Masz środki na koncie, ale nie możesz z nich skorzystać, czyli status “blokada”. Co to znaczy w praktyce?

Logujesz się na konto, widzisz swoje pieniądze, ale nie możesz z nich skorzystać? Status blokada na rachunku to sytuacja, która może spotkać każdego – i często jest sporym zaskoczeniem. Dlaczego bank wstrzymuje dostęp do Twoich pieniędzy i co możesz w takiej sytuacji zrobić?

Autor: PeopleImages.com – Yuri A, źródło: shutterstock.com

Wyobraź sobie, iż chcesz zrobić przelew, zapłacić za zakupy albo wypłacić gotówkę – i nagle okazuje się, iż Twoje środki są zablokowane. Nie dostałeś żadnego ostrzeżenia, a na koncie masz pieniądze, z których nie możesz skorzystać. Co się stało? Blokada rachunku może mieć różne przyczyny – od zaległości finansowych, przez podejrzenie nielegalnych transakcji, aż po zwykłe procedury bankowe związane z płatnościami kartą. Co oznacza blokada konta, jak sprawdzić, kto ją nałożył i jakie masz możliwości działania? W tym poradniku krok po kroku wyjaśnimy, co robić, gdy nagle stracisz dostęp do swoich pieniędzy.

Co oznacza blokada środków na koncie (status blokada)?

Wyobraź sobie, iż logujesz się na swoje konto bankowe, widzisz zgromadzone środki, ale gdy próbujesz zrobić przelew, zapłacić kartą czy wypłacić gotówkę – nic z tego. Pieniądze są, ale nie możesz z nich skorzystać. To właśnie blokada środków na koncie. Może ona dotyczyć zarówno kwoty, którą już masz na rachunku, jak i środków, które dopiero na niego wpłyną.

Dla wielu osób to ogromne zaskoczenie, bo banki nie mają obowiązku informowania o nałożeniu blokady. jeżeli więc coś takiego Ci się przytrafiło, odpowiedzi szukaj nie u banku, ale u instytucji, która zleciła blokadę – np. urzędu skarbowego czy komornika. Najczęściej dowiesz się o tym z oficjalnego pisma.

Co ważne, mimo blokady bank przez cały czas pobiera swoje opłaty – np. za prowadzenie konta czy obsługę karty. jeżeli masz kredyt w tym samym banku, to zanim środki zostaną zablokowane, instytucja najpierw ściągnie należną ratę. Dopiero to, co zostanie na koncie, podlega zajęciu.

Blokada środków to więc coś więcej niż tylko „zamrożenie” Twoich pieniędzy. To ograniczenie, które może wpłynąć na Twoją płynność finansową, dlatego warto wiedzieć, jak sobie z tym poradzić i jakie masz opcje działania.

Dlaczego bank decyduje się zablokować Twoje środki?

Jeśli na Twoim koncie pojawił się status blokada, naturalnym odruchem jest podejrzenie, iż to bank podjął taką decyzję. W rzeczywistości jednak instytucja finansowa zwykle tylko wykonuje polecenie innych organów. Blokada środków to zwykle efekt działań podjętych przez instytucje państwowe, takie jak:

• Komornik sądowy – na podstawie decyzji sądu może zająć środki w celu egzekucji długu.
• Urząd Skarbowy – jeżeli masz zaległości podatkowe, naczelnik urzędu skarbowego może wystąpić o blokadę Twojego rachunku.
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) – jeżeli zalegasz z opłatami, np. składkami na ubezpieczenie społeczne, ZUS może podjąć takie działania.
• Krajowa Administracja Skarbowa – blokada może nastąpić w związku z kontrolą podatkową lub podejrzeniem unikania opodatkowania.
• Organy samorządowe – w przypadku zaległych opłat lokalnych (np. niezapłaconych mandatów czy podatku od nieruchomości).

Gdy blokadę nakłada organ egzekucyjny, bank nie ma wyboru – musi ją zrealizować. Co więcej, procedura przekazania zajętych środków nie jest natychmiastowa. Masz zwykle 7 dni, zanim pieniądze trafią do wierzyciela, co daje czas na ewentualną reakcję.

Kiedy to bank decyduje się na blokadę?

Zdarzają się również sytuacje, gdy to sam bank wstrzymuje możliwość korzystania z Twoich środków. Dzieje się tak w dwóch głównych przypadkach:

1. Podejrzenie prania pieniędzy lub innych nielegalnych transakcji

Banki mają obowiązek monitorowania rachunków i zgłaszania podejrzanych operacji. jeżeli system wychwyci nietypowe przelewy (np. duże wpłaty gotówkowe, transakcje zagraniczne o wysokiej wartości), może dojść do prewencyjnej blokady konta. Choć brzmi to poważnie, czasami wystarczy nietypowa aktywność, np. duża wpłata gotówki lub częste transakcje w różnych miejscach.

2. Tymczasowa blokada środków po dokonanej transakcji

Może się zdarzyć, iż na Twoim koncie zobaczysz kwotę „zablokowaną”, ale nie oznacza to egzekucji komorniczej ani żadnych konsekwencji prawnych. To po prostu zabezpieczenie środków w trakcie rozliczania transakcji, np. przy płatności kartą w sklepie lub rezerwacji hotelowej. Bank rezerwuje te pieniądze do czasu, aż transakcja zostanie ostatecznie rozliczona – zwykle w ciągu kilku dni (najczęściej do 72 godzin).

Jak widzisz, blokada środków na koncie może wynikać z różnych przyczyn – od zadłużenia po standardowe procedury bankowe. najważniejsze jest sprawdzenie, kto faktycznie ją nałożył i czy można coś z tym zrobić.

Co zrobić, kiedy Twoje środki na koncie bankowym zostały zablokowane?

Gdy odkrywasz, iż Twoje pieniądze są zablokowane (status blokada), naturalnym odruchem jest kontakt z bankiem. Niestety w większości przypadków bank nie będzie w stanie Ci pomóc. Dlaczego? Ponieważ jedynie wykonuje polecenie instytucji, która nałożyła blokadę. Bank nie może jej usunąć na Twoje życzenie – to nie on podjął tę decyzję. Co więc możesz zrobić?

1. Dowiedz się, kto i dlaczego zablokował środki

Pierwszy krok to ustalenie, kto stoi za blokadą i z jakiego powodu została nałożona. Możesz to sprawdzić w historii transakcji na swoim koncie lub skontaktować się z bankiem – choć nie zdejmą blokady, powinni podać Ci informację, kto ją nałożył. Następnie powinieneś skontaktować się bezpośrednio z tą instytucją.

2. jeżeli blokada wynika z długów – musisz je uregulować

Najczęstsza przyczyna blokady to zadłużenie. Jeśli pieniądze zostały zajęte przez komornika, urząd skarbowy, ZUS lub inną instytucję, masz dwie opcje:

• Spłacić dług w całości – to najszybszy sposób na odblokowanie środków.
• Negocjować spłatę ratalną – w niektórych przypadkach możesz ustalić harmonogram spłaty z wierzycielem. Pamiętaj jednak, iż komornik i tak pobierze swoją prowizję.

Blokada pozostanie aktywna, dopóki instytucja, która ją nałożyła, nie wyśle do banku informacji o możliwości jej zdjęcia.

3. Blokada ze względu na podejrzenie przestępstwa

Jeśli Twoje konto zostało zablokowane z powodu podejrzenia prania pieniędzy lub innych nielegalnych działań, sprawa może być bardziej skomplikowana. W takiej sytuacji:

• Bank może samodzielnie zablokować środki w ramach procedur przeciwdziałania praniu pieniędzy.
• Organy ścigania (np. prokuratura, sąd) mogą zabezpieczyć środki w ramach postępowania karnego.

Niestety, odblokowanie pieniędzy w takim przypadku może potrwać choćby kilka miesięcy lub lat, jeżeli sprawa trafi do sądu.

4. Co, jeżeli blokada to pomyłka?

Bywa, iż blokada środków pojawia się niesłusznie – na przykład w wyniku błędu urzędnika, nieprawidłowego zaksięgowania płatności czy oszustwa. Jeśli uważasz, iż to pomyłka, masz prawo złożyć odwołanie. W tym celu:

• Skontaktuj się z instytucją, która zablokowała Twoje środki, i poproś o wyjaśnienia.
• Jeśli masz dokumenty potwierdzające, iż blokada jest nieuzasadniona, złóż oficjalny wniosek o jej zdjęcie.
• W skrajnych przypadkach możesz odwołać się do sądu.

5. Czekaj na formalne zdjęcie blokady

Nawet jeżeli uregulujesz długi lub udowodnisz, iż blokada jest błędem, bank nie zdejmie jej od razu. Musi najpierw otrzymać oficjalne pismo od instytucji, która ją nałożyła. Dlatego choćby po spłacie należności może minąć kilka dni, zanim odzyskasz dostęp do pieniędzy.

Nie wszystkie pieniądze można zablokować, czyli kwota wolna

Blokada środków na koncie to ogromny stres – nagle tracisz dostęp do swoich pieniędzy i zaczynasz się zastanawiać, z czego opłacisz rachunki i codzienne wydatki. Na szczęście prawo przewiduje pewne wyjątki, czyli sytuacje, w których blokada nie obejmuje wszystkich zgromadzonych środków.

Kwota wolna od zajęcia – ile pieniędzy możesz zachować?

Zgodnie z przepisami, w każdym miesiącu masz prawo do kwoty wolnej od zajęcia, czyli pewnej sumy, której komornik ani inny organ egzekucyjny nie może Ci zabrać. Wysokość tej kwoty zmienia się co roku, ponieważ zależy od minimalnego wynagrodzenia brutto. w tej chwili wynosi ona 75% minimalnej pensji brutto.

Ważne!

• Kwota wolna dotyczy Ciebie jako osoby, a nie konkretnego konta. jeżeli masz kilka rachunków (np. oszczędnościowe, walutowe, studenckie), limit obejmuje łącznie wszystkie zgromadzone na nich pieniądze.
• Nie dotyczy kont firmowych – jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą i masz blokadę na koncie firmowym, nie obowiązuje Cię żadna kwota wolna.
• Dłużnicy alimentacyjni mają gorzej – jeśli zalegasz z alimentami, egzekucja może objąć choćby całość Twoich środków.

Jakie pieniądze są chronione przed zajęciem?

Nie wszystkie wpływy na Twoje konto mogą być zablokowane. Prawo przewiduje wyjątki, dzięki którym pewne świadczenia pozostają nietykalne. Do środków zwolnionych z blokady należą m.in.:

• 500+ i 800+ (wszystkie świadczenia na dzieci);
• zasiłki rodzinne;
• środki z pomocy społecznej;
• dodatki pielęgnacyjne, porodowe, dla sierot zupełnych;
• świadczenia alimentacyjne (te, które otrzymujesz, nie te, które masz zapłacić)

Jeśli otrzymujesz te świadczenia i zostały zablokowane, możesz złożyć wniosek o ich zwolnienie. W praktyce oznacza to, iż musisz dostarczyć komornikowi lub urzędowi zaświadczenie o pochodzeniu środków. Dopiero po takiej procedurze zajęcie zostanie cofnięte.

Co zrobić, jeżeli uważasz, iż blokada jest zbyt duża?

Jeśli na Twoim koncie zablokowano zbyt wiele środków lub masz wątpliwości co do zasadności blokady, możesz:

1. Sprawdzić, czy kwota wolna od zajęcia została prawidłowo naliczona. Możesz to zrobić, kontaktując się z bankiem lub komornikiem.
2. Złożyć reklamację – jeżeli Twoje zwolnione z zajęcia świadczenia (np. 500+) zostały zablokowane, zgłoś to komornikowi i dostarcz dokumenty potwierdzające ich źródło.
3. Negocjować z komornikiem – w niektórych przypadkach można ustalić nowy harmonogram spłaty długu, co może skutkować zmniejszeniem zajętej kwoty.

Blokada środków na koncie – podsumowanie najważniejszych informacji

Blokada środków na koncie to sytuacja, w której posiadasz na rachunku pieniądze, ale nie możesz z nich korzystać. Sytuacji, w których konto może zostać zablokowane, jest naprawdę wiele. Z tego względu, jeżeli Twoje konto zostało zablokowane, bank nie jest tutaj decydentem – najważniejsze jest ustalenie, kto i dlaczego podjął taką decyzję. Następnie trzeba podjąć odpowiednie kroki: uregulować zobowiązania, wyjaśnić sprawę lub w skrajnym przypadku złożyć odwołanie. Im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa na odzyskanie dostępu do swoich pieniędzy.

Choć blokada konta to poważny problem, prawo chroni pewne środki, które powinny pozostać do Twojej dyspozycji. najważniejsze jest, aby wiedzieć, jakie pieniądze są wolne od zajęcia, jak o nie walczyć i jakie kroki podjąć, jeżeli blokada jest niesłuszna. jeżeli masz wątpliwości – warto skonsultować się z prawnikiem lub skontaktować się bezpośrednio z komornikiem.