Ugoda z Bankiem Millennium – jakie są proponowane warunki?

Wśród Banków oferujących kredytobiorcom ugody znajduje się także Bank Millennium. Propozycje takie padają również w sytuacji, gdy frankowicz pozwie Bank żądając nieważności umowy. Na przykładzie naszych klientów sprawdzamy, jakie korzyści mogą płynąć z porozumienia i jakie zagrożenia się z nim wiążą.

Umowa kredytu zawarta w 2008 r. – ile pozostaje w tej chwili do spłaty?

Nasi klienci zawarli umowę kredytu na kwotę 330.000,00 zł we wrześniu 2008 r. Był to kredyt indeksowany, a kwota wypłacona w PLN została przeliczona na CHF przy zastosowaniu kursu Banku.

Umowa miała ona w założeniu trwać 25 lat (300 miesięcy). Oprocentowanie kredytu oparte było na formule LIBOR3M + marża (obecnie: SARON3M+marża).

Kredytobiorcy zdecydowali się przy tym na pozwanie Banku i skorzystanie z usług kancelarii Xaltum.

Po ponad 12 latach spłaty, w momencie wnoszenia pozwu:

1. saldo zadłużenia w dniu wnoszenia pozwu wynosiło (luty 2022 r.) we frankach szwajcarskich około 56.000,00 CHF (po przeliczeniu na PLN wynosi zatem około 250.000,00 zł – sumę kilka niższą od realnie wypłaconej).
2. rata bieżąca wynosi około 1.500,00 zł.
3. wpłaty na poczet kredytu wynoszą około 200.000,00 zł – spłacono zatem faktycznie udostępniony kapitał.

Co zakłada ugoda?

W toku procesu nasi klienci otrzymali propozycję zawarcia ugody w sprawie. Po jej analizie przez pełnomocników ustaliliśmy, iż Bank proponuje następujący sposób porozumienia co do spornej umowy:

1. Saldo zostanie obniżone do kwoty 157.685,27 zł.
2. Oprocentowanie ustalone byłoby jako suma marży 2,06% oraz WIBOR3M;
3. Bieżąca rata wyniosłaby około 1.100,00 zł.

Bank Millennium przedstawił przy tym szczegółowe wyliczenia. Wpłaty rozliczane są przez Bank na bieżąco – przez co w początkowym okresie saldo zadłużenia de facto rosło.

Oprocentowanie i wysokość raty

Ugoda zakłada przejście na oprocentowanie oparte na formule WIBOR3M + marża. Tak jak wspominaliśmy w poprzednich wpisach – wysokość WIBOR3M w dalszym ciągu wzrasta. Na moment przygotowania niniejszego artykułu (lipiec 2022 r.) wynosi około 7%.

Oznacza to, iż wzrastać będą także raty kredytu i ich wysokość. Już teraz przewidywana bieżąca rata jest wyższa niż przy spłacie kredytu frankowego (nawet jeżeli usunięte zostanie ryzyko zmiany kursu).

Bank nie zaproponował przy tym przejścia na stałe oprocentowanie w celu ochrony przed wzrostami WIBOR3M w perspektywie najbliższych lat.

Ryzyko zmienności kursu waluty zostanie zatem de facto zastąpione ryzykiem zmiennej stopy procentowej. Do tego wyliczenia Banku zakładają WIBOR na poziomie 5,71% – jak zaznaczono, w momencie przygotowania niniejszego artykułu wynosi on już 7%. Oznacza to, iż raty mogą jeszcze rosnąć.

Ugoda a nieważność i odfrankowienie – co można zyskać?

Umowa naszych klientów jednoznacznie została zakwalifikowana jako zawierająca klauzule niedozwolone. Stąd też podjęta została decyzja o wystąpieniu na drogę sądową.

Poniżej przedstawiamy zestawienie skutków wystąpienia do sądu w zestawieniu z propozycją ugody.

Podsumowanie – czy ugoda jest korzystna?

Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:

Nasi klienci otrzymali od Xaltum informacje na temat tego, co może zyskać w każdym wariancie oraz jakie ryzyka się z tym wiążą. Dlatego też zdecydowali się na kontynuację procesu.

Każdy z frankowiczów musi ocenić przy tym, które z rozwiązań problemu z kredytem jest dla niego korzystne. Istotne jest przede wszystkim, by decyzja ta poprzedzona była pełnymi informacjami na temat jej skutków.