Nadpłacać kredyt czy inwestować?

Sporo osób spłaca jakiś kredyt. Niekiedy jest to zwykły kredyt konsumencki (np. gotówkowy), czasem kredyt firmowy, a często kredyt na mieszkanie. jeżeli natomiast podczas spłaty Twoja sytuacja finansowa się poprawi i masz dodatkowe środki – możesz pomyśleć o wcześniejszej spłacie zobowiązania. Nadpłata części lub całości kredytu to sposób na niemałe oszczędności – zapłacimy wtedy mniej odsetek. A może warto użyć takiej sumy pieniędzy do innego celu? Co więc warto wybrać – nadpłacać kredyt czy inwestować? Być może nie odpowiemy dziś na to pytanie jednoznacznie, postaramy się natomiast przedstawić wszystkie za i przeciw i ułatwić samodzielny, świadomy i dobry wybór.

Kredyt hipoteczny i możliwości wcześniejszej spłaty

Decyzja o nadpłacie kredytu czy inwestowaniu pieniędzy w inny sposób w dużej mierze dotyczy kredytobiorców hipotecznych. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na płaceniu rat w wysokości większej, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Nie powinniśmy jednak robić tego “samowolnie”, a poinformować o takim zamiarze bank. Zwykle po zalogowaniu do konta klienta (np. w serwisie transakcyjnym online lub w aplikacji banku) w opcjach spłacanego kredytu znajdziemy odpowiednią opcję. Nadpłata jest jednym ze sposobów na szybsze spłacenie kredytu. Kredytobiorca może wybrać jedną z dwóch opcji:

• skrócenie okresu kredytowania
• zmniejszenie wysokości miesięcznej raty

Jak obniżyć ratę kredytu?

Przeczytaj

Oczywiście, jeżeli wpłacimy odpowiednio dużo środków, możemy całkowicie spłacić kredyt. Wszystkie z wymienionych rozwiązań (zarówno nadpłata, jak i całkowita spłata) pozwalają na zmniejszenie kosztów kredytowania. W niektórych sytuacjach banki mogą natomiast naliczyć dodatkową opłatę. Koszt wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie będzie jednak wyższy, niż Twój zysk na całej operacji. Zapłacisz mniej odsetek, a spłacając szybciej kredyt możesz też odzyskać część prowizji, pobranej przez bank na początku (zwykle doliczonej do sumy kredytu).

Plusy nadpłaty kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub nadpłata są w szczególności korzystne przy niskich stopach procentowych. Wtedy relatywnie niskie wpłaty mogą zdecydowanie zmniejszyć łączną sumę do zapłaty. Takie rozwiązanie jest szczególnie opłacalne, gdy zostało Ci jeszcze wiele lat do zakończenia spłaty.

Sporym plusem jest możliwość pozbycia się obciążenia finansowego. To szczególnie istotne, gdy mówimy o spłacie swojego własnego mieszkania (pierwsze mieszkanie, w którym mieszkamy). W tym przypadku spłata należności do banku może być w końcu rozpatrywana jako zabezpieczenie swojej sytuacji mieszkaniowej. Dla inwestorów, na przykład kredytujących mieszkania przeznaczone pod wynajem (lub realizujących w ten sposób flip mieszkaniowy) całą operację powinniśmy natomiast oceniać jako inwestycję. W takiej sytuacji “wolne środki” być może warto przeznaczyć nie na wcześniejszą spłatę, a uruchomienie kolejnego kredytu i zwiększenie swoich zysków w przyszłości.

Jak odzyskać część prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Przeczytaj

Warto wiedzieć, iż możliwa jest także nadpłata kredytu 2%. Im niższe oprocentowanie kredytu, tym jego wcześniejsza spłata może jednak przynieść mniejsze oszczędności. Wtedy opcja przeznaczenia środków na inny cel może się okazać tym bardziej opłacalnym rozwiązaniem.

Minusy nadpłaty kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata kredytu może wymagać poniesienia pewnych dodatkowych kosztów, np. prowizji rekompensacyjnej. W przypadku dopiero co uruchomionych kredytów może być też niemożliwa lub nieopłacalna (zależy to jednak od rodzaju oprocentowania kredytu). Warto więc przed całą operacją sprawdzić w banku możliwości i ewentualne koszty nadpłaty.

Często kredyt hipoteczny jest też jednym z najtańszych kredytów. Zapłacone w trakcie spłaty odsetki są wysokie głównie ze względu na (zwykle) bardzo długi czas kredytowania, liczony w dziesiątkach lat. jeżeli więc korzystasz także z innych kredytów, czy ponosisz koszty spłaty karty kredytowej, być może są one relatywnie wyższe. W tej sytuacji warto dobrze ocenić, które długi spłacać w pierwszej kolejności. Jednym słowem – zwykle nie opłaca się nadpłata kredytu hipotecznego i późniejsze korzystanie z innych kredytów i pożyczek.

Nadpłata lub całkowita spłata kredytu to pewny zysk. Od razu zobaczymy pewne oszczędności, czy to wynikające z obniżenia miesięcznej raty, czy porównując całkowity koszt kredytu. Choć inne sposoby inwestowania mogą być bardziej opłacalne, często są obarczone ryzykiem.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

W zdecydowanej większości przypadków regularne nadpłaty kredytu hipotecznego są bardzo korzystnym rozwiązaniem. Taką możliwość wprost zapewniają nam przepisy (Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku). Każdy kredytobiorca ma opcję zarówno częściowej nadpłaty, jak i całkowitej spłaty.

Właściwie każda nadpłata kredytu przyniesie większe lub mniejsze zyski. Możemy więc robić to jednorazowo, sporadycznie lub systematycznie wpłacać wyższe kwoty, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Pamiętajmy przy tym, iż nadpłacamy część kapitału pozostałego do spłaty, a nie odsetki.

Inne rodzaje kredytów też możemy nadpłacić

W przypadku większości osób to kredyt hipoteczny jest największym wydatkiem i zobowiązaniem długoterminowym. Oznacza to, iż to właśnie w kontekście tego rodzaju kredytu najczęściej mówimy o chęci nadpłaty. W bardzo podobny sposób możemy natomiast nadpłacić (w całości lub spłacić do końca) inne kredytu.

Zyski mogą być jednak nieco niższe, jeżeli pozostały okres kredytowania jest krótszy. Z drugiej strony – kredyty hipoteczne mają zwykle sporo atrakcyjniejsze oprocentowanie, niż kredyty gotówkowe. Często nadpłata drogiego kredytu również będzie więc dobrą opcją. W dalszej części artykułu na temat “Nadpłacać kredyt czy inwestować”? sprawdzimy, czy zainwestowanie środków w inny sposób nie będzie jednak lepszym wyjściem.

Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Przeczytaj

Nadpłacać kredyt czy inwestować? Poznajmy inne opcje

Nie każdy ma duże rozeznanie w możliwościach inwestowania swoich pieniędzy. jeżeli zastanawiasz się, w co inwestować, nadpłata kredytu hipotecznego często jest jednym z rozwiązań. Jest to z pewnością jeden z prostszych sposób. Nie musimy zakładać konta w domu maklerskim, poznawać tajników związanych z inwestowaniem na giełdzie, czy specyfiki różnych produktów inwestycyjnych.

Równie proste, co nadpłacanie kredytu może być natomiast oszczędzanie. Lokata lub konto oszczędnościowe zwykle mają jednak niskie oprocentowanie, wynoszące do kilku procent w skali roku. Od potencjalnego zysku musimy odjąć 19-procentowy podatek Belki. Trzeba go uwzględnić także przy innych zyskach kapitałowych i odsetkowych, np. z gry na giełdzie.

W co inwestować małe sumy?

Przeczytaj

Plusem otworzenia lokaty lub konta oszczędnościowego z pewnością jest ich dostępność i łatwość użycia. Znajdziemy je w każdym banku. Możemy więc natrafić na promocję w swoim banku i zacząć oszczędzanie w ten sposób z poziomu aplikacji mobilnej lub przez stronę banku. Najlepsze promocje bankowe pozwalają dziś na 7-8 procent w skali roku. To często oferta tylko na nowe środki i z pewnymi ograniczeniami (np. tylko na 3 miesiące, do jakiejś sumy, itp.). Standardowa oferta to maksymalnie 4-5% zysku w skali roku. Najczęściej nadpłacanie kredytu hipotecznego przyniesie więc większe korzyści.

Lokata tylko na nowe środki - jak obejść to ograniczenie?

Przeczytaj

Inwestowanie na giełdzie, akcje, obligacje skarbowe – co warto wiedzieć?

Obecnie mamy sporo sposobów na zainwestowanie swoich pieniędzy. W zależności od wybranego instrumentu finansowego, zmienia się potencjalny zysk, ale również ryzyko. Zwykle zasada jest dość prosta – im większy możliwy zysk, tym większym ryzykiem obarczona jest inwestycja. Osoby, które nie są gotowe na poniesienie ryzyka i potencjalną utratę choćby wszystkich środków, powinny więc pozostać przy opcjach oszczędzania. Dla nich idealnym rozwiązaniem jest również nadpłata kredytu, która jest przewidywalnym sposobem na zyski.

Jeśli myślisz o inwestowaniu na giełdzie, przede wszystkim warto zacząć od zdobycia wiedzy. Dokładne poznanie mechanizmów działających na giełdzie pomoże dokonywać światowych decyzji, zwiększać tym samym szanse na zyski. Gra na giełdzie może być natomiast powodem narażenia na spory stres. Z pewnością jest to też sposób inwestowania przeznaczony dla osób o stalowych nerwach. Działanie w emocjach i pośpiechu zwykle kończy się szybkim traceniem pieniędzy.

Poradnik - podatek Belki (19%) od zysków kapitałowo-odsetkowych.

Przeczytaj

W 2023 roku wiele polskich funduszy, bo ponad 500, odnotowało dwucyfrowe stopy zwrotu. Fundusze polskich akcji wypracowały najwyższe (średnie) stopy zwrotu, wynoszące aż 35%. Te przykłady pokazują, jak wysokie zyski można notować na giełdzie.

Jeśli planujesz rozpoczęcie przygody z grą na giełdzie, możesz spróbować “wirtualnej giełdy”. Taką opcję, gdzie obracamy fikcyjnymi środkami, zapewnia wiele platform inwestycyjnych, n a przykład Plus 500. Dzięki temu poznasz realne mechanizmy panujące na giełdzie i nie stracisz swoich środków (oczywiście, również nic nie zarobisz, poza wiedzą i pewnym doświadczeniem).

Nieco bardziej bezpiecznym rozwiązaniem jest kupno obligacji lub udziałów w funduszach inwestycyjnych. To z kolei znów sprowadza się do przypadku podobnego do lokat – potencjalne zyski są odpowiednio niższe.

Plusy i minusy inwestowania

Jeśli zastanawiasz się, nadpłacać kredyt czy inwestować swoje pieniądze – odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Inwestowanie ma ogromny plus w postaci możliwości uzyskania naprawdę wysokich środków. Zyski z inwestycji mogą być kilku, czy choćby kilkunastokrotne, co oczywiście będzie możliwe tylko wtedy, gdy podejmiemy spore ryzyko. Bezpieczna gra i wybór przewidywalnych instrumentów finansowych oznacza z kolei mniejszy zysk.

Sporym minusem inwestowania na giełdzie, w porównaniu z nadpłatą kredytu, jest oczywiście spore ryzyko. Poza tym przydaje się spora wiedza na ten temat, której zdobycie może zająć wiele lat. Oczywiście, możemy korzystać ze wsparcia doradców inwestycyjnych, nikt nie zagwarantuje jednak zysków. Kolejnym minusem inwestowania jest zwykle konieczność założenia kolejnego konta w domu maklerskim, czy platformie inwestycyjnej. Korzystanie z nich może wydawać się nieco skomplikowane, przynajmniej na początku. Na szczęście, niektóre platformy (m.in. XTB) posiadają pewne materiały szkoleniowe i edukacyjne dla początkujących inwestorów.

Podsumowanie artykułu

Podczas spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego nierzadko klient banku ma pewne dodatkowe środki. Wtedy staje przed wyborem – oszczędzać te pieniądze (np. na lokacie), nadpłacać kredyt czy inwestować pieniądze w inny sposób. W dużej mierze decyzja zależy od indywidualnej sytuacji konkretnej osoby, a także warunków spłaty kredytu. Wcześniejsza spłata części lub całości zobowiązania to sposób na spore oszczędności. Zapłacimy mniej odsetek, mamy też możliwość odzyskania części prowizji za udzielenie kredytu. Z drugiej strony – celna inwestycja może przynieść jeszcze większy zysk. Najlepszym wyjściem będzie więc dokładne ocenienie, co się bardziej opłaca i podjęcie wyboru w oparciu o twarde dane. Ostatecznie można też przeznaczyć w końcu część środków na inwestycję, a części użyć do nadpłaty kredytu.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bankier.pl/smart/nadplata-kredytu-hipotecznego
2. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/nadplacanie-kredytu-jak-to-dziala-czy-zawsze-warto/elzkvhc
3. https://marciniwuc.com/nadplacac-kredyt-hipoteczny-czy-inwestowac/