Jak przygotować się na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to ogromne przedsięwzięcie finansowe, które wymaga sporych nakładów pieniężnych, gotowości na spłatę rat przez kolejne lata i przebrnięcia przez sporo formalności. Z tego powodu wiele osób zastanawia się, jak przygotować się na kredyt hipoteczny tak, aby bez problemu spłacić go i cieszyć się nieruchomością. My postaramy się odpowiedzieć na to pytanie i jednocześnie przedstawimy wam informacje, które warto znać przed zdecydowaniem się na zaciągnięcie zobowiązania.

Czy trzeba przygotować się na kredyt hipoteczny?

Należy od razu powiedzieć wprost: trzeba przygotować się na kredyt hipoteczny, ponieważ nie da się go uzyskać “od ręki”. Klienci zainteresowani takim rodzajem kredytu muszą spełnić liczne wymagania, jakie stawiają instytucje bankowe. Kryteria dotyczą m.in. zdolności kredytowej, źródła i wysokości dochodów, a także wkładu własnego.

Który bank ma najniższe wymagania do kredytu hipotecznego?

Ze względu na restrykcyjny proces weryfikacji zdolności kredytowej, kredyt hipoteczny jest niedostępny dla osób zadłużonych lub takich, które w przeszłości miały liczne problemy ze spłatą należności na czas. Inną przeszkodą mogą okazać się kwestie formalne – bank nie udzieli nam kredytu, jeżeli nie mamy ważnego dowodu tożsamości.

Wkład własny na kredyt hipoteczny

Wkład własny to środki, jakie musi posiadać klient, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Kwotę wkładu klient przekazuje bankowi i najczęściej wynosi ona przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Co ważne, na rynku nie da się w tej chwili znaleźć oferty, która nie wymagałaby wkładu własnego – jest on obowiązkowy w przypadku każdego kredytu z hipoteką.

Chcąc przygotować się na kredyt hipoteczny, należy najpierw obliczyć, jaki wkład własny będzie wymagany, a następnie dążyć do zebrania tej kwoty. Ze względu na różnice w ofertach banku i prawdopodobieństwo wystąpienia dodatkowych opłat, zaleca się uzbieranie sumy przekraczającej wysokość wymaganego wkładu własnego.

Problematycznym dla wielu osób wymogiem będzie to, iż wkład własny nie może pochodzić z pożyczki ani innego kredytu. Banki mogą wymagać złożenia stosownego oświadczenia, potwierdzającego fakt, iż środki na wkład własny nie pochodzą z innego zobowiązania. Sięgnięcie po produkt finansowy wiąże się z wpisem do baz BIK, co z pewnością nie umknie uwadze banku.

Czy warto sprawdzić bazy BIK przed zaciągnięciem kredytu?

Istnieje szansa, iż osoba zainteresowana kredytem hipotecznym ma zaległości finansowe, a choćby nie zdaje sobie z tego sprawy. Dobrym wyjściem jest regularne sprawdzanie baz BIK, aby upewnić się, iż nie widnieją w nich nieaktualne wpisy bądź informacje o zobowiązaniach, które umknęły uwadze. Weryfikacja danych w bazie BIK jest prosta, a samo pobranie raportu raz na 6 miesięcy jest dostępne za darmo. Pobranie większej ilości raportów wiąże się z koniecznością uiszczenia drobnej opłaty.

Opłaty związane z kredytem hipotecznym

Poza wspomnianym wcześniej wkładem własnym, zainteresowani muszą liczyć się również z dodatkowymi opłatami. Nie zawsze są to niewielkie koszty, a suma opłat koniecznych do skorzystania z kredytu hipotecznego może wynosić choćby kilka procent wartości mieszkania.

Jakie są dodatkowe koszty kredytu hipotecznego?

• prowizje bankowe – opłata naliczana z tytułu udzielenia zobowiązania, często zgrupowana z innymi opłatami przygotowawczymi. Jej wysokość zwykle nie przekracza 3% kwoty kredytu.
• ubezpieczenie nieruchomości – standardową praktyką przy udzielaniu kredytu hipotecznego jest wymaganie od klienta wykupienia odpowiedniej polisy. Obowiązkowe ubezpieczenie najczęściej obejmuje zdarzenia losowe, takie jak pożary.
• dodatkowe ubezpieczenia – poza obowiązkową polisą, banki mogą oferować dodatkowe usługi, wśród których najczęściej są ubezpieczenia. Te nie dotyczą nieruchomości, natomiast chronią samego kredytobiorcę przed wypadkami wpływającymi na zdolność spłaty zobowiązania (np. śmierć kredytobiorcy, utrata pracy).

Tak jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, tak i przy kredycie hipotecznym obowiązuje oprocentowanie. Dobrym sposobem na ustalenie całkowitych kosztów kredytu będzie porównanie podobnych do siebie ofert według ich wartości RRSO. W ten sposób można łatwo sprawdzić, ile zapłacimy za kredyt w skali roku.

Obliczanie zdolności kredytowej przed kredytem hipotecznym

Nikt nie chce marnować czasu w składanie wniosku, który natychmiast spotka się z odmową. Z tego powodu warto poświęcić dodatkową chwilę swojego czasu i sprawdzić, czy zdolność kredytowa pozwoli nam na skorzystanie z kredytu hipotecznego. Jak to zrobić? Okazuje się, iż jest to prostsze, niż kiedykolwiek wcześniej.

Strony internetowe banków zwykle mają wbudowany kalkulator zdolności kredytowej, który wystarczy uzupełnić wymaganymi informacjami. Użytkownik niemal natychmiast może dowiedzieć się, na jaką kwotę kredytu hipotecznego może liczyć w swojej obecnej sytuacji finansowej.

Co, jeżeli w zasięgu naszych możliwości jest jedynie kredyt opiewający o znacznie niższą kwotę, niż pierwotnie zakładaliśmy? W takim przypadku pozostają dwie możliwości. Pierwszą z nich jest sprawdzenie ofert innych banków, które mogą mieć niższe wymagania, drugą zaś jest dążenie do tego, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie hipotecznym?

Aby przygotować się na kredyt hipoteczny, niezbędne będzie wcześniejsze zebranie wszystkich dokumentów, jakich oczekuje bank. Dzięki temu proces wnioskowania o kredyt i podpisywania umowy będzie znacznie krótszy, a kredytobiorca uniknie konieczności wielorazowego odwiedzania placówki banku.

Banki mają różne wymagania, toteż mogą oczekiwać od klientów przedstawienia innych dokumentów i załączników. Część z kryteriów jest jednak uniwersalna i obowiązuje w każdej instytucji bankowej. Zobaczmy, które z dokumentów na pewno należy ze sobą zabrać.

Jakie dokumenty należy przygotować?

• aktualny dokument tożsamości
• umowa przedwstępna wybranego mieszkania
• odpis, wyciąg lub zaświadczenie z księgi wieczystej
• wypełniony wniosek o kredyt (można dostać go w placówce banku)

Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

Wybór kredytu hipotecznego nie jest łatwą kwestią – mowa o zobowiązaniu na wiele lat, które trzeba spłacać w regularnych latach. Trudno wskazać jeden, najkorzystniejszy kredyt, mając na uwadze to jak szeroka jest oferta banków i jak często ulega ona zmianom. Aby dobrze przygotować się na kredyt hipoteczny, warto natomiast wiedzieć, na jakie cechy zwracać uwagę.

Kredyt hipoteczny jest kwestią indywidualną, toteż nie należy kierować się presją czasu, ani otoczenia. Ofertę należy dopasować do swoich potrzeb, patrząc przede wszystkim na oprocentowanie i opłaty okołokredytowe, warunki spłaty i wymagania dotyczące własnego wkładu. o ile przy wyborze kredytu korzystamy z usług pośrednika, to możemy ponieść przy tym dodatkowe koszty.

Jak przygotować się na kredyt hipoteczny? Podsumowanie

Skorzystanie z kredytu hipotecznego wiąże się ze znacznie większą ilością kroków, niż zwykły kredyt gotówkowy lub pożyczka. Podejmując wcześniej odpowiednie działania, całość zajmie znacznie mniej czasu, a kredytobiorca oszczędzi sobie sporej ilości stresu.

Tak jak przy każdym innym produkcie finansowym, do kredytu hipotecznego trzeba podejść na spokojnie i bez pośpiechu. Należy dokładnie sprawdzić szczegóły oferty i przeanalizować treść podpisywanej umowy, bo tylko tak można zapobiec ewentualnym nieporozumieniom i problemom ze spłatą zobowiązania.

Źródła:

• https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/proces-i-dokumenty

• https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/jak-przygotowac-sie-do-wziecia-kredytu-hipotecznego.html