe źródło zarobków
• dobra historia kredytowa
• poprawne wypełnienie wniosku
• inne warunki, w zależności od banku (np. górny limit wieku, polskie obywatelstwo, konieczność posiadania telefonu komórkowego, itp.)

Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności kredytowej? Może być o to trudno Bank zawsze przykładają sporo uwagi do gruntownego zweryfikowania każdego klienta. Dobra zdolność kredytowa i odpowiednio pozytywna historia kredytowa w BIK to jedne z podstawowych warunków.

Co wpływa na zdolność kredytową przy kredycie skonsolidowanym

Przy ocenie wniosku kredytowego jedną z istotniejszych spraw jest odpowiednia zdolność kredytowa. Termin ten oznacza korzystny stosunek dochodów do aktualnych (średnich) wydatków. Dochody pochowa zwykle głównie z pracy lub wykonywanej działalności gospodarczej. Na wydatki wpływają natomiast zobowiązania (długi), koszty utrzymania, dodatkowe osoby na utrzymaniu (np. dzieci, niepracujący małżonek), czy koszty mieszkaniowe. Pozostałą część zarobków bank zestawia z ratą zobowiązania, o które się staramy. Co wpływa na zdolność kredytową:

• wysokość dochodów i ich źródło
• koszty mieszkaniowe
• posiadane długi
• inne stałe koszty utrzymania
• osoby na utrzymaniu
• liczba osób w gospodarstwie domowym
• historia kredytowa

Wśród sposobów na poprawę zdolności kredytowej mamy więc między innymi rozłożenie spłaty nowego zobowiązania na dłuższy czas. Wtedy rata miesięczna maleje i jest mniej problematyczna dla kredytobiorcy. Sposobem może być też wspólne wnioskowanie o kredyt z inną osobą (żoną, mężem, dzieckiem, rodzicem, znajomym, czy choćby osobą obcą).

Podsumowanie artykułu

Kredyt skonsolidowany to niezły sposób na uporanie się z wieloma długami. To rodzaj kredytu celowego – środki są przeznaczone na spłatę wskazanych we wniosku długów i to bank sam dokonuje spłaty. Wymagania stawiane wnioskodawcom są natomiast dość standardowe – liczy się dobra historia kredytowa, odpowiednie zarobki i wystarczająca zdolność kredytowa. Warunki różnią się w zależności od banku i jego oferty. W większości przypadków konsolidacja przede wszystkim pozwoli na ograniczenie miesięcznych kosztów związanych z posiadanym zadłużeniem. Innym plusem jest też większa wygoda – płacimy jedną ratę zamiast kilku. W związku z tym szansa na to, iż zapomnimy o płatności, jest mniejsza. Nie narażamy się więc na karne odsetki, telefony od windykatorów, czy inne problemy.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-dziala-kredyt-konsolidacyjny
2. https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne
3. https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe/kredyt-konsolidacyjny
4. https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-gotowkowe/kredyt-konsolidacyjny/